Razumeti kako novi poreski zakoni mogu uticati na penziju
Moguće promene poreskog zakona su na horizontu. Još od 1986. godine nije došlo do velikog popravka poreskog zakona u SAD. Međutim, ako Kongres donosi nove poreske zakone, možda ćete morati da revidirate svoje finansijske planove samo da se prilagodite tim promenama.
Ako ste pažnju posvetili tekućim debatama o prednostima i nedostacima ovih predloženih izmjena zakona o porezu, može izgledati kao da ste gledali utakmicu za ping-pong.
To je bila dinamična situacija jer su se detalji poreza na dohodak često mijenjali i nikada nije pametno donijeti važne finansijske odluke zasnovane isključivo na glasinama i špekulacijama. Ali jedna stvar koja je sigurna je da treba obratiti pažnju na to kako će kod poreza na dohodak nastaviti da utiče na to kako i gdje ćete uštedjeti novac ako pokušavate da što više uštedite za penziju.
Gde poreska reforma trenutno stoji? Predstavnički dom i Senat se približavaju konačnoj poreskoj verziji njihovih zakona o poreznoj reformi. Iako ne postoji garancija da će Kongres moći da pređe poreski račun pre kraja godine, važno je razumeti kako će nove promene poreskog zakona uticati na vaše penzione štednje.
Evo nekoliko važnih pitanja koje treba imati na umu dok pokušavate da se krećete kako se ove ažurirane poreske obaveze odnose na vaše finansijske planove.
Da li će 401 (k) Planirati izmene pravila?
Ranije u godini se sve više zabrinjavalo da su drastične promjene bile u pripremi za 401 (k) planove.
Neki zakonodavci su nastojali da promene prirodu doprinosa plana za penzionisanje od tradicionalnih doprinosa prije oporezivanja do doprinosa Rotha nakon oporezivanja, kako bi se poreski prihodi prikupljali ranije, a ne kasnije. Zapravo, nekoliko prvih prijedloga glasalo se da ograniče 401 (k) granice doprinosa na čak 2,400 dolara godišnje, što je manje od trenutnog godišnjeg limita od 18,000 dolara u prilogu prije oporezivanja.
Iako većina zaposlenih ne doprinosi ograničenju, to bi ipak značajno smanjilo poreski podsticaj za mnoge štediše. (Možete koristiti ovaj kalkulator štednje pre oporezivanja da biste procijenili trenutne uštede kao rezultat tekućeg godišnjeg doprinosa tradicionalnom 401 (k), potencijalni gubitak ovih poreskih ušteda mogao bi biti značajan u zavisnosti od vaše stvarne stope doprinosa.)
Ako učestvujete u planu za penzionisanje preko svog poslodavca, postoje neke dobre vesti. Čini se da najnovije verzije poreskih računa drastično ne menjaju ili eliminišu koliko možete doprineti planu 401 (k) na osnovu poreza. Predlozi poreskog plana dizajnirani za planove "Rothify" 401 (k) potencijalno bi obeshrabrivali radnike od štednje i sa nivoom pouzdanosti za penzionisanje mnogih Amerikanaca koji su već bili na neizgrađenom osnovu, mnogi poslodavci, penzioneri i stručnjaci za finansijsko planiranje izrazili su zabrinutost zbog bilo kojeg takav predlog.
Koje su 401 (k) granice doprinosa za poresku godinu 2018?
Kako sada stoji, ne postoje predložene promjene koliko možete izdvojiti u 401 (k). IRS postavlja godišnja ograničenja za maksimalne doprinose koji možete da ostvarite za vaš 401 (k) plan. Inflacija je blago porasla u 2017. godini, stoga je granica nedavno prilagođena ubrzano.
IRS je već objavio ograničenja doprinosa 2018 za 401 (k) planove, a iznos koji može doprinijeti će se malo povećati na 18.500 dolara godišnje. Odredbe o hvatanju i dalje postoje za osobe starosne dobi 50 ili više godina što doprinose dodatnom doprinosu od 6.000 dolara.
2018 401 (k) i Granice doprinosa plana deljenja dobiti
Kako će novi poreski zakoni utjecati na doprinose IRA?
Slično verovanju da će 401 (k) planovi ostati netaknuti poreznim sniženjima za kuće i senat, očekuje se da će osigurati individualne penzijske račune (IRA) u skladu sa najnovijim verzijama računa poreskih reformi. To znači da će se godišnja granica doprinosa od 5.500 dolara nastaviti za poreske godine 2017. i 2018. godine (6.500 dolara za starije od 50 godina). To takođe znači da će IRA i tradicionalni IRA i dalje biti podložni određenim ograničenjima prihoda koji određuju da li se kvalifikujete za odbitne doprinose ili ne-odbitne doprinose u korist porasta zarade bez poreza.
Da li manje porezne braće učini Rothove račune još atraktivnijim?
Ako ste u višoj poreskoj opciji nego što očekujete da ste u početku uzimanja distribucija iz svog plana za penzionisanje, tradicionalni 401 (k) često je privlačniji od Roth 401 (k) koristi od porasta poreza. Ali sa mnogo poreskih obveznika koji očekuju smanjenje ukupnih poreskih računa počevši od 2018. godine, moguće je da će Roth IRA postati privlačniji. Takođe je važno priznati da je Roth alternativa neobavezna i da svi sponzori plana za penzionisanje trenutno nude Roth 401 (k). Za one koji pružaju zaposlenima priliku da izdvoje naknade po osnovu poreza na račun koji obezbeđuje porast zarade bez poreza, možda postoji još veći interes za Roth alternativom .
Kada se čini da doprinese Roth 401 (k)?
Hoće li Kongres konačno "popraviti" planove za penzionisanje pod pokroviteljstvom poslodavaca?
Prema sadašnjim poreskim zakonima, 401 (k) ostaje popularno vozilo za štednju u penziji, a oko 52% sponzora planova za penzionisanje u SAD nudi Roth alternativu. Poslednjih meseci raste špekulacija da bi kreatori politike pokušali da podignu sadašnje poreske prihode kako bi kompenzirali smanjenje poreza u okviru novog predloženog poreskog plana. Termin "Rothification" odnosi se na koncept od kojih većina, ako ne i svi doprinosi plana za penzionisanje, sa dolarima nakon oporezivanja. Na početku je predstavljen prijedlog za potvrđivanje koji bi uključivao uspostavljanje novog limita za doprinose 401 (k) prije oporezivanja. Ne čini se da će novi poreski zakon utvrditi planove za penziju u najnovijoj iteraciji predloga Senata i Doma. To ne znači da se tema neće ponovo pojaviti u budućnosti. Jedno je sigurno i to je opcija Roth 401 (k) nastavlja da dobija vuču i ostaje popularna alternativa za penzionersku uštedu ako tražite rast prihoda od ulaganja bez poreza.
Koji su prednosti Rota 401 (k)?
Sažetak Outlook
Glasanje Senata o zakonu o poreskoj reformi prvobitno je zakazano za 1. decembar 2017. Ako Senat odobri svoju verziju poreskog računa, rukovodioci Doma i Senata će biti zaduženi da pomire dva plana kroz konferencijsku komisiju. Lideri Kongresa žele poslati konačni račun predsjedniku Trumpu prije kraja godine, ali bi proces mogao trajati do januara 2018. godine.
Evo kalkulatora koji možete koristiti da biste procijenili kako će verzije zakona o poreskoj reformi u House i Senatu utjecati na vašu ukupnu poresku situaciju.
Kalkulator poreskih reformi
Ključni proizvodi:
- Štednja za penzionisanje će ostati glavni prioritet za većinu Amerikanaca u skladu sa novim poreskim planom.
- Promjene kod poreza zahtevaju od većine pojedinaca i porodica da pregledaju (ili stvaraju) sveobuhvatni finansijski plan koji uključuje ove promjene.
- Odluka o poretku protiv Rota i dalje je važna (i komplikovana) kao i uvijek.
Da biste saznali više o tome kako su oba ova poreska reformska plana strukturirana, pogledajte sljedeće resurse: Poreska reforma | Poređenje Kalkulator