Razumevanje kako 401 (k) ograničava rad
Američki Kongres, razumljivo, postavlja ograničenja na iznos novca koji možete da uložite svake godine. U suprotnom, osoba sa vrlo visokim prihodom mogla bi svake godine da plati milijune na milione dolara u svoj 401 (k) plan, čime je vladini značajan prihod.
Postavljanjem limita za doprinose, Kongres može osigurati da je srednja klasa koja najviše koristi od poreskih prednosti 401 (k) planova.
Tri vrste 401 (k) Granice doprinosa
Izračunavanje količine novca koji vam je dozvoljeno staviti u 401 (k) može biti malo komplikovano. Kao rezultat toga, morate biti izuzetno oprezni da ne premašite 401 (k) granice doprinosa na snazi u bilo kojoj godini. Ono što čini granice nešto komplikovanijim od onih na tradicionalnom IRA ili Roth IRA-u je činjenica da za sve namjere i svrhe postoje tri različita tipa limita na 401 (k) doprinosima.
- Izborni odziv 401 (k) Limit doprinosa predstavlja iznos novca koji vlasnik 401 (k) računa može doprinijeti njegovoj ili njenoj sopstvenoj plati. U 2018. godini, ovaj deo 401 (k) granice bio je postavljen na 18.500 dolara.
- Usklađivanje 401 (k) Limit doprinosa predstavlja dodatni novac koji radnici stariji od 50 godina mogu doprineti njihovoj štednji u penziji . Od 2018. godine ovaj broj iznosi 6.500 dolara. Stoga, osoba 50 ili više može doprineti čak 25.000 dolara.
- Dodatni 401 (k) Granice doprinosa predstavljaju "catch all" pravilo. U suštini, ukupan iznos svih izbornih doprinosa za odlaganje, plus doprinose doprinosa, plus svaki novac koji je poslat na račun od strane poslodavca u odgovarajućim sredstvima ili bonusnim sistemima itd. Ne može premašiti manje od 100% vaše naknade ili $ 55,000 u godina 2018.
Taj poslednji bit je važan. U suštini, to znači da ako ste ispod 50 godina, najviše novca koji možete dobiti u 401 (k) u bilo kojoj godini je $ 55,000. Od toga, samo 18.500 dolara može doći iz vaših doprinosa. Ostali 36.500 dolara mora doći od vašeg poslodavca. Veoma malo poslodavaca nudi dovoljno 401 (k) paketa da iskoriste prednosti ovakvih granica.
Šta se dešava ako prevazilazite 401 (k) granice doprinosa?
Ako ste dovoljno srećni da biste mogli maksimalno izvući svoje 401 (k) doprinose , može biti malo izazovno da odredite koliko treba staviti po strani svakog mjeseca, a da ne slučajno stavite previše. Najlakši način je da uzmete 18.500 dolara i podijelite ga svojim bruto prihodom. To će utvrditi koliko će, na procenat, biti izvučeno iz svake plate i usmereno prema vašem 401 (k) planu. Ako se vaš prihod poveća tokom godine, morat ćete morati da prilagodite ovu cifru u skladu s tim.
Ako doprinesete više novca svom 401 (k) računu nego što vam je dozvoljeno, imate do 15. aprila da kažete planu da vam vrate novac. Ovakvo preplaćanje se odnosi na višak odlaganja. Ako ste dobili odbitak od poreza , morate ga vratiti nakon povlačenja viška odlaganja, ali ne biste trebali biti podložni dodatnoj 10% ranoj kazni za povlačenje .
Vaša je odgovornost da uhvatite višak 401 (k) doprinosa, a ne vašeg poslodavca. Ako ne uklonite višak pre isteka roka za podnošenje poreza u godini u kojoj je došlo do greške, vi ćete se suočiti sa oštrim kaznama, oblikom dvostrukog oporezivanja, a možda bi čak i vaš kompletan plan za penziju bio reklasifikovan kao nekvalifikovan, što imali bi ogromne finansijske implikacije ako ste izgradili jako gnijezdo veličine veličine.
401 (k) Granice doprinosa bi mogle biti drugačije ako ste visoki učesnik
Ako ste kvalifikovani kao takozvani visoko kompenzovani zaposleni, što znači da ćete od svog poslodavca u 2018. godini ostvariti više od 120.000 dolara, možda ćete imati niži 401 (k) limit nego što biste inače imali. Ovo se može desiti ako se vaš plan poslodavca smatra "najtežim". Jednostavnim rečima, plan se smatra "najtežim" ako najviše zarade kompanije (ko ko zarađuje više od 175.000 dolara) čini više od 60% ukupnih doprinosa.
Kongres je želeo da se uveri da se 401 (k) planovi nisu koristili samo za povećanje nivoa u upravnoj strukturi.
Razgovarajte sa specijalistom za penziju, poreskim advokatom, kvalifikovanim računovođem i / ili ljudskim resursima ako imate pitanja
Pravila i propisi koji se tiču planova za penzionisanje su ozbiljno složeni. Ako napravite grešku, to bi moglo znatno štetiti finansije vaše porodice. Ako mislite da ste možda nešto učinili pogrešno ili ste u opasnosti da prekršite neku od odredbi koje regulišu svoj plan penzionisanja, razgovarajte sa pravim ljudima i rešite problem što je prije moguće.