Ovi faktori pomažu vam da odredite koliko želite da unesete svoj 401 (k) plan.
Samo doprinese na 401 (k) plan Ako ...
U većini slučajeva, treba da doprinesete samo vašem 401 (k) planu ako već imate štedni račun koji može poslužiti kao hitni fond, a ako imate odgovarajuće osiguranje, kao što je odgovarajuće zdravstveno osiguranje, imovina / žrtva , i životno osiguranje.
Zašto?
Planovi 401 (k) su dizajnirani tako da obezbede podsticaje za uštedu za penziju i dizajniran tako da oni nisu tako privlačna štedionica ako vam je potreban novac ranije od penzije. Ako izgubite svoj posao ili ako dođe do zdravstvenog problema, u mnogim slučajevima ne možete pristupiti svom 401 (k) novcu, a ako možete, porezi i kazne mogu biti složeni. Vaši 401 (k) doprinosi za penzionisanje, a ne za vanredne situacije, novi automobil ili bilo šta drugo. Kada imate odgovarajući štedni račun, koristite dodatne kriterijume ispod kako biste utvrdili koliko biste doprineli svom 401 (k) planu.
Budite sigurni da biste dobili sav svoj rezultat kompanije
Saznajte da li vaša kompanija pruža bilo koji oblik odgovarajućeg doprinosa vašem 401 (k) planu. Na primjer, ako u svoj plan 401 (k) doprinijete 3% vašeg prihoda, oni mogu odgovarati ovim doprinosima od $ 1 za $ 1. Ovo vam omogućava trenutni 100% povraćaj bilo kog 401 (k) doprinosa koji ste napravili.
Mnoge kompanije će odgovarati vašim doprinosima do određenog procenta vašeg prihoda. Neke kompanije će dati doprinos vašem 401 (k) planu u vidu podele dobiti ili ne-izbornih doprinosa, bez obzira da li doprinose ili ne.
Prilagođavanje doprinosa kompanije na vaš račun često podleže 401 (k) rasporedu rasporeda koji je raspored koji vam govori koliko novca kompanija stavlja na svoj račun koji dobijete ako / kada više niste zaposleni od njih.
(Uvijek držite 100% novca koji doprinose vašem 401 (k) planu.)
Određeni tipovi doprinosa, kao što je nešto što se zove "sigurna luka", uvek su 100%, što znači da je novac vaš, čak i ako prekinete radni odnos odmah nakon deponovanja. Druge vrste doprinosa, kao što su doprinosi za podjelu dobiti, mogu imati ograničen raspored oduzimanja koje zahtijevaju da se zaposlite pet godina ili duže prije nego što zadržite 100% novca koji kompanija doprinosi u vaše ime.
Ako ne planirate da radite za svog poslodavca veoma dugo, a ako su doprinosi kompanije podložni dugom rasporedu dozvola, odgovarajući doprinosi ne bi trebali biti veliki faktor pri odlučivanju koliko će doprineti vašem 401 (k ) plan.
Ako vaša kompanija odgovara na doprinose, doprinosi su podložni kratkom rasporedu dozvola i / ili planirate da radite tamo neko vreme, razmislite o tome kako biste doprineli da dobijete pun iznos svakog preduzeća.
Razmotrite poreze prilikom određivanja vrste doprinosa
Tradicionalni 401 (k) planovi omogućavaju vam da uplaćujete doprinose prije oporezivanja. Neki planovi vam omogućavaju da uložite doprinose nakon plaćanja poreza, a mnogi planovi počinju da vam omogućavaju da uvrstite Rothove doprinose.
Svaka vrsta doprinosa ima svoj poreski tretman.
401 (k) Doprinosi - porez 401 (k) doprinosa koji ste uneli u plan nisu uključeni u vašu oporezivi prihod za godinu. Kada povučete 401 (k) novac, plaćate porez na dohodak na bilo koji povučeni iznos. Ova vrsta 401 (k) doprinosa je najbolje ako ste u višoj poreskoj grupi u godinama koje pravite ove doprinose i očekujete da ste u istom ili nižim porezima u godinama kada ćete povući novac od 401 (k ) plan. Ako imate puno novca već na računima odgođenim od poreza, možda biste želeli da napravite više dugoročnog planiranja pre nego što odlučite da li biste trebali doprinijeti još više novca za predodžbinu plana. Kada ste penzioneri, ako imate previše novca u računima odloženog poreza, može vam povrediti.
401 (k) doprinosi nakon poreza - sa doprinosima nakon oporezivanja ne dobijate odbitak za doprinose planu, ali će novac porasti od poreza.
401 (k) doprinosi nakon poreza su veoma slični sa doprinosima koji ne mogu odbiti IRA. U trenutku povlačenja ovih doprinosa, bićete oporezovani samo na bilo koji dobitak, Već ste platili porez na dohodak od iznosa samih doprinosa, tako da vi nećete platiti porez na prihod na ovaj iznos kada ga povučete. Samo 401 (k) planovi dozvoljavaju doprinose 401 (k) nakon poreza. Kada se povučete, vaš doprinos nakon poreza može se prebaciti na Roth IRA.
Roth 401 (k) Doprinosi - sa Roth 401 (k) doprinosom, novac ide u porezi, i raste bez poreza. Imati novac na Rothovim računima može vam biti veoma povoljan kada ste u penziji, pošto novac povučen iz vašeg Rotha nije oporezivan i nije uključen u formulu koja određuje koliko će vaš prihod od socijalnog osiguranja biti oporeziv. Rothovi doprinosi su najbolji kada možete biti u niskoj poreskoj grupi u godini kada unosite doprinose i očekujete da ćete kasnije kasnije uzeti povlačenje. Roth 401 (k) doprinosi su takođe atraktivan izbor ako imate puno vremena da dozvolite da novac poraste bez poreza, ili ako već imate značajnu uštedu pre oporezivanja i trebate stvoriti više novca na računima nakon poreza.
U zavisnosti od vašeg poreznog razreda, može biti smisla napraviti nekoliko doprinosa 401 (k) doprinosa i neke Roth 401 (k) doprinose. Dobro poresko planiranje može napraviti značajnu razliku u pomoći vam da odlučite šta je prikladno za vas.
Takođe, ako se vaš prihod varira iz godine u godinu, može se smisliti kako se varirati iz godine u godinu. Sa klijentom nekog agenta za nekretnine, u godinama sa visokim prihodom imali smo joj doprinos 401 (k) pre oporezivanja, au godinama sa niskim primanjima, ona je uložila Rothove doprinose.
Kako često treba da promenim iznos koji doprinosim?
Jednom kada odlučite koliko će doprineti, želim da ponovo smanjite iznos koji doprinose vašem 401 (k) planu od vremena do vremena u zavisnosti od toga kako se vaš prihod menja i kako se plan ograničava.
401 (k) Doprinosi za samozaposlene osobe
Ako ste samozaposleni ili ako ste vi i vaš supružnik posjedujete posao u kojem nemate zaposlene, možete podesiti pojednostavljenu verziju plana 401 (k) koja zahtjeva vrlo malo administracije. Postoji nekoliko vrsta planova za penzionisanje za mala preduzeća.
Donja linija štedi novac je dobra, a sačuvani novac će vam otvoriti prilike u budućnosti. Dakle, uštedite koliko god možete, ali uradite analizu kako biste utvrdili koliko bi vam ukupna ušteda trebala da uđe u vaš 401 (k) plan u odnosu na uštede nakon naknade.