Svako može pozajmiti novac i naplaćivati kamate, ali obično su banke. Oni koriste depozite od štednje ili provere račune za finansiranje kredita. Oni plaćaju kamatne stope kako bi ohrabrili ljude da vrše depozite.
Banke naplaćuju zajmoprimce malo veću kamatu nego što plaćaju deponente, tako da mogu profitirati. Istovremeno, banke se međusobno takmiče kako za deponente, tako i za zajmoprimce. Konkurentna konkurencija zadržava kamatne stope od svih banaka u uskom rasponu jedni od drugih.
Kako funkcionišu kamatne stope
Banka primenjuje kamatnu stopu na ukupan neplaćeni deo vašeg kredita ili kreditne kartice . Važno je znati šta je vaša kamatna stopa. To je jedini način da saznate koliko to dodaje vašem neizmirenom dugu . Morate platiti barem kamatu svakog meseca. Ako ne, vaš neizmireni dug će se povećati iako vršite plaćanja.
Iako su kamatne stope vrlo konkurentne, one nisu iste. Banka će naplaćivati više kamatne stope ako smatra da je manja šansa da se dug vrati. Iz tog razloga, banke će uvijek davati višu kamatnu stopu na revolving kredite, kao što su kreditne kartice.
Ovi tipovi kredita su skuplji za upravljanje. Banke takodje naplaćuju veće stope za ljude za koje smatraju da su rizični. Važno je znati šta je vaš kreditni rezultat i kako ga poboljšati. Što je vaš rezultat veći, to je niža kamatna stopa koju ćete morati platiti.
Banke naplaćuju fiksne stope ili varijabilne stope.
To zavisi od toga da li je kredit hipoteka, kreditna kartica ili neplaćeni račun. Stvarne kamatne stope utvrđuju se ili na desetogodišnjem trezorskom zapisu ili po stopi fiden fondova .
Fiksne stope ostaju iste tokom celog trajanja kredita. Vaša inicijalna plaćanja se uglavnom sastoje od plaćanja kamata. Kako vreme prolazi, platite viši i veći procenat glavnice duga. Ako uplatite dodatnu uplatu, sve se ide prema glavnici. Tako dugo možete otplatiti dug. Većina konvencionalnih hipoteka su krediti sa fiksnom kamatnom stopom.
Promenljive stope se menjaju sa osnovnom stopom. Kada se stopa povećava, tako će i plaćanje na vašoj pozajmici. Uz ove kredite, morate obratiti pažnju na osnovnu kamatnu stopu koja se zasniva na stopi federalnih sredstava. Ako vršite dodatna plaćanja, takođe će ići na isplatu glavnice.
Shvatite APR
APR predstavlja godišnju procentualnu stopu . Omogućava vam da upoređujete troškove različitih opcija zaduživanja. APR uključuje sve naknade koje banka može naplatiti. Ove jednokratne naknade nazivaju se "tačke", jer ih banka računa kao procentualnu tačku ukupnog iznosa. APR vam može pomoći da upoređujete kredit koji naplaćuje samo kamatu na onu koja naplaćuje nižu kamatu plus bodove.
Kamatne stope pokreću ekonomski rast
Centralna banka zemlje određuje kamatne stope. U Sjedinjenim Američkim Državama stopa federalnih fondova je ta stopa vođenja. To su banke koje se naplaćuju za zajmove preko noći. Federalne rezerve zahtijevaju od banaka da održavaju 10% ukupnih depozita u rezervi svake noći. U suprotnom, posudili bi svaki peni koji imaju. To ne bi dopuštalo dovoljno pufera za podizanje sljedećeg dana. Stopa federalnih fondova utiče na nenadnu snabdijevanje nacije, a time i na zdravlje privrede.
Kamatne stope skupljaju kredite. Kada su kamatne stope visoke, manje ljudi i preduzeća mogu priuštiti da pozajmljuju. To smanjuje iznos kredita koji je na raspolaganju za finansiranje kupovine, usporavajući potražnju potrošača. Istovremeno, podstiče više ljudi da spasu, jer dobijaju više na stopi štednje .
Visoka kamatna stopa takođe smanjuje kapital koji je dostupan kako bi se proširili biznisi, čudno snabdijevanje. Ovo smanjenje likvidnosti usporava privredu.
Nisko kamatne stope imaju suprotan efekat na ekonomiju. Niske hipotekarne stope imaju isti efekat kao i niže cijene stanovanja, stimulišući potražnju za nekretninama. Stopa štednje pada. Kada štediše smatraju da imaju manje interesovanja za svoje depozite, oni bi mogli odlučiti da potroše više. Oni bi takođe mogli da stavljaju svoj novac u nešto rizičnije, ali profitabilnije, investicije. To dovodi do povećanja cijena akcija . Niska kamatna stopa čini poslovne kredite pristupačnijim. To podstiče širenje poslovanja i nove poslove.
Ako pruže toliko koristi, zašto ne biste stalno držali cijenu? U većini slučajeva, vlada i Fed preferiraju niske kamatne stope. Ali nisko kamatne stope mogu izazvati inflaciju . Ako je previše likvidnosti, onda potražnja prevazilazi snabdijevanje i rast cijena. To je samo jedan od dva uzroka inflacije .