Skoro uvek je greška da uzmete 401 (k) zajam protiv vaše penzije
1. 401 (k) Krediti su obično loša ideja
Ako ste u šipku i potreban novac brzo, ideja o 401 (k) zajmu može biti privlačna. Umesto da plaćate dvocifrenu kamatu kompaniji za kreditne kartice, možete platiti kamatu za sebe, efikasno doprinoseći više novca vašem planu za penzionisanje.
Međutim, postoji nekoliko glavnih ulova.
- Ako izgubite sve i trebate objaviti stečaj, obično su zaštićena sredstva za penzionisanje, kao što su 401 (k), 403 (b) , tradicionalna IRA , Roth IRA , SEP-IRA i Simple IRA . Razmislite o njima kao sigurnim utočištima ili zaključajte kutije, kojima povjerioci vrlo teško dodiruju. Ako počnete da napadnete 401 (k) da biste pokušali da sačuvate svoj dom, taj novac je poštena igra prema poveriocima kada se izvuku sa računa u vidu povlačenja ili zajma.
- Ako izgubite svoj posao ili promenite poslodavce, vaš cijelokupni 401 (k) kreditni saldo dospijeva u roku od 60 dana. Ako ne možete da ga otplatite, novac se tretira kao povlačenje. Na to ćete dugovati sve savezne i državne poreze na dobit, plus dodatnih 10% kaznene takse ako ste mlađi od 59,5 godina. Biće vam srećno što ćete ostati sa 50 do 70 dolara na dolar, što znači da ćete dobiti veliki porezni račun u trenutku kada se nađete bez posla!
2. Ne Sve 401 (k) Planovi vam omogućavaju da uzmete 401 (k) zajam
Iako zakon dozvoljava kompanijama da ponude 401 (k) zajmove u svojim planovima, od njih se to ne zahteva . U stvari, neki poslodavci žestoko se suprotstavljaju celoj ideji 401 (k) kredita, jer rukovodstvo ili vlasnici smatraju da penziona sredstva na ovim računima treba da budu toliko neprijatna kao penzijska sredstva; koji se drži izvan dosega i van iskušenja.
Pored toga, neki planovi poslodavca dozvoljavaju samo 401 (k) kredite za određene svrhe, kao što su kupovina kuće ili plaćanje medicinskih troškova.
Tokom velike recesije 2008-2009. Godine nije bilo neuobičajeno da primam pisma od besnih čitalaca, pitajući šta mogu učiniti u vezi sa takvom situacijom. Većinu vremena, ovi ljudi su živeli izvan njihovih sredstava i sada su se našli kao nesposobni za plaćanje duga putem kreditne kartice ili plaćanje hipoteke. Umjesto da su inteligentni i proglašavaju bankrota ili da izađu u zatvor, oni su želeli da raščinuju svoju 401 (k) imovinu, tako što će učiniti potpuno povlačenje, što bi pokrenulo redovne poreze na dohodak plus 10-postotnu kaznu za osobe ispod 59,5 godina starosti , ili uzimati 401 (k) zajam.
Ne želeli da svoj novac predaju IRS-u, većina se odlučila za druge dok ne saznaju da njihov plan kompanije nije ponudio 401 (k) zajmove za ovu istu situaciju - kako bi sprečio ljude da hipotekiraju budućnost za danas. Neki su me pitali da li mogu tužiti svoje poslodavce, uvereni da ovo ponašanje nije legalno! Kada sam objasnio da nemate pravo da pozajmite protiv svoje penzijske aktive, samo je mogućnost da je vaš poslodavac učinio dio njihovih planskih dokumenata, postali su uvereni da je to bio drugi način da "sistem" povredi njih, čak iako su to bili najgori neprijatelj.
3. Maksimalni 401 (k) kredit je manji od 50.000 USD ili 50% vašeg računa
Čak i ako imate na svom penzionom računu milione i milione dolara, maksimalni 401 (k) kredit koji možete preuzeti je manji od 50 posto vašeg računa ili 50.000 dolara. Nema izuzetaka. Ako je vaša porodica veoma visok prihod, to vam neće mnogo učiniti.
4. Sponzor vašeg plana kontrolira kamatnu stopu na 401 (k) kredit
Kada otplaćujete novac pozajmljen iz vašeg plana za penziju, morate platiti kamatu. Istina, kamata se isplaćuje samom sebi, što znači da je više transfer od jednog džepa do drugog nego što je to stvaran trošak, ali ipak morate da dođete do novca. Nažalost, ne kontrolišete kamatnu stopu; sponzor plana.
5. Zakon uspostavlja period otplate za svaku 401 (k) kredita
Kada pozajmljujete svoj 401 (k) račun, morate da vratite novac, sa kamatom, preko 60 meseci.
Taj petogodišnji period se može produžiti za one koji koriste pozajmljeni novac za kupovinu osnovnog boravka, iako u većini slučajeva 401 (k) zajam neće biti skoro privlačan kao tradicionalni hipotekarni kredit od strane lokalne banke.
Sve u svemu, samo reci ne 401 (k) Krediti
Iako plan 401 (k) može biti odličan način štednje za penzionisanje, izgradnja bogatstva kroz višegodišnje poreske pogodnosti, uklanjanje novca sa računa ranije može biti ogromna greška, čak i ako namjeravate da isplatite sredstva.