Rano 401 (k) Povlačenje može biti predmet više od samo poreza na dohodak
Ali da li vam je potrebno plaćanje za novu kuću, školarinu za svoju djecu ili čak novac za neočekivanu finansijsku hitnost, važno je nastaviti vrlo pažljivo kada razmišljate o povlačenju 401 (k).
Svako 401 (k) povlačenje znači žrtvovanje važnih koristi od vaših dosadašnjih doprinosa koji ste čvrsto zarađivali. Mogu čak i dovesti do većih poreza na dohodak i dodatnih kazni.
401 (k) Pravila o povlačenju računa i kazne
Jedna od najkorisnijih prednosti plana 401 (k) je da svaki doprinos donosi poreske olakšice. Ne samo da je vaš doprinos odbijen danas, ali vaš doprinos na vašem računu takođe povećava porez . Ali ove poreske olakšice primjenjuju se samo ako se pridržavate pravila plana, a ova pravila ograničavaju sve od toga koliko možete doprinijeti planu godišnje kada možete izvući sredstva iz plana bez kazne.
Uz rijetke izuzetke, sve tradicionalne 401 (k) povlačenja se oporezuju kao obični prihodi, premda se sredstva Roth 401k tretiraju različito. U idealnoj situaciji, vi ne biste povukli sredstva sa svog 401 (k) sve dok se ne povučete.
Platićete porez na dohodak na takva povlačenja baš kao što ste uradili sa svakom platom koju ste zaradili kad ste bili zaposleni. Međutim, mnogi smatraju da su u penziji u nižim poreskim opterećenjima nego što su bili u toku njihovih radnih godina, a to može dodati i do neke relativne poreske uštede.
Međutim, ako povučete sredstva sa svog 401 (k) pre nego što dostignete najmanje 59 godina, dugujete ne samo porez na dohodak na iznos koji povlače, već i za dodatna 10-postotna rana poreska kazna .
Tamo se stvari brzo lepljuju. Za neke ljude ovo može značiti da se smanji ukupan iznos koji ste se povukli skoro na pola nakon plaćanja poreza i penala! Ne samo da će "gubitak" tog novca porezima danas boleti, već će i vaš penzionisani self koštati više.
Izuzeci od 401 (k) Kazne za povlačenje
Imajući to u vidu, postoji nekoliko izuzetaka od desetogodišnje rane kazne distribucije koja ima za cilj ublažavanje nekih finansijskih gubitaka u određenim situacijama. U sledećim okolnostima, 401 (k) povlačenja izvršena pre nego što stignete do 59 godina starosti, izuzete su iz dodatne kazne:
- Vi umiru, a račun se isplaćuje vašem korisniku
- Ti postaješ onesposobljen
- Prekidate zaposlenje i imaju najmanje 55 godina
- Povučete iznos manji od dozvoljenog kao odbitak medicinskog troška
- Počinjete u suštini jednake periodične uplate (pogledajte Pravilo 72 (t) )
- Vaše povlačenje se odnosi na kvalifikovani nalog za domaće odnose
Povlačenje u svakom od ovih scenarija bi se podrazumevalo samo uobičajenim porezima na dohodak, a ne dodatnih 10% kazne, ali povlačenje mora biti izvršeno prema pravilima plana i uz odgovarajuću dokumentaciju. Obavezno se obrazujte o zahtjevima vašeg plana pre nego što se povučete.
Dodatni 401 (k) Razmatranje ranog povlačenja
Pored penala i poreza koji se duguju nakon 401 (k) ranog povlačenja , izgubićete potencijalni budući rast investicija tog novčanog plana za penzionisanje. Postoje godišnje granice do iznosa koji možete doprineti 401K planu , tako da ne možete naknadno da se nadoknadite za prethodno povlačenje. Da ne spominjem, bilo bi mnogo teže dovoljno da se uštedi da bi "uhvatili" izgubljenu zaradu i složene kamate.
Iako 401 (k) krediti imaju svoje značajne nedostatke, možda ćete želeti da razmotrite takav kredit ako ste u finansijskoj štapi i jedina opcija izgleda da je vaš penzijski penzija . Čak i sa svojim nedostacima, 401 (k) zajam je uglavnom poželjniji za potpuno 401K povlačenje , mada ni idealno.
Odlaganje 401 (k) povlačenja i RMD-ova
Na drugom kraju spektra, većina ljudi može odložiti primanje distribucija iz svojih 401 (k) planova i na taj način maksimizirati koristi od rasta odloženog poreza do 1. aprila u godini koja sledi godini u kojoj dosegnu 70 godina.
Posle tog trenutka, morate povući najmanje vašu potrebnu minimalnu raspodjelu (RMD) godišnje.
Vaš RMD se obračunava kao stanje na vašem računu od početka godine u pitanju, podeljeno na očekivani životni vijek, kako je utvrđeno od strane IRS-a u tabeli Jedinstvenog životnog vijeka . Izuzetak postoji ako je vaš supružnik vaš jedini korisnik i ona je više od deset godina mlađa od vas. Kao rano povlačenje, ne uzimajući godišnju RMD-u, dolazi sa strnom kaznom. Kazna za ne povlačenje vašeg RMD-a je 50 posto razlike između onoga što bi trebalo distribuirati i što je zapravo povučeno.