Što je bolje - tradicionalna IRA ili Roth IRA?
Bez obzira da li vam je ovo važno ili ne, razumevanje razlika između ova dva računa će vam olakšati vaš izbor.
Ispitajte i tradicionalnu IRA i Roth IRA kako biste dobili bolju ideju o tome kako se svako može uklapati u vaš ukupni portfolio.
Računi, ne ulaganja
Zamislite kako tradicionalni IRA i Roth IRA kao vrstu računa za držanje. Mnoge različite imovine mogu ići unutar nje, od akcija , obveznica , nekretnina , vzajemnih fondova i indeksnih fondova , do tržišta novca i sertifikata o depozitu , ali to je tako dobar posao, Kongres ograničava iznos novca koji možete staviti na taj račun svake godine. Ovo je poznato kao ograničenje doprinosa . U zavisnosti od vrste izbora IRA, poreske posledice će biti drugačije.
Pregled tradicionalne IRA
Doprinosi se odbijaju od poreza u trenutku kada su napravljeni za pojedince i porodice koji zarađuju manje od ograničenja prihoda na snazi za bilo koju godinu, koja se redovno ažurira od strane IRS. Granice doprinosa se sastoje od granice doprinosa "osnovnih" doprinosa i ograničenja doprinosa "dohoci" koje mogu iskoristiti ljudi stariji od 50 godina. Na primjer, 2017. godine, granica osnovnog doprinosa iznosila je 5,500 dolara, a ograničenje doprinosa za učešće je iznosilo 1000 dolara, tako da je osoba koja je bila 52 godine i na drugi način kvalifikovana za tradicionalni IRA, mogla da doprinese $ 6,500 na njegov ili njen račun.
Za godine u kojima se vaš novac nalazi u vašoj Tradicionalnoj IRA, dokle god pratite pravila, nećete dugovati nikakve poreze ni na jednu od investicionih profita koje generišete. To znači da nema poreza na kapitalne dobitke i nema poreza na dividende, kamate i zakupnine . Čak i ako nađete da sedite na milione i milion dolara u dobiti, dokle god je u okviru zaštitnih ograničenja računa, savezne, državne i lokalne vlasti ne dobijaju ništa od toga. Plaćate samo poreze na rast kada povučete sredstva.
Možete započeti izvođenje povlačenja iz vašeg Tradicionalnog IRA-a u dobi od 59,5 godina bez plaćanja ranijih kazni za povlačenje . Morate početi uzimanje povlačenja i plaćanje poreza na ove povlačenja. Sve povlačenje se oporezuje, uključujući i prošlu doprinosnu glavnicu, budući da je u trenutku kada je doprinos uplaćivao porez, do starosti 70,5 godina, tako da ne možete da akumulirate previše novca u skloništu za porez.
Tradicionalni IRA i Roth IRA su izuzetno korisni alati za zaštitu imovine. Prema sadašnjem trogodišnjem ograničenju za zaštitu od bankrota utvrđenom 1. aprila 2016. godine, koji se prilagođava troškovima života svake tri godine, investitor može imati u iznosu od 1.283.025 dolara u kombinovanim bilansima u oba tipa IRA-a i da je oslobođen potraživanja poverilaca. Oženjeni parovi mogu udvostručiti ovu sumu jer oba tradicionalna IRA i Roth IRA moraju biti u vlasništvu pojedinca. Ne postoji takva stvar kao IRA u zajedničkom vlasništvu. Ovo je jedan od glavnih razloga zbog kojih je razumno tražiti savjet od kvalifikovanog stečajnog advokata prije bilo kakvih ozbiljnih odluka kada se suočavate sa finansijskim teškoćama. Najgora stvar koju možete učiniti je da izvučete vašu tradicionalnu IRA ili Roth IRA bilans, a zatim prijavite stečaj, pošto ste sebi sebi stalo godinama obnavljanja kada ste se mogli pojaviti iz sudnice s vašim penzionim sredstvima netaknutim.
Pregled Roth IRA
Doprinosi Roth IRA-u se vrše sa dolarima nakon oporezivanja i nemaju porez na odbitak u trenutku njihovog izrade. Međutim, za razliku od tradicionalne IRA i pod uslovom određenih minimalnih uslova, ako želite da povučete svoje prethodne glavne doprinose, možete to učiniti bez poreza bez ranije kazne povlačenja, mada nećete moći zamijeniti sredstva kada napuste račun. Postoje poreske posledice za bilo kakve investicione dobitke ili druga sredstva koja premašuju istorijski doprinos u Roth IRA ako se uzimaju pre 59,5 godina starosti.
Tokom godina novac je u Roth IRA-u, svaki profit koji generišete će porasti bez poreza.
Ne postoji obavezna starost distribucije. Ako živite da imate 105 godina i završite sa $ 25,000,000 Roth IRA jer ste otkrili sledeći McDonald's, ne morate dati ni jedan od njenih vrijednosti federalnoj, državnoj i lokalnoj samoupravi ako ste napravili povlačenje i počeli da trošite prema važećim pravilima.
Ista zaštita od stečaja koja pokriva tradicionalnu IRA pokriva i Roth IRA.
Beneficije za porezno osiguranje su tako korisne za Roth IRA da Kongres posebno ograničava na pojedince i porodice sa prilagođenim bruto prihodima manji od određenih unaprijed određenih pragova. Oni se ažuriraju svake godine.
Da bi iskoristili poreske olakšice Roth IRA-a, mnogi Amerikanci koji se ne kvalifikuju jer se previše novca angažuju u tehniku pod nazivom "backdoor Roth IRA" koji podrazumijeva finansiranje tradicionalne IRA, a zatim pretvaranje u Roth IRA.
Kako mogu otvoriti račun za IRA?
Roth IRA i tradicionalna IRA su oba tipa računa, a ne investicije, tako da možete otvoriti ili sa različitim vrstama finansijskih institucija. Ako odete u banku ili kreditnu zajednicu, oni mogu ponuditi bilo koji tip IRA-a, ali samo vam dozvoliti da stavite u sebi certifikate o depozitu.
Ako posedujete ili IRA sa firmom za diskontne brokove, kao što su Charles Schwab ili Scottrade, možete staviti gotovo sve što se javno može prodati u njega, uključujući i indeksne fondove kojima se trguje na tržištu, kao što su SPDRS ili akcije sa plavim čipom . Neki investitori koji isključivo koriste zajednička sredstva za svoje potrebe za penzionisanjem, preferiraju otvoriti račun za IRA direktno sa porodicom zajedničkog fonda kao što su Fidelity ili Vanguard.
Koliko novca treba da započnem?
Minimalni početni balans za bilo koji tip IRA-a određuje finansijska institucija sa kojom otvarate račun. Neki zahtevaju od $ 1,000 do $ 3,000. Nekoliko će vam omogućiti da počnete sa samo 100 USD pod uslovom da u određenom vremenskom periodu deponujete određenu minimalnu količinu mesečno kako biste pokazali svoju uštedu.
Mogu li imati obe vrste?
Da, a čak možete dodati sredstva i obojici u istoj godini, pod uslovom da ukupni, kombinovani doprinos ne prelazi limite doprinosa koji važe za godinu dana. Na primer, za godinu dana kada 37-godišnji može da doprinese samo 5,500 dolara, ta osoba bi mogla da stavi 2.000 dolara u tradicionalni IRA i 3.500 dolara u Rot IRA, jer su u kombinaciji, oni su i dalje ili ispod granice od 5.500 dolara. Ako premašite granice doprinosa i ne popravite ga u određenom vremenskom periodu, vlada će procijeniti poreze koji će u suštini izbrisati višak bilansa.
Da li mogu imati Roth IRA i / ili tradicionalni IRA Plus račun za penzionisanje na poslu?
Da. Bilo da imate posao W-2 ili da radite za sebe, imate puno opcija za dodatne penzionerske naloge. Pored finansiranja Roth IRA ili Tradicionalne IRA svake godine, možete takođe finansirati tradicionalni 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , ili drugi kvalifikovani planovi. Ove često imaju i druge prednosti, uključujući i neograničenu zaštitu od bankrota na vrhu stečajne zaštite koja se nudi na razmatranim IRA.