Koliko para treba da spasim?

Pošto Investiranje počinje sa štednjom, pogledamo ovo važno pitanje

Jedno od najčešćih pitanja koja novi investitori pitaju je: "Koliko para treba da uštedim za moj portfolio investicija?" Iako je pitanje jednostavno, odgovor nije tako jednostavan jer zavisi od nekoliko faktora koji se razlikuju sa svakim pojedincem ili porodicom. Hajde da pogledamo pitanja i onda možemo konkretno da se bavimo svima.

Pre nego što počnemo, važno je da shvatite razliku između uštede i investiranja.

Da biste saznali više o ovome i kako biste trebali pristupiti obojici, pročitajte Saving vs. Investing - Find the Right Balance .

Četiri pitanja koja će vam pomoći da odredite koliko bi trebalo da štedite

Prvo, počnite postavljanjem četiri pitanja, a zatim upišite odgovore:

1. Koliko pasivnih prihoda želite godišnje od svojih investicija? Ova cifra ne treba uključivati ​​samo nabavnu cenu stvari koje želite (npr. Cijena nove kuće), već i održavanje i održavanje (grejanje, klimatizacija , osiguranje, usluge travnjaka itd.).
2. Koliko volatilnost (što znači, gledajući kako se vaša vrednost računa promenila) da li ste voljni da uzmete? Što brže želite da budete bogatiji, veće su ljanse u vrednosti, kako na gore tako i na donjoj strani. Na primer, možda ćete morati da gledate kako se vaš račun smanjuje za 50 procenata ili se povećava za 100 procenata za agresivne strategije koje imaju potencijal da vam pređete na vaš cilj ranije.

1. Na koje starost će vam trebati pristup novcu? Ovo je važno zato što velike prednosti bez poreza i odgođenih računa neće biti dostupne ako želite da povučete novac pre nego što ste stariji od 59 godina ili ćete biti primorani da platite znatne kazne u IRS (osim ako se kvalifikujete za jedan od osam načina izbjegavanja 10-postotne kazne za ranije povlačenje .

1. U kojoj mjeri ste spremni žrtvovati svoj trenutni standard života za svoje ciljeve bogatstva?

Sada, pogledajte kako ovi faktori rade zajedno kako bi odgovorili na pitanje: Koliko treba da spasim?

Koliko novca želite iz svojih investicija svake godine?

Koliko će vam novac biti potrebno da živite onako kako želite? Da li bi trebalo 50.000 dolara godišnje? 150.000 dolara? Možda 500.000 dolara. Napustite bilo koji prihod koji imate sa posla (ako ne želite da radite, preskočite ovaj korak) i bilo koji drugi prihod koji imate. Zatim podijelite cifru do .04 kako biste saznali koja će sredstva biti potrebna za podršku tom nivou godišnjeg prihoda. (Zašto .04, pitate se? Mnogi finansijski planeri izračunavaju da investitor može povući 4 posto svog novca svake godine i račun će i dalje generisati dovoljno, vremenom, da održi svoju trenutnu vrijednost nakon prilagodbe inflaciji .)

Primer može pomoći. Recimo da želite da napravite $ 80,000 godišnje da biste živeli onako kako želite. Želite samo da radite s punim radnim vremenom, a možete ostvariti 20.000 dolara godišnje. Očekujete da ćete sakupiti $ 15,000 godišnje u socijalnom osiguranju. Trebali biste uzeti $ 80,000 - $ 35,000 = $ 45,000. Zatim je $ 45,000 podeljeno sa .04 = $ 1,125,000. To je iznos koji bi vam bio potreban za zaradu ostalih 65.000 dolara iz vaših investicija i nikada ne biste izgubili novac.

Sada, morate da shvatite koliko brzo želite novac. Recimo da imate 35 godina i želite da se povučete na 65. To vam daje 30 godina. Koristeći bilo koji od hiljada računa za štednju na mreži (pogledajte ovaj od Bankrate-a, na primer: Kalkulator za štednju), možete da uključite svoje brojeve i shvatite šta će to preduzeti u smislu mesečnih ušteda kako biste postigli svoj cilj. Pod pretpostavkom da možete zaraditi 8 odsto na vaše investicije, zahtevalo bi 754,85 ​​dolara za svaki mesec, dok se ne povučete. (Ako ste počeli sa 25, umesto toga, to bi trajalo samo 322,26 dolara mesečno zbog moći uparivanja. Ako ste počeli sa 18, to bi trebalo samo 181,09 dolara mesečno.)

Ako ne želite da ostavite bilo šta svojoj porodici, prijateljima ili dobrotvornoj ustanovi ( dobrotvorni ostatak poverenja može biti odličan izbor za investitore), broj ušteda bi bio mnogo manji jer ovaj model pretpostavlja da održavate fond od 1.125.000 dolara u trajnosti.

Zato ćete videti kako mnogi finansijski planeri procjenjuju vaš životni vijek. Oni će stvarno dizajnirati program tako da vam novac pali na, recimo, 85 ili 90 godina.

Možete ostvariti svoj cilj mnogo brže štednje više svakog meseca. Da li možete to postići ili ne možete zavisiti od toga koliko ste voljni da žrtvujete. Čak i dodatnih 300 dolara mjesečno može značiti dolazak u vašu štednu godinu, ili možda čak i decenije, ranije nego što ste inače mogli. Da li je vredno voziti automobil ili ne naručiti ništa osim vode u restoranima? To zavisi od vaših prioriteta i niko ne može odgovoriti na to pitanje za vas. Ja sam se obratio u Bouquet of Roses od 25.000 dolara.

Prije nekoliko godina, napravio sam komentar o situaciji u Detroitu. S obzirom na nezaposlenu nezaposlenost, loše izglede za rad i nepovoljnu demografiju područja, pitali su me šta bih učinio da moja porodica bude u gradu. Moj odgovor: Move. Spakovao bih sve što smo imali, pronašli povoljniju ekonomsku klimu i krenuli tamo. Šanse da se nešto uhvati (u ovom slučaju, visoko plaćeni posao i dobre škole za decu ) bi se mnogo poboljšalo bacanjem moje linije u ribnjak sa puno riba.

Šest ljudi je snažno reagovala da sam potpuno nesvakidaša da bih sugerisao da su porodice iskorenile sebe. Nisam siguran kako ovo da kažem ljubazno, pa ću to samo izložiti: ako niste spremni na neprijatnosti za šansu za bolji život, bolje da naučite da budete zadovoljni siromaštvom. To je sve što ćete ikada imati.

U mom životu, ovo je bila odluka koju sam ranije napravio. Za razliku od skoro svih mojih prijatelja, odbio sam da kupim auto dok nisam imao više od 23 godine, jer sam kao tinejdžer shvatio da imaju velike tekuće troškove u obliku gasa, osiguranja i još mnogo toga. Trebalo je disciplinovanje (i svakako nije bilo uvek prijatno), ali kada sam konačno uradio moje prvo vozilo, kratko nakon završetka fakulteta, bio je divan Jaguar koji sam dobio za neverovatno atraktivnu cenu. U to vrijeme nisam imala nikakvog duga, plaćali smo porez, a ja sam izgradio značajan portfolio investicija zahvaljujući tome što sam prolazio kroz školu. Moja štednja i investicije su se isplatile, uprkos tome što sam se usredsredila na koledž. Moji prijatelji nisu imali strpljenja, želeli su trenutačno zadovoljstvo i kupili automobile sa 16 auto-zajmova koji su naplatili kamatu.

Pravilo o srži može se rezimirati što više ste voljni da odustanate danas, što brže možete postići vašu štednju i bogatstvo . Jedno upozorenje: Ne uzimajte ovo u krajnost. Kao što je poznati ekonomista John Maynard Keynes istakao: "Dugoročno smo svi mrtvi." Novac postoji samo da bi vam omogućio da imate način života koji želite i otvorite vrata prilika za svoju porodicu. Kao što mi je moj otac rekao pre nego što su me i moja majka napustili na koledžskom univerzitetu pre svih ovih godina, nikada ne trgavam priliku ili iskustvo za novac, jer će to biti loš dogadjaj. Sigurno nisam živio kao pauper (daleko od toga). Većina ovoga je bila moguća jer je moja rana disciplina dopuštala da izbegnem ogromne kamate koje većina Amerikanaca plaća na svojim kućama, kreditnim karticama, automobilima, studentskim kreditima , računima za robne kuće i još mnogo toga.

Možete koristiti isti kalkulator iz ranije u članku kako biste povećali iznos štednje koje želite da stavite u svaki mjesec. On će generisati novi odgovor, pokazujući vam kako brzo ćete postići svoj cilj. U slučaju našeg ranijeg primera, 25-godišnjak koji je bio spreman da udari u dodatnih 300 dolara mesečno mogao bi da se penzioniše u roku od 57 godina i 10 mjeseci, ili skoro 7 godina i 2 meseca ranije nego što je planirano . Da li je to vrijedno za vas? Daje se 300 dolara mesečno u vrijednosti dodatnih 7+ godina penzionisanja? Opet, samo vi možete odgovoriti na to pitanje.

Više informacija o štednji novca

Za više informacija o tome kako možete započeti uštedu novca, pročitajte The Complete Beginner's Guide za Saving Money .