Načini na koji možete započeti ulaganje i prikupljanje novca za rad za vas
U ovom članku želim da objasnim neke od načina na koji mnogi novi investitori započinju svoje putovanje. Dok se uronimo, pokrivam neke od potencijalnih struktura i mehanizama pomoću kojih biste mogli odlučiti da preduzmete prve korake. Želim da se sjetite ovoga: ne prezirajte dan malih početaka. Svako mora da počne negde. Iznenađivat ćete se koliko vam je bolje tokom vremena, jer naizgled mali koraci za poboljšanje vaše situacije rezultiraju većim i većim rezultatima.
Prvi korak u otkrivanju kako investirati odlučuje koje vrste aktive želite da posedujete
U suštini, investiranje se odnosi na otvaranje novca danas, očekujući da dobije više novca u budućnosti, koji, uzimajući u obzir vrijeme , prilagođavanje riziku i faktoring u inflaciji , dovodi do zadovoljavajuće složene godišnje stope rasta , posebno u poređenju sa standardima koji se razmatraju "dobra" investicija . Većinu vremena to se najbolje postiže kupovinom proizvodnih sredstava.
Produktivna imovina su investicije koje interno odbacuju višak novca od neke vrste aktivnosti. Na primer, ako kupite sliku, to nije produktivna prednost. Sto godina od sada, i dalje ćete imati samo sliku koja može ili ne mora biti vredna više ili manje novca. (Možda ćete, međutim, moći pretvoriti u kvazi produktivnu imovinu otvaranjem muzeja i naplaćivanjem dozvole da ga vidite.) Sa druge strane, ako kupite stan, nećete imati samo zgradu, ali sve gotovine koje je proizvela iz rentiranja i prihoda od usluga tokom tog vijeka.
Čak i ako je zgrada uništena, i dalje imate novčani tok, koji ste mogli da koristite za podršku svom načinu života, dati u dobrotvorne svrhe ili reinvestirali u druge prilike.
Svaka vrsta proizvodnog sredstva ima svoje prednosti i slabosti, jedinstvene quirks, pravne tradicije, poreska pravila i druge relevantne detalje. Možda ćete biti privučeni jednoj, drugoj ili nekom kombinacijom ulaganja na osnovu vaših postojećih resursa, znanja, temperamenta, pa čak i mogućnosti koje su dostupne u jednoj klasi vrednosti u bilo kom trenutku u odnosu na drugu. Evo brze popunjavanje nekih potencijalnih investicija koje možete napraviti dok započnete putovanje:
Poslovni kapital - Kada imate sopstveni kapital u preduzeću, imate pravo na udeo u dobiti ili gubitku ostvarenom djelatnošću tog preduzeća. Bez obzira na to da li ste odlučili da ste vlasnik tog kapitala putem sticanja malih preduzeća ili kupovine akcija preduzeća sa javnim tržištem putem kupovine akcija , poslovni kapital je istorijski bio najzastupljenija klasa investicija za investitore. Toliko da je mudro posmatrano da je dobar posao dar koji nastavlja da daje. Istina, ulaganje u pravičnost poslovanja može biti ogromno rizično - već desetljećima trčite uspešnu knjižaru i odjednom tehnologija dovodi do porasta ne samo Amazona već i elektronskih knjiga kao što je Kindle, stavljajući svoju firmu u stečaj - ali može generirati bogatstvo izvan zamišljanja.
Najzbudljiviji ljudi insistiraju na diverzifikaciji jer postoje neke značajne matematičke prednosti jer ne samo da smanjite svoje oslanjanje na jedan posao, već povećate svoju vjerovatnoću pronalaska mogućnosti za promjenu života. Lično, kao što mnogi od vas znaju, volim da posedujem i privatna preduzeća, kao što su Mount Olympus Awards, američka kompanija koja nagrađuje nagradu za jakne za pisma i javna preduzeća, uključujući i portfolio koji je sve sadržao od Diagea do Colgate-Palmolive.
Hartije od vrednosti sa fiksnim prihodima - Kada kupujete fiksni prihod, sigurno ste pozajmljivali novac izdavaocu obveznica u zamenu za prihod od kamata . Postoji bezbroj načina na koji možete to učiniti, od kupovine sertifikata o depozitima i novčanim trzistima do korporativnih obveznica , bezobzirnih opštinskih obveznica američkim obveznicama štednje kao što su obveznice serijske EE ili obveznice s osiguranjem serije I , suverene obveznice kao što su SAD Trezorski zapisi, obveznice i beleške za agencije obveznice, i komercijalni papir za hartije od vrednosti na aukciji.
Nekretnine - Možda najstariji i najlakše razumeti (iako daleko od jednostavnih) investitora klase imovine mogu smatrati nekretnine. Postoji nekoliko načina da se novac uloži u nekretnine, ali se obično svodi na nešto razvijanje i prodaju za dobit ili nešto vlasništvo i dozvoljavajući drugima da ga koriste u zamjenu za zakup ili zakup. Za mnoge investitore, nepokretnost je put ka bogatstvu, jer se lakše pruža samim tim, ako ćete pomilovati punu, upotrebiti polugu. Ovo može biti loše ako se investicija ispostavi da je siromašna, ali se primjenjuje na pravu investiciju po odgovarajućoj cijeni i pod pravim uslovima može dozvoliti nekome bez velikog broja neto vrijednosti brze akumulacije resursa, kontrolišući daleko veću bazu imovine nego što je on ili ona mogla da priušte.
Nematerijalna imovina i prava - Lično, obožavam ovu klasu imovine kada je to učinjeno ispravno, jer možete stvarati stvari iz tankog vazduha koji nastavljaju da štampaju novac za vas. Nematerijalna imovina uključuje sve od zaštitnih znakova i patenata do muzičkih autora i autorskih prava. Ja posebno volim ovo drugo. Tokom mog života samo su moja autorska prava generisala puno novca koju sam mogla koristiti u druge svrhe, uključujući preusmeravanje gotovine za kupovinu akcija, odlazak na odmor ili doniranje porodične humanitarne fondacije.
Poljoprivredno zemljište ili druga roba za proizvodnju robe - Iako često uključuje nekretnine, ulaganja u aktivnosti proizvodnje proizvoda su fundamentalno drugačije u tome što proizvodite ili izvlačite nešto iz zemlje ili prirode, često ga poboljšavate i prodajete za ono što se nadate je profit. Ako se ulje otkrije na vašoj zemlji, možete ga izvaditi i uzeti novac od prodaje. Ako uzgajate kukuruz, možete ga prodati, povećavajući gotovinu u svakoj uspešnoj sezoni. Opasnosti su značajne - loše vreme, katastrofe i drugi izazovi mogu i dovesti do toga da ljudi bankrotiraju investiranjem u ovu klasu imovine - ali tako i mogu biti nagrade.
Sledeći korak u otkrivanju kako investirati svoj novac je odlučiti kako želite da posedujete ta sredstva
Kada ste se usredsredili na klasu imovine koju želite da posedujete, odlučite se kako ćete ga posjedovati. Da bismo bolje razumeli ovu tačku, pogledajte poslovnu jednakost. Ako odlučite da želite udeo u društvu sa kojim se trguje javno, želite li dionice otvoreno ili kroz strukturu koja je ujedinjena?
Potpuno vlasništvo - Ako se odlučite za otvoreno vlasništvo, direktno ćete kupiti dionice pojedinih kompanija, tako da ih vidite negde u vašem bilansu stanja ili bilansu stanja subjekta koji kontrolišete. Postoje sve vrste poreskih i planskih strategija koje možete iskoristiti tako što ćete to učiniti na ovaj način, uključujući i veoma omiljene rupe o napretku i poreske gubitke određenih lotova kako biste umanjili ugriz koji su uzeli savezni, državni i lokalne vlasti kada trebate podizati novac. Negativna strana je da su obično skuplji i da imaju smisla samo kada uđete u šest figura, obično 250.000, 500.000 dolara ili više. To nije izvodljivo za mnoge investitore koji započinju, osim ako su nekako doživeli veliki neuspeh.
Objedinjeno vlasništvo - Miješate svoj novac sa drugim ljudima i kupujete vlasništvo putem zajedničke strukture ili entiteta. Na primjer, u članku pod nazivom Kako se strukturira zajednički fond , prošao sam kroz okvir običnog otvorenog objedinjenog fonda. Neki bogati investitori ulažu u hedge fondove . Za manje, siromašnije investitore, stvari poput fondova kojima se trguje na tržištu i indeksnih fondova omogućavaju kupovinu raznovrsnih portfolija po mnogo jeftinijim cijenama nego što su mogli sami sebi dati. Nedostatak je skoro totalni gubitak kontrole. Ako investirate u nešto poput indeksa S & P 500 indeksnog indeksa, koji nije skoro pasivan kao što su neki investitori došli vjerovati, već je, umesto toga, aktivno upravljan od strane komisije koja vrši promjenu metodologije s vremena na vrijeme, vi ste za vožnju, prenošenje vaših odluka u malu grupu ljudi koji imaju moć da promene vašu raspodjelu. Takođe imate rizik od uloženih kapitalnih dobitaka koji do sada nisu bili problem, ali ako glavne indeksne kompanije ikada doživljavaju preokretanje tokova gotovine, kao što je većina investicionih strategija na kraju u isto vreme ili u prošlosti, mogla značiti zaglaviti sa nečijim poreskim računom .
Treći korak u otkrivanju kako investirati odlučuje gde želite da držite ta sredstva
Nakon što ste odlučili na način na koji želite da steknete investicionu imovinu, sljedeći, morate odlučiti kako želite da držite ta sredstva. Ovo može imati velike, a ponekad i životne promjene za vašu porodicu, uključujući djecu, unuke i druge naslednike. Malo dobrog planiranja, na početku, može značiti kasnije izuzetno korisne ishode. Sjajna ilustracija je Walton Enterprises, LLC, koja je privatna porodična holding kompanija pokojnog Sam Voltona. Činjenjem da njegovi članovi porodice ulažu zajedno u konsolidovanom entitetu , efikasno je dao 80% svog bogatstva svojoj djeci, bez potrebe da se bavi davanjima na imovinu. Naime, podelio je vlasništvo nad onim što je postalo Wal-Mart Stores, Inc. za decu, držeći ga kroz entitet koji je kontrolisao, kada je kompanija imala malo vrijednosti u odnosu na ono što je na kraju postalo. Bio je u stanju da razdvoji kontrolu od ekonomskog interesa, što je rezultiralo da porodica Walton postane daleko, mnogo bogatija nego što bi inače imala.
Odluke koje donosite mogu biti jednako važne. Kada uložite investicije, kako ćete ga zadržati?
Oporezivi računi - Ako se opredelite za oporezive račune, kao što je brokerski račun , plaćate poreze na putu, ali vaš novac nije ograničen. Možete ga potrošiti na sve što želite, međutim, želite. Možete uložiti sve i kupiti kuću na plaži. Možete dodati koliko god želite, svake godine, bez ograničenja. To je vrhunska fleksibilnost, ali morate ujku Samu dati svoj rez.
Prihvatilišta za porez - Ako investirate kroz stvari poput plana 401 (k) na poslu i / ili Roth IRA lično, postoje brojna sredstva za zaštitu i poreske olakšice. Neki od penzionih planova i računa imaju neograničenu zaštitu od stečaja, što znači da ako imate zdravstvenu katastrofu ili neki drugi događaj koji briše vaš lični bilans stanja , možete otići sa svojim investicionim kapitalom koji vas još uvek čini izvan domašaja povjerilaca. Drugi imaju ograničenja u zaštiti imovine koja su joj dati, ali i dalje dosegnu sedam figura. Neke su odložene od poreza, često znači da dobijete odbitak poreza u trenutku deponovanja kapitala na račun da biste odabrali investicije i potom platili poreze u budućnosti, često decenijama kasnije, što vam omogućuje godišnji rast poreza. Ostali su bez poreza, što znači da ih finansirate sa dolascima nakon poreza, ali nikada nećete plaćati porez ni na investicione dobiti ostvarene na računu niti na fondovima kada povučete novac kasnije u životu, pod uslovom da ispunjavate uslove podobnosti. Dobro poresko planiranje, naročito u ranoj fazi vaše karijere, može značiti puno dodatnog bogatstva na putu, jer se koristi pogode za sebe.
Trustovi ili drugi mehanizmi za zaštitu imovine - Drugi način održavanja vaših investicija je preko entiteta ili struktura kao što su povereni fondovi . Kako ste saznali u " Šta je trust Trust"? , postoje neke značajne koristi planiranja i zaštite sredstava od korišćenja ovih posebnih vlasničkih metoda, posebno ako želite ograničiti način na koji se vaš kapital koristi na neki način. Na primjer, ako ste stekli politiku životnog osiguranja, možda ćete želeti da nazovete trust fond kao korisnik politike. To će rezultirati uplatom osiguranja do poverenja. Ja bih išao toliko daleko da bih učinio nešto kao što sam odabrao odeljenje za povjerenje u banku kao službeni povjeritelj umjesto za čuvara vaše sadašnje siroče djece. Ovo bi trebalo da otežava, ako ne i nemoguće, da staratelj izdvoji bogatstvo namenjeno vašem djetetu; priča koju često čujete u krugovima finansijskog planiranja. Da, investicije će biti znatno veće, ali pad iza tržišta nije vaša glavna briga. Zapravo, to je odvraćanje. Ako imate prilično jednostavno poverenje sa 500.000 dolara ili tako nešto u njemu, nema složenih potreba, a očekujete da će biti isplaćen u roku od približno deceniju nakon vaše smrti, ja bih lično razmislio o potrazi u Vanguard-ovom odeljenju za povjerenje. Efektivne naknade su oko 1,57% godišnje po mojim procjenama. Za ono što dobijate, to je sjajna ponuda. Mislim da nije idealno za bogatije investitore ili investitore sa specifičnim mandatima, ali u suprotnom, postiže posao.
Ako imate puno operativnih sredstava ili investicija u nekretnine, možda ćete želeti da razgovarate sa svojim advokatom o osnivanju holding kompanije.
Primer kako novi investitor može početi da investira
Sa okvirom, neka sada pogledamo kako novi investitor zapravo može početi da investira.
Prvo, pod pretpostavkom da on ili ona nije samozaposlen, najbolji postupak će biti što prije da se potpiše za 401 (k) , 403 (b) ili druge planove za penzionisanje pod pokroviteljstvom poslodavca. Većina poslodavaca nudi neku vrstu odgovarajućeg novca do određenog ograničenja. Ima smisla iskoristiti ovo. Na primer, ako vaš poslodavac daje 100% meč na prvih 3% plate i zarađuje 50.000 dolara godišnje, to znači na prvih 1500 dolara koje ste zadržali sa platne liste i stavili na svoj penzijski račun, vaš poslodavac će vam pokloniti dodatnih 1.500 dolara u beskućnom novcu koji je u potpunosti vaš. Čak i ako sve što radite je da je parkirate u nečemu kao što je fond stabilne vrednosti , to je najviši, najsigurniji, najbrži povratak koji možete zaraditi bilo gdje na berzi. Da ostavite besplatan novac na stolu, skoro uvek je ogromna greška.
Zatim, pod pretpostavkom da on ili ona potpadaju pod uslove za ograničenje prihoda , naš investitor bi verovatno želeo da finansira Roth IRA do maksimalnih ograničenja doprinosa . To je 5,500 dolara za nekoga ko je mlađi od 50 godina, a 6,500 dolara za nekoga ko je stariji od 50 godina (5,500 dolara doprinosa + doprinos od 1,000 dolara). Ako ste u braku, u najvećem broju slučajeva, možete da finansirate sopstveni Roth IRA.
Nakon što je to učinjeno, dobar investicioni program bi verovatno uključivao izgradnju serije gotovinskih rezervi uključujući i rezervu za novčanu pomoć u slučaju nužde. Previše neiskusnih investitora ima nedostatak poštovanja novca. Nije namijenjeno da bude investicija, kao što ste naučili u Saving vs. Investing . Zato je važno da radite na adekvatnoj štednji pri ruci, čak i ako razmislite o dodatnim investicijama. Za više informacija o tome koliko treba da štedite, pročitajte koliko treba da sačuvam . Na srodnoj belešci, takođe treba da pročitate Koliko novca treba da zadržim u mom portfoliu? . Ne zaboravite da gotovina nije samo strateška prednost, već može smanjiti volatilnost i, u uslovima običnih kamatnih stopa, obezbediti i pristojne prihode.
Kada ovo bude završeno, verovatno biste želeli da počnete da radite na isplatu svog duga. Isplatite dug kreditne kartice. Obrišite svoj dug za studentski kredit. Ako želite biti izuzetno konzervativni, isplatite i hipoteku. To nije tako nezamislivo. U Sjedinjenim Državama, 1 od 3 vlasnika kuće ne duguje peni protiv njihove kuće.
Nakon što je to završeno, želeli biste da se vratite na 401 (k) i finansirate ostatak iznad ograničenja za usklađivanje koje ste već finansirali i bilo kakvog ukupnog limita koji vam je dozvoljeno da iskoristite tu godinu.
Na kraju, onda biste počeli da dodate oporezive investicije na svoje brokerske račune, možda učestvujete u direktnim kupovinama , kupujete nekretnine i finansiraju druge mogućnosti.
Pravilno obavljeno tokom dugogodišnje karijere, a investicije bi se upravljale previdno, skoro bi bila matematička nemogućnost da se penzionira daleko ugodnije nego tipični radnik. To je jednostavno priroda sastavljanja.
Neki novi investitori mogu razmišljati o zapošljavanju finansijskog planera, firme za upravljanje imovinom ili drugog profesionalca
Ako vam je potrebna pomoć, možete razmisliti o tome šta učiniti mnogim investitorima i raditi s registrovanim investicionim savjetnikom , finansijskim planerom ili drugim profesionalcem. Pronalaženje prava za vas može biti malo suđenja i greške, ali to je važan odnos, tako da je potrebno ispraviti. Nažalost, mnogi profesionalci neće raditi sa manjim investitorima. Zvuči nepravedno, ali postoje razlozi za to, što mogu da potvrdim iz iskustva. (Kasnije ove godine, moj suprug i ja pokrećemo globalnu firmu za upravljanje sredstvima, objasnila sam malo o tome u eseju iza scene. Mnogi novi investitori neće moći postati naš klijent čak i ako žele pa zato što planiramo da postavimo minimalnu investiciju u iznosu od 500.000 dolara Firma, koju zovemo Kennon-Green & Co., će ponuditi individualno upravljane račune od strane treće strane čuvara izabranog klijenta. Mi nameravamo da dizajniramo, konstruišu, prate i održavaju portfelje za klijente i planiraju donošenje odluka o dodeljivanju na nekoliko mandata favorizujući vrijednost ulaganja sa preferencijom pasivnosti. Iako pokušavam pronaći način kako smanjiti planirani minimum na 250.000 dolara, teško je jer jednostavno je lakše baviti se većim iznosima novca.Pošto jeste, nije iz želje da se isključivo za sebe izuzme onoliko koliko je to pragmatična poslovna odluka.U istraživanju je pokrenuo javni zajednički fond u nekom trenutku u narednim godinama a je način upravljanja imovinom za manje račune.)
Neke grupe za upravljanje aktivom pokušavaju da odu na tržište, kako je poznato, servisiranjem klijenata sa čak 50.000 dolara u svojim portfelima. Najnoviji učesnik na ovom polju je Vanguard, koji je bacio peškir u pokušaju da se nadmeće sa najpopularnijim markama među bogatim, smanjio svoju minimalnu investiciju na sadašnji nivo (od $ 500,000 ranije) i pao savetodavnu naknadu na 0,30% + naknade i troškove osnovnih investicija imovine klijenta. U suštini, savetnik Vanguard-a, koji prema jednom izvoru slučajno dodeljuje telefon kada prvi put zovete, pomaže vam da izaberete alokaciju sredstava koristeći tehnološka rešenja koja automatizuju veći deo težine.
Charles Schwab ima mnogo personalizovaniju uslugu u svojoj akcionarskoj upravljackoj opciji sa minimalnom investicijom od 100.000 dolara i taksama koje pocinju od 1.35%. To je među najjeftinijim u industriji na tom nivou cijena za taj kalibar usluge, posebno ako ih uporedite sa glavnim kompanijama za regionalni menadžment brendova. Konkretno, od 30. aprila 2016. godine, navedeni iznos naknade je sledeći:
- Pod 500.000 dolara: 1.35% 1
- $ 500,000- $ 1,000,000: 1,33%
- $ 1,000,001- $ 2,000,000: 1,30%
- $ 2,000,001- $ 5,000,000: 1,25%
- $ 5,000,001- $ 10,000,000: 1,10%
- Preko 10.000.000 $: 1.05%
1. Naknada zasnovana na aktivi pokriva troškove upravljanja i izvršenja trgovine od strane Schwab-a. Ne obuhvata (i) određene troškove ili troškove koje nametne treća lica, uključujući razlike između kvota, američke naknade za depozitne provizije, razmjene naknade i poreze na prenos, određene zakonom; (ii) naknade za posebne usluge koje ste izabrali, uključujući naknade za periodičnu distribuciju, elektronska sredstva i troškove transfera žice, naknade za isporuku certifikata i naknade za reorganizaciju; (iii) trgovačke oznake i markacije o hartijama od vrednosti sa fiksnim prihodom; i (iv) izvršavanje transakcija sa hartijama od vrijednosti od strane drugih brokerskih dilera.
Neke firme eksperimentišu sa takozvanim Robo Advisors-om, koji su zaista samo automatizovana softverska rešenja iz 1980-ih koja se ponovo pojavljuju kako bi zadirkale svoje ružne glave u nešto drugačijem uvlačenju. (Ako ne možeš reći, nisam obožavatelj, tako ne bih ulagao svoj novac, tako da ne bih investirao svoj porodični novac na taj način. nemojte misliti da se istorija promijenila i stavila celokupnu životnu uštedu u povjerenje softverskog programera, ili konkretnije, nekoliko linija koda udara me kao očigledno glupo u odnosu na potencijalne koristi. Radi radoznalosti, imao sam model portfelja izgrađen od strane jedne od glavnih automatizovanih portfolija i vratio se i preporučio decentralizovanu raspodjelu zaduženih stranih državnih obveznica koje su se indirektno držale tzv. "sigurnim" ETF-jem.To je poremećeno. Ne vjerujem da bi bilo koji pouzdani investitor trebao biti učestvuju u takvom nečemu, ali postoje stare izjave o budalama i njihovom novcu, ljudi stalno lažu stvari, ljudska priroda se ne menja.)
Saznajte više o tome kako započeti investiranje
Da bih vam pomogao da započnete investiranje putovanja, evo nekoliko drugih resursa koje sam spojio:
- Kompletan početni vodič za investiranje u Stock
- Novi investitorski vodič za ulaganje u obveznice
- Kompletan početni vodič za ulaganje u zajedničke fondove
- Vodič za početnike ulaganja u nekretnine
- Vodič novog investitora za izgradnju bogatstva
- Vodič po početku dividendi i ulaganja u dividendu
- Vodič za investiranje dohotka od 10 dijela
Osim toga, na sajtu Investing for Beginners ima više od 1.000 članaka iz mog sadržaja, kao i nekoliko hiljada na mom ličnom blogu koji se bavi svima od svijeta do ezoterije. Ako tražite nešto, šanse su pristojne što sam ga pokrila u nekom trenutku, negde. Takođe možete da mi pošaljete poruku u odeljku za komentare na mom blogu i postoji šansa da je vidim i da mogu da odgovorim. U međuvremenu, sretno! Započinjanje investiranja je jedna od najuzbudljivijih stvari koje ćete ikada raditi.