Čak i ako zaista volite svoj posao, doći će dan kada je vrijeme za poslednji put da izbacite i započnete penzionisanje. A kada taj dan dođe, želimo imati stabilan finansijski plan.
Vaš primarni finansijski cilj u toku vaših godina rada je da dovoljno uštedite u uštedu kako biste podržali taj plan - da odvojite dovoljno novca da biste podržali svoj životni stil bez stalnog platnog računa. Ali štednja što je više novca je samo početak: takođe ćete morati da obračunate poreze , odredite koje investicije će najbolje povećati vaš novac , računati na druge izvore prihoda od penzije i planirati troškove penzionisanja.
Evo osnova planiranja za penzionisanje.
Penzijski računi
Štednja puno novca je neophodna. Većina stručnjaka se slaže da bi trebalo uštedjeti najmanje 10 procenata vaših prihoda svake godine, a mnogi sugerišu da to potisnu na 20 posto, ako je moguće. Ali ne samo o tome koliko ćete uštedjeti - već je tu i gde ga spasavate.
Tokom poslednjih nekoliko decenija, kongres je pokušao da podstakne štednju u penziji, dozvoljavajući stvaranje posebnog računa o penzijskom popunjavanju poreza. Najpopularniji je 401 (k) , koji nudi većina poslodavaca, i omogućava vam da doprinose učešće prije oporezivanja prema vašem penzionisanju sa svakom platom. Mnogi poslodavci takođe nude da odgovaraju određenom procentu vaših doprinosa, što u suštini iznosi besplatni novac.
Ostali računi za penzionisanje mogu se otvoriti nezavisno od vašeg poslodavca. Najpopularniji je Individualni račun za penzionisanje ili IRA. "Tradicionalna" vrsta ovih računa slična je 401 (k) , u tom novcu se može doprinijeti pre oporezivanja; poklonite nekoliko hiljada dolara IRA-u, a novac možete odbiti na svoje poreze.
Druga vrsta IRA je Roth IRA , u kojoj novac doprinosi post-porezu - to jest, ne možete uzeti poreski odbitak na njega - ali onda raste i može se povući bez poreza u penziji.
Ulaganje ušteđevine
Nije dovoljno samo da sačuvate gomilu novca na računu za penzionisanje sa prednostima poreza. Da biste se uverili da se vaš novac raste i multiplikuje, morate ga uložiti .
U stvari, ako ne uspijete uložiti svoj novac, u osnovi će se smanjiti vrijednost, jer neće voditi korak s inflacijom.
Dakle, u šta treba uložiti ? Akcije, uglavnom - pogotovo kada ste mlađi. Ulaganje na berzu je najbolji, najefikasniji način za rast vašeg novca, a novac investiran na berzu je porastao u prosjeku između 7 i 10 posto godišnje (ovisno o tome kako se bavi matematikom). Naravno, berza nije bez rizika, a ponekad i padne. Zato je portfelj najvažnijih delova najbolje kada ste mlađi, a imate vremena da naplatite gubitke na tržištu. Dok starate, vi trebate izdvojiti više svojih ušteda ka sigurnijim investicijama kao što su obveznice, tako da ne rizikujete da izgubite gomilu novca na tržištu prije nego što se penzionišete.
Umesto da direktno igrate berzu uz penzionu uštedu, verovatno ćete želeti da većinu svog novca stavite u zajedničke fondove i / ili ETF-ove. Iako neke od njih aktivno upravljaju rukovodioci fondova koji pokušavaju da "prebiju tržište", drugi su pasivniji u svom pristupu. Šta god da izaberete, možete odabrati investicije preko svog 401 (k) provajdera ili brokerske kuće u kojoj ste postavili svoj IRA.
Vaš penzijski prihod i troškovi
Novac koji naplaćuje na vašim penzionim računima na kraju će biti osnova za vaš penzijski prihod; kada dobijete penzionu starost, možete započeti povlačenje novca sa tih računa kao prihod.
Ali 401 (k) i IRA nisu jedini izvori prihoda za penzionisanje. Neki ljudi - uglavnom oni koji rade u javnom sektoru - imaju penziju umesto 401 (k), pružajući im garantovani prihod prihoda utvrđen njihovim prethodnim prihodom i godinama zaposlenja.
Ali penzije su sve retke. Ono što nije retko je socijalno osiguranje, koje pruža redovnu proveru od strane vlade; Što duže čekate da počnete da tražite, veći će vam ček. Iako dolazi od vlade, budite svjesni da je i dalje predmet oporezivanja.
Osim toga, postoje i drugi načini da se oslonite na penzijski prihod.
Jedan takav način je anuiteta , vrsta proizvoda za životno osiguranje koja obezbeđuje garantovani prihod u određenom vremenskom periodu.
Dobar finansijski plan će objasniti ove različite izvore penzionog prihoda i razmotriti kako oni ispunjavaju vaše potrebe za prihodom . Taj poslednji bit je važan, jer će vaši troškovi izgledati drugačije nego što su radili u vašim radnim godinama! Na primer, do trenutka kada stignete do penzionisanja, vaša kućna hipoteka se može isplatiti, što značajno smanjuje troškove stanovanja. Ali iznos koji trošite na medicinske račune verovatno će porasti dok starate. Vaš plan za penzionisanje treba da predvidi vaše potrebe za zaradama i osigurajte da njihovi različiti izvori prihoda pokriju.
Da ponovimo, ovde su osnove planiranja za penzionisanje:
- Sačuvaj gomilu novca
- Stavite je na račune za penzionisanje sa prednostima poreza
- Investirajte taj novac na berzu, prilagođavanje dodele sredstava dok starate
- Razmislite o potrebama vašeg penzijskog prihoda
- Koristite svoje uštede i druge izvore prihoda kako biste zadovoljili te potrebe
To su osnove štednje za penzionisanje, ali ima dosta ključnih odluka na putu - kada treba uzeti socijalno osiguranje, koje vrste investicija za kupovinu, koji penzijski računi koriste, i još mnogo toga. Koristite linkove sa leve i dole kako biste vas vodili kroz ove odluke - i prema penzioniranju sna.