01 Kako se baviti prisilnom penzionom -
U ovom članku korak po korak, mi ćemo vam dati neke sjajne misli o tome kako se baviti prisilnom penzionisanju. Kako zaštititi svoje investicije, napredovati i započeti svoj novi život.
Stara paradigma čoveka ili žene "preduzeća" je mrtva
Pre jedne generacije, muškarac ili žena bi mogla otići na posao za kompaniju, imati dugu i ispunjenu karijeru koja loyalno služi preduzeću. U zamenu, on ili ona su imali ugodnu penzionisanje kroz korporativni penzijski sistem, stalno povećanje plata, dosta zdravstvenih koristi, uz pomoć pogodnosti koje su uključivale pomoćnike, besplatnu kafu, kafeteriju koja služi jeftinu hranu i druge troškove inicijalne štednje koje mnogi radnici nisu u potpunosti cenili. Danas, u svim, ali nekoliko izuzetnih slučajeva ili industrija, to iskustvo je nestalo. Ova promjena rezultat je "kreativnog uništenja", pojma koji je 1942. godine skovao ekonomista Joseph Schumpeter.
02 Stara paradigma čoveka ili žene "preduzeća" je mrtva
Uprkos tome što čujete iz nekoliko frakcija medija, ove promene mogu zapravo biti vrlo dobre za ekonomiju Sjedinjenih Država. Industrije koje su bile najodgovarajuće, ispostavilo se, teško da mogu priuštiti veličanstvenost koju su naplaćivali zaposlenima. Sada, sadašnja generacija plaća za te greške sa korporativnim stečajima. U industriji aviokompanija, na primjer, mnogi žale na bivše visoke plate iz prošlosti. Pa ipak, ono što ne shvataju jeste da je čitava "porodica", ako biste tako mislili o SAD-u, mnogo bolje - smatrajte da letenje širom zemlje košta koštaju hiljade dolara (to čak nije ni prilagođeno inflaciji! ). Danas, preduzeća i porodice mogu da praktično svuda u zemlji putuju za deo troškova, što rezultira višim životnim standardom za sve izvan industrije. (To ne znači da ne možete postati bogatiji dok radite u takvoj industriji. Za više informacija, pročitajte Da, Virdžinija, Ti si previše bogat .)
Ipak, posledice su jasne: Ove povećanje produktivnosti će se osećati od strane kompanija. Ko posjeduje kompanije? Tako je - pojedinačni akcionari; svako od tvoje bake do lokalnog radnika fabrike, i advokati sa velikom snagom na park aveniji. Ako se usredsredite na korišćenje vašeg novca za sticanje vlasništva nad Amerikom, Inc. verovatno ćete učiniti vrlo, veoma dobro tokom dužeg vremenskog perioda. Ako, međutim, ocekujete da budete u stanju da trošite sve svoje prihode i još uvek imate ugodno postojanje prošlosti, vi ćete biti veoma razočarani kada starate, dok shvatite da više ne možete raditi i možete Ne plaćate račun za grejanje. Velika stvar u ovoj zemlji je da se svodi na individualni izbor. Ne možete početi na tom putu dok konačno ne priznajete, duboko, da je jedini koji vam može pružiti penziju.
03 Prilagodite strukturu troškova odmah
Jedini najveći razlog zbog kojeg ljudi uđu u nevolju kada su pogodili neočekivanu finansijsku bumu jeste što nastavljaju da žive upravo kao i ranije, bez prilagođavanja njihove troškovne strukture. Istu kuću. Ista plaćanja automobila. Isti luksuzi kao što su kafe od 4 dolara i salate dizajnera na mestima za ručak za ručak - bez obzira što se desilo da je vaša individualna popustljivost.
Umesto toga, odmah biste morali isključiti sve nepotrebne troškove, čak i ako mislite da ih možete priuštiti dok ne sjednete i stavite olovku na papir kako biste dobili ideju o tome gdje zaista stojite. Obustavi zakazivanje kose, pokušajte da hodate ili vozite biciklom ako ne morate voziti, a možda i prodati novi automobil i zamijeniti ga lijepim ali korištenim. Ključ je da se osigura da vaša neto vrijednost ne počne da nosi ronenje, jer živite u štednji, gorići kroz gotovinu.
Možda želite razmisliti o prikupljanju privremenog rada na nižim platnim zadacima samo da biste održali zdrav i zaštitili svoju porodicu. Razmislite da postanete provjeritelj u Wal-Mart ili Home Depot ; možda otvorite lokaciju e-trgovine kako biste pokušali da napravite neku gotovinu preko Interneta. Šta god da je, cilj ovde nije karijera, već da zaštitite svoj bilans stanja tako što ćete zaraditi dovoljno da, u kombinaciji sa vašim smanjenjem troškova, rezultira u tome da gazite vodu finansijski.
04 Ne dodirujte svoj 401k! Ozbiljno!
Nije me briga ako je vaša kuća spaljena i prolazili ste kroz svaku cenu od vaše uštede - nemojte nikada uzimati novac sa vašeg 401k računa rano zato što imate kratkotrajnu krizu novčanih tokova. Reći ću to: STUPID. Izvinjavam se što sam iskren, ali dolazi sa istog mesta ljubavi kao i otac koji razgovara sa svojom tinejdžerkom o opasnostima odlaska kasno na veče na večeru - mi samo želimo najbolje za vas! S obzirom na to da se vaše povlačenje neće samo oporezivati po redovnim stopama, već će imati još dodatnih deset odsto kaznenog poreza na njih, a da ne spominjemo da ste izgubili svu sastavu koju biste u međuvremenu zaradili - i istinsko bogatstvo je apsolutno zapanjujuće .
Na primjer, ako ste dvadeset godina daleko od penzije i povlačite 25.000 dolara iz svoje 401k kako biste završili sastanke i otplatili svoje dugove, izgubili biste približno 201.558 dolara u budućem novcu koji bi mogao da generiše skoro $ 1.000 mesečno u penzijskom prihodu bez ikakvog dodirivanja glavnice. Šta ćete dobiti u zamenu? Pod pretpostavkom da ste u konzoli od 25%, uz dodatnu kaznu, dobićete 16,250 dolara u gotovini danas. Šta biste vi radije imali? Sada platite svoje račune i osjetite malo bolje sa $ 16,250 u gotovini ili čekajte i imate paušalnu sumu od $ 201,558 koji može podržati rente za život? Umjesto toga, poznati finansijski planeri kao što je Suze Orman su vam preporučili da otvorite kreditnu karticu koja ima dugoročni interes od nula procenta i živi od nje dok ne dobijete drugi posao. Dokle god možete voditi računa o računu pre nego što se kamatna stopa vrati na viši nivo, završićete daleko daleko više novca na dugi rok. To je više novca kako bi se ostvarilo ostvarenje snimanja vaše porodice.
05 Ne zaboravite da koristite IRA Rollover
Izgradnja na našoj poslednjoj tački, ogromno je iskušenje za neke ljude da u potpunosti gase iz svog penzionog plana. Opet, to bi bila tragična greška u pogledu dugoročnog finansijskog uspjeha. Vaši izbori su da preusmerite postojeće 401k imovine u novu tzv. "Rollover" IRA u finansijskoj instituciji kao što je vaša brokerska kuća ili banka ili deponujete sredstva u postojeću IRA. Prva opcija je, uopšteno, bolja od dve ideje, jer ako vam budući poslodavac dozvoli da svoju staru imovinu prenesete iz svog prethodnog plana za penzioniranje sponzorirane kompanije, možete ih jednostavno prenijeti u svoj novi 401k plan nakon što ste angažovani. Međutim, ako ste mešali imovinu, vi ste bez sreće.
Takođe, najbolja opcija je da vaš poslodavac prebacite novac direktno na vaš novi račun. U protivnom će se suočiti sa obaveznim zadržavanjem IRS-a od dvadeset posto.
06 Proverite pokriće vašeg supružnika ili partnera
Ovaj je kratak i tačan, ali je apsolutno vitalan. Ponekad možete biti pokriveni preko poslodavca vašeg supružnika. Pored spasavanja dragocjenog investicionog kapitala smanjenjem troškova, to može pomoći da vas zaštiti tokom pokušaja pronalaženja novog posla ili karijere u slučaju velike medicinske ili životne tragedije. Obično, vaš supružnik ili partner će jednostavno morati da proveri kod odeljenja ljudskih resursa kako bi saznali koje su opcije na raspolaganju njima i po čemu
Jedna stvar koju možda želite da razmotrite ako vam ne nudi poslodavac vašeg supružnika je invalidsko osiguranje. Ovo će štititi vas i vašu porodicu u slučaju da ste ozbiljno onesposobljeni. Obično postoje dve vrste invalidskih osiguranja: kratkoročni koji pokrivaju svuda od dvije sedmice do dvije godine, a dugoročni koji pokriva periode od više od dvije godine. U osnovi, on nadoknađuje vaš prihod ako ne možete raditi kao rezultat invaliditeta, što vam može pomoći da ne biste morali da likvidirate svoje investicije i penzionerske račune za plaćanje medicinskih usluga.
07 Da li biste kupovali?
Često, u nastojanju da zadovolji i akcionare i njihove agente, odbor direktora, koji treba da smanji troškove kako bi spasio kompaniju i / ili poboljšao performanse, istovremeno izbjegavajući bolne otpuštanja, menadžment će ponuditi zaposlenima rane pakete otkupa, navodeći ih na penzioniše ranije u zamjenu za unapred određeni nivo garantovanih naknada kao što su isplata gotovine, anuiteti u toku života itd. Ovo je zapravo odličan alat jer on dozvoljava onima koji žele da izađu na to da to rade iznad prosječne stope koja, zauzvrat , čini ih srećnim, istovremeno zadržavajući što više zaposlenih u osoblju koje žele nastaviti raditi. Dakle, kako znate da li da ili ne da ponudite ponudu za otplatu penzije?
Pitajte ova pitanja ...
- Da li volim ono što radim? Da li se pojavljujem da radim za nešto više od novca ili da li sam najviše zainteresovan za platu? Ako je odgovor poslednji, možda ćete želeti da preuzmete otkup i ranije se penzionišete.
- Mogu li pronaći dodatni posao dovoljno brz, tako da se otkup može dodati mojim postojećim računima za penzionisanje? Gotovina može biti lep dodatni podsticaj koji će vam ustvari biti bliži vašim finansijskim ciljevima ako budete uloženi mudro.
- Koliko sam siguran da ako ne uzmem ponudu za otkup, u svakom slučaju će biti otpušten? Često, radnici koji ne preduzimaju ponude za otpuštanje od prevremenog penzionisanja i otpuštaju se sa delom onoga što bi inače dobili ako bi izabrali da napuste dobrovoljno. Nažalost, ovo je samo igra šanse - imate li ono što kompanija traži donošenjem specifičnih skupova veština koje uopšte ne poseduje drugo osoblje? Da li bi bilo jeftinije ukloniti svoj posao i zamijeniti vas sa nižim platnim zaposlenom? Da li ste u finansijskom položaju da preuzmete taj rizik? U suprotnom, možda ćete želeti da razmotrite ponudu za otkup i rano se penzionišite.
08 Teško je ... Ali ne uzimaj je lično
Ovo je najteži deo. Mnogi ljudi posmatraju svoj rad kao produžetak njihovog identiteta. Oni ne mogu da odvoje sopstvenu unutrašnju vrednost i samopouzdanje od onoga što rade; slikar pokazuje svoj uspjeh na prijemu svoje zajednice, operne zvijezde ovacije koje je publika pokazala tokom poziva za zavjesama, poslovnog menadžera o profitu koji se pretvara u njegovog šefa, a radnik fabrike na kvalitet proizvoda koji proizvodi . Kada vam neko iznenada dođe i kaže: "Hvala, ali mi te više ne trebamo", može biti razarajući ne samo na finansijskom nivou, već i na emotivnom nivou.
Važno je gledati ovo kao priliku. Da li ste želeli da se to desi? Vjerovatno ne. Ali sada imate priliku da prilagodite svoj život i organizujete ga kako želite; novi početak. Sve dok izbegavate greške o kojima smo razgovarali - isplativši 401k, živeći sa istom strukturom troškova, ostati van radne snage dok tražite "savršeni" posao umesto da uzimate nešto što generiše novac u međuvremenu - trebali biste biti u mogućnosti da sletite na noge. U međuvremenu, možda ćete želeti da pogledate neke od naših drugih članaka o penziji ...