Počnite da pružate svoju budućnost
Danas ove penzije iz starog sveta prolaze kroz mnoge američke firme; Umjesto toga, većina današnje radne snage vjerovatno će pronaći svoje penzioniske godine koje se finansiraju iz dobiti iz njihovog 401k plana za penzionisanje.
Šta je 401k plan za penzionisanje?
401k penzionog plana je posebna vrsta računa koja se finansira iz odbitaka poreza na platu prije oporezivanja. Sredstva na računu mogu se uložiti u više različitih akcija , obveznica, zajedničkih sredstava ili drugih sredstava i ne oporezuju se na kapitalne dobitke , dividende ili kamate sve dok se ne povuku. Vozilo za štednju u penziji je kreirao Kongres 1981. godine i dobija svoje ime iz sekcije Kodeksa unutrašnjih prihoda koji ga opisuje; pretpostavljate to - odeljak 401k.
Koje su prednosti 401k penzijskog plana?
Postoji pet ključnih prednosti koje ulagaju putem 401k penzionog plana posebno atraktivnim. Oni su:
- Poreska prednost
- Programi poklapanja sa poslodavcima
- Prilagođavanje investicija i fleksibilnost
- Prenosivost
- Povlačenje kredita i poteškoća
Poreska prednost 401k penzionih planova
Kao što je dodato u uvodu, osnovna prednost 401k penzijskog plana je povoljan poreski tretman koji dobija od Ujka Sam. Dividende, kamate i kapitalni dobici nisu oporezovani sve dok se ne isplaćuju; u međuvremenu, oni mogu složiti porez na odloženu računu.
U slučaju mladog radnika sa tri ili četiri decenije ispred njih to može značiti može značiti razliku između življenja u hotelu Plaza ili budžetu 8.
Zadatak poslodavca za 401k planove za penzionisanje
Mnogi poslodavci , u nastojanju da privuku i zadrže talente, nude da odgovaraju određenom procentu doprinosa zaposlenog. Prema Starbucksovom brošuri "Total Pay Package", na primer, kompanija će odgovarati procentu od prvih 4 posto plate koju zaposlen doprinosi njihovom 401 (k) penzionom planu . Zaposleni u preduzeću manje od 36 meseci dobijaju 25 posto; 36 do 60 meseci dobijaju 50 odsto meča; 60 do 120 meseci dobijaju 75 posto; 120 ili više mjeseci dobijaju meč od 150 odsto.
Drugim riječima, zaposlenik koji radi u gigantskom kafiću više od deset godina i zarađuje 100.000 dolara koji je doprineo njihovom 401 (k) 4.000 dolara, primio bi depozit od 6.000 dolara na račun direktno iz kompanije (150 posto na 4.000 dolara). Bilo koji radnik deponovani iznad praga od 4 procenta ne bi primili utakmicu.
Čak i ako imate dug duga sa kreditnim karticama visoke kamatne stope, u većini slučajeva je poželjno da doprinesete maksimalnom iznosu koji će vaša kompanija odgovarati!
Razlog je jednostavna matematika: ako plaćate 20% na kreditnoj kartici i vaša kompanija odgovara dolarima za dolar (povrat od 100%), vi ćete postati siromašniji isplatom duga . Faktor u dobitima odloženim od poreza, koji je ostvario 401 (k) plan, a disparitet postaje još veći. Više informacija o ovoj temi predlažem da pročitate rad Suze Orman.
Iako će se tema detaljnije razmotriti kasnije u ovom članku, budite svjesni da poslodavac koji odgovara doprinosu do 6 posto zarade zaposlenih prije poreza nije uključen u godišnji limit. Na primer, ako ste kvalifikovani, mogli biste da ostvarite 401k doprinos od 16.500 dolara u 2009. i da vaš poslodavac i dalje odgovara prvim 6 procenata vaše plate; taj meč biti bi deponovan iznad i iznad 16.500 dolara koje ste doprineli direktno.
Prilagođavanje investicija i fleksibilnost
401k planovi za penzionisanje daju zaposlenima niz izbora o tome kako se njihova sredstva investiraju. Pojedinac koji zna da on ili ona nema veliku toleranciju za rizik, može se opredeliti za veću raspodelu sredstava u niskorizičnim investicijama kao što su kratkoročne obveznice ; Takođe, mladi profesionalac koji je zainteresovan za izgradnju dugoročnog bogatstva mogao bi da naglasi akcijama. Mnogi biznisi omogućavaju zaposlenima da stiču rezervu kompanije za svoj 401k penzioni plan s popustom, iako mnogi finansijski savjetnici preporučuju da ne drže znatan dio svog 401k u akciji svog poslodavca u svjetlu skandala Enron-a i Worldcom-a . Možete dobiti više informacija tako što ćete čitati Investiranje u zalihu poslodavca - dobra ideja ili čekanje na katastrofu? .
Jedna od prednosti 401k penzijskog plana jeste to što može da prati radnika tokom svoje karijere. Prilikom promene poslodavaca, investitor ima četiri opcije:
1.) Ostavite njegovu imovinu u planu penzija 401k stara poslodavca
Mnogi menadžeri planova 401k naplaćuju vođenje evidencije i druge naknade za upravljanje vašim nalogom, bez obzira da li ste i dalje u kompaniji. Ove naknade mogu značiti značajan ugriz iz vaše budućeg neto vrednosti , posebno ako imate račune koji se održavaju kod nekoliko različitih poslodavaca.
2.) Potpunite 401k rolover na plan 401k novog poslodavca
Praktično, ova opcija je dostupna samo ako zaposleni ima drugu ponudu za posao pre nego što napusti svog trenutnog poslodavca. U nekim slučajevima, IRA može biti najbolja opcija, jer je jednostavna. Kako znate da li je to pravi izbor? Odluka bi trebalo u velikoj mjeri donijeti na osnovu investicionih opcija novog plana 401k. Ako ste nezadovoljni izborima koji su vam na raspolaganju, popunjavanje 401k prevrtanja za IRA može biti bolja opcija.
3.) Završite rollovanje od 401k i premestite imovinu na Individualni račun za penzionisanje ( IRA )
Završetak 401k prevrtanja je gotovo uvek najbolji izbor za one koji su zainteresovani da obezbede ugodno penzionisanje, jer omogućava investitorskom kapitalu da nastavi da mijenja porezno odgođivanje dok pruža maksimalnu kontrolu nad raspodjelom sredstava (tj. Niste ograničeni na ponuđene investicije od strane 401k provajdera plana.) Evo kako to funkcioniše: naručena je raspodela trenutne imovine plana 401k (ovo je prijavljeno na IRS Formu 1099-R). Kada imovina primi zaposleni, ona mora biti doprinosa novi plan za penzionisanje u roku od šezdeset dana; ovaj depozit je prijavljen na IRS obrazcu 5498.
Vlada ograničava 401k rollovera na jednom svakih dvanaest meseci.
4.) Isplatite prihod, plaćate porez i 10% kaznu
Sa izuzetkom neuspeha da iskoriste prednosti programa učešća poslodavca, isplata 401k kada napuštate radna mjesta je najglasnija odluka koju radna osoba može napraviti.
Prema izveštaju za štampu od strane Centra za pomoć 401K, istraživanje pokazuje da "čak 66 procenata generatora X menija za posao napušta posao kada napuste posao, a 78 odsto radnika starosti od 20 do 29 godina uzima gotovinu". Tragedija je daleko veća od samo porez i kazni; zaista, veći finansijski gubitak potiče od decenija poreza odloženog poreza koji bi kapital mogao da zarade ako bi vlasnik vlasišta računa izabrao pokretanje 401k prevrtanja.
Svrha vašeg plana penzija od 401k je da obezbedite svoje zlatne godine. Postoje i vremena, međutim, kada vam je potreban novac i ne postoje druge opcije osim da dodirnete svoje gnijezdo. Iz tog razloga, vlada dozvoljava planskim administratorima da ponudi 401k zajmove učesnicima (budite svjesni da to ne zahtijeva vlada i stoga nije uvijek dostupna).
Primarna korist od 401k kredita je da prihodi nisu podložni porezima ili desetodišnjem kaznom, osim u slučaju neizvršenja obaveza.
Vlada ne postavlja smjernice ili ograničenja korištenja 401k kredita . Međutim, mnogi poslodavci; ovo može uključivati minimalne pozajmice (obično 1000 USD) i broj kredita koji su u svakom trenutku otvoreni, kako bi se smanjili administrativni troškovi. Pored toga, neki poslodavci zahtijevaju da vjenčani zaposleni dobiju saglasnost svog supružnika pre nego što uzmu kredit, teorija je da se na odluku utječe i obojica.
401k Krediti
U većini slučajeva, zaposlenik može pozajmiti do pedeset posto svog iznosa na računu do najviše 50.000 dolara. Ako je zaposleni u prethodnih dvanaest meseci izvadio 401k kredit, oni će moći da pozajmljuju samo pedeset procenata svog imovinskog stanja na računu do 50.000 dolara, umanjenog za stanje na prethodnom zajmu. 401k kredit mora biti isplaćen u narednih pet godina, izuzev kupljenih kuća, koji su podobni za duži vremenski period.
401k Troškovi kreditnog interesa
Iako se pozajmljujete od sebe, i dalje morate platiti kamatu ! Većina planova postavlja standardnu kamatnu stopu na primjer plus dodatnih jedan ili dva procenta. Beneficija je dvostruka: 1.) za razliku od kamate koja se isplaćuje bankama, na kraju ćete vratiti taj novac u vidu kvalifikovanih isplata na ili blizu penzionisanja, a 2.) kamate koje vraćate u svoj 401k plan su porez - podlegla.
Nedostaci 401k kredita
Najveća opasnost oduzimanja kredita od 401k jeste da će poremetiti proces dolaska troškova dolara . Ovo ima potencijal da značajno smanji dugoročne rezultate. Još jedna pažnja je stabilnost zaposlenosti; ako zaposleni napusti ili prestane, 401k zajam mora biti otplaćen u potpunosti, obično u roku od šezdeset dana. Ukoliko učesnik u planu ne ispuni rok, podrazumijeva se neizvršenje obaveza i procjena kaznenih naknada i poreza.
401k Povlačenje iz poteškoća
Šta ako vaš poslodavac ne nudi 401k zajmove ili niste podobni? Može i dalje biti moguće pristupiti gotovinom ako su ispunjena sljedeća četiri uslova (obratite pažnju na to da vlada ne zahtijeva od poslodavaca da obezbede povlačenja od 401k, tako da morate provjeriti kod svog administratora plana):
- Povlačenje je neophodno zbog neposredne i ozbiljne finansijske potrebe
- Povlačenje je neophodno da bi se zadovoljila ta potreba (tj. Ne možete dobiti novac na drugim mestima)
- Iznos kredita ne prelazi iznos potreba
- Već ste dobili sve kredite koji se mogu raspodeliti ili neobavezati, dostupni na osnovu vašeg 401k plana
Ako su ovi uslovi ispunjeni, sredstva se mogu povući i koristiti za jednu od sljedećih pet ciljeva:
- Primarna kupovina kuće
- Školarinu za višu školu , sobu i odbor i naknade za sledećih dvanaest meseci za vas, vašeg supružnika, vaših izdržavaca ili dece (čak i ako više ne zavise od vas)
- Da biste sprečili iseljavanje iz vašeg doma ili izuzeća u vašem glavnom boravku
- Teška finansijska poteškoća
- Zdravstveni troškovi koji se odbijaju od poreza koji se ne nadoknađuju za vas, vaš supružnik ili vaše zavisne osobe
Sva povlačenja od 401k su podložna porezima i kaznom od deset procenata. To znači da povlačenje od 10.000 dolara može rezultirati ne samo značajno manje novca u vašem džepu (možda čak ni kao $ 6,500 ili $ 7,500), već vas uzrokuje da zauvek odustane od rasta odloženog poreza koji bi mogla biti generirana od strane tih sredstava. 401k potraživanja za povlačenje teškoća ne mogu se vratiti na račun nakon što je isplata izvršena.
401. Povlačenje iz nefinansijske poteškoće
Iako investitor mora i dalje platiti porez na podizanje nefinansijskih poteškoća, desetostatna kazna se oduzima. Postoji pet načina za kvalifikaciju:
- Postaješ potpuno i trajno onesposobljen
- Vaši zdravstveni dugovi premašuju 7,5% Vašeg prilagođenog bruto prihoda
- Sud vam je naložio da izdate sredstva svom razvedenom supružniku, djetetu ili zavisniku
- Vi ste trajno otpušteni, prekinuti, odustali ili penzionisati rano iste godine kada uključujete 55 ili kasnije
- Vi ste trajno otpušteni, prekinuti, odustali ili penzionisani i utvrdili su raspored plaćanja redovnih povlačenja u jednakim iznosima ostatka očekivanog prirodnog života. Nakon što je prvi povučen , investitor je dužan da nastavi da ih uzima već pet godina ili dok ne dostigne 59 godina , što god da je duži.
Umnožavanje od 401k bi trebalo da bude poslednje sredstvo. Na primjer, IRA ima izuzeće od 10.000 dolara za povlačenje do kraja života za kuću koja nema vezane žice.
Koja je maksimalna ograničenost doprinosa na vašem 401k računu? Odgovor zavisi od vašeg plana, plate i vladinih smjernica. Ukratko, ograničenje vašeg doprinosa je niži od maksimalnog iznosa koji vaš poslodavac dozvoljava kao procenat zarade (npr. Ako vaš poslodavac dozvoli da uplatite 4% vaše plate i zaradite 20.000 dolara pre oporezivanja, maksimalni limit doprinosa iznosi $ 800) , ili vladine smjernice na sljedeći način:
401k Granične maksimalne doprinose
2004: 13.000 dolara
2005: 14.000 dolara
2006: 15.000 dolara
2007: 15.500 dolara
2008: 15.500 dolara
2009: 16.500 dolara
2010: 16.500 USD plus indeks inflacije (u koracima od 500 USD)
Kada se dostigne 2010. godina, ukupna maksimalna granica doprinosa će se povećati na osnovu promjena u troškovima života (inflacija). (Link URL = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] inflacija) u koracima od 500 dolara.
Uplati doprinose
Ako ste pedeset godina i stariji i vaš poslodavac nudi doprinos za vašu 401k, imate pravo da doprinete dodatnim iznosima do maksimalnih limita doprinosa kao što sledi:
401k Ograničenja maksimalnog doprinosa uplata
2004: 3.000 dolara
2005: 4.000 dolara
2006: 5.000 dolara
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 plus indeks inflacije (u koracima od 500 USD)
Kada se dostigne 2010. godina, ukupna maksimalna granica doprinosa će se povećati na osnovu promjena u troškovima života ( inflaciji ) u koracima od 500 USD.
Podsetnik o doprinosima koji odgovaraju poslodavcima i granicama doprinosa 401k
Još jednom, poslodavac koji odgovara doprinosu do šest posto plate zaposlenog prije poreza, nije uključen u doprinos. Na primer, ako ste se kvalifikovali, mogli biste da ostvarite 401k doprinos od 16.500 dolara u 2009. godini i da vaš poslodavac i dalje odgovara prvih šest procenata vaše plate; taj meč biti bi deponovan iznad i iznad 16.500 dolara koje ste doprineli direktno.