Naučite osnove kako funkcioniše 401 (k) kredita
Vaš plan ne mora da odobrava kredite
Neki 401 (k) planovi dozvoljavaju povlačenje u obliku 401 (k) zajma; neki ne. Morate da proverite sa svojim 401 (k) administratorom plana ili investicionom kompanijom (možete pronaći informacije o kontaktu na vašoj izjavi) da biste saznali da li vam plan omogućava da pozajmite prema vašem računu.
Neke kompanije će omogućiti više kredita; neki ne dozvoljavaju. Kada je vaš poslodavac uspostavio plan 401 (k) odlučio je da li će plan omogućiti kredite ili ne.
Ne možete pozajmiti iz starog 401 (k) plana
Ako vi više ne radite za kompaniju u kojoj se nalazi vaš 401 (k) plan, ne možete uzeti kredit od 401 (k). Možete prebaciti ravnotežu kod bivšeg poslodavca na novi 401 (k) plan, a ako vaš trenutni plan poslodavca dozvoljava kredite onda možete pozajmiti odatle. Ako ste prebacili staro 401 (k) u IRA , ne možete pozajmiti IRA. Najbolje je znati sva pravila prije nego gotovite ili prebacite star 401 (k) plan .
Porezi, ne sada, ali možda kasnije
U trenutku kada uzmete 401 (k) zajam, ne plaćate porez na primljeni iznos. Međutim, ako ne platite na vrijeme, mogu se naplatiti porez i kazne. Ako napustite radni odnos dok imate neizmireni 401 (k) kredit, preostali iznos pozajmice se smatra distribucijom u to vrijeme, osim ako ga potpuno ne otplatite u roku od 60 dana.
Ako se zajam ne otplati u skladu sa posebnim uslovima otplate nego bilo koji preostali neizmireni iznos kredita može se smatrati distribucijom. U tom slučaju, on postaje oporezivi prihod, a ako još niste 59 ½, primjenjuje se i 10% porezna kazna za povlačenje. Oko 10% kredita prestaje usled promene posla, a ne dovoljno resursa za zadovoljenje kredita.
Kako su ljudi pozajmili 401 (k) novac
Istraživanje Savjeta za penzijsko istraživanje na osnovu 401 (k) kredita i neizmirenja obaveza pokazuje da se 40 odsto kredita koristi za otplatu dugova, 30 odsto za popravke ili poboljšanja kuće, a trideset odsto koristi sredstva budalastno za potrošnju umesto u cilju investiranja. Preuzimanje zajma za otplatu duga je opasno, pošto je vaša 401 (k) imovina zaštićena od poverilaca.
Postoji maksimalan iznos kredita utvrđen zakonom
Ako vaš 401 (k) plan dozvoljava zajmove, zakon navodi da će maksimalni iznos koji ćete moći pozajmiti biti 50.000 dolara ili 50 posto vašeg zaduženog stanja na računu, u zavisnosti od toga šta je manje. Vaša imovina na računu je iznos koji pripada tebi; na primjer, možda ćete morati ostati kod svog poslodavca određeni vremenski period prije nego što vam doprinosi poslodavca pripadaju vama. Poslodavac može zahtevati minimalni iznos kredita od 1.000 dolara.
Kredit se vraća kroz odbitak platnog spiska
401 (k) otplate kredita se postavljaju putem automatskih odbitaka iz vaše plate. Najduži rok otplate je pet godina. Većina planova otplate strukturira se kao mesečna plaćanja. Neki 401 (k) planovi vam ne dopuštaju da doprinesete planu dok vi plaćate otplatu kredita. Jedna stvar za paznju: ako izgubite svoj posao dok imate neizmireni 401 (k) kredit.
Možda ćete morati brzo otplatiti ravnotežu ili rizikovati da bude kategorizirana kao rana distribucija.
Vi ćete platiti kamatu
Kamatna stopa na vaš 401 (k) zajam određena je pravilima u vašem 401 (k) planu. Kamatna stopa je tipično postavljena kao formula, kao što je "Prime + 1%". Plaćate kamatu na sopstveni 401 (k) saldo računa. Uprkos tome, većina vremena uzimajući 401 (k) zajam šteti vašu buduću štednju u penziji.