Kako izračunati budućnost i sadašnju vrijednost kašnjenja
Glavna tema koju pokušavam da ponovim u svim mojim člancima za upravljanje portfeljima i ličnim finansijama je filozofija koju ja verujem u potpunosti: Novac je alat.
Ništa više. Ništa manje. Glupo je sticati to za svoje dobro. Umesto toga, naglasak treba da bude na prihvatljivom razmaku između onoga što morate da odustanete u smislu vremena, napora i rizika, u odnosu na pogodnosti koje biste mogli dobiti. Ako ćete biti srećni da živite u prikolici uz plažu i nemojte smetati da nikada nemate novi automobil ili da budete u mogućnosti da sebi priuštite luksuza, tvrdio bih da to nema puno smisla da trošite svoj život u karijeru mrzite, radite na čemu niste strastveni, sve da biste jednoga dana, možda, u nekom trenutku u budućnosti, mogli biti u mogućnosti da sedite na istoj plaži u lepšoj kući koja vam ima malo koristi. To kažem zato što verujem da je vreme najvrednija imovina koju imate. Šanse su, imate samo 27.375 dana nadarenih za vas, a to pretpostavlja da ste dovoljno srećni da biste to učinili na tipičan životni vek. Jednom kada se potroše, to je to. Igra je završena.
Ne možete ih spasiti. Ne možete ih spremiti za buduću upotrebu. Oni su, kako kaže, "poput peska kroz peščanik". To je priroda univerzuma. Još gore, ako ste izgradili ogromno bogatstvo i još ne uživali, to će završiti u rukama drugih ljudi; možda čak i političari koji ga uzimaju u obliku državnih poreza.
Ovo je pretpostavka iz koje počinjem kada pomažem mojim prijateljima i porodici da izgrade finansijski plan. Podsećajući ih na ovu osnovnu istinu, izbjegava se iskušenje da razmišlja o štednji novca kao vlastite krajnje igre; ta akvizicija je najviši cilj. Po mom mišljenju, bilo bi poželjnije za nekoga ko je uživao putovanje da vidi svet dok su mladi, zdravi i energični, završavajući manje, bogatije penzionisanje, nego pokušati da rade bez prestanka već 40 godina idući nigde, nadajući se da će i dalje biti u dovoljno dobrom stanju da skali planine i spavaju pod zvezdama kada povlače proveru socijalne sigurnosti. Sve dok ste eksplicitni u svom obračunu troškova o kojim se odričete, spremni ste da živite sa posledicama, a da ne očekujete od drugih da nadoknađuju nedostatak i dobiju više ličnog ispunjenja i sreće iz fondova danas nego u nekom trenutku u budućnosti, mislim da postoje situacije u kojima je prioritet investiranja greška.
Da bih je malo otvorio, ja bih išao toliko daleko da to kažem, pod uslovom da radite stvari uglavnom u pravu - dobijate sve besplatne novčane sume koje možete dobiti iz svog 401 (k) plana i potpuno finansirati Roth IRA , izbegavajući dug kreditne kartice i isplatu studentskih zajmova - verujem da je ponekad mudro reći: "Neću kupiti još 10.000 dolara tog indeksnog fonda , ja ću provesti dva mjeseca živjeti u iznajmljenoj kući u Švicarskoj da doživite drugačiju kulturu. " Možete to učiniti.
Znam ljude koji su to učinili; ljudi na običnom platu koji jednostavno upravljaju svojim prihodom inteligentno.
Sa druge strane, ponekad verujem da je mudro raditi suprotno. Umesto kupovine novog automobila, odlučujući da vozite svoj postojeći par godina i stavite razliku u vašu akcije ili portfelj obveznica možete vam dati slobode kasnije nadograditi svoj dom ili dobiti pomoć vašim unucima da plate za koledž. Ovo može zvučati kontradiktorno, ali poruka je da morate aktivno da izaberete na osnovu stvarne cene onoga što želite, a ne samo da se prebacite kroz život, radite šta god da se osećate u ovom trenutku. Na taj način ćete se promeniti, jer će vam kratkoročne želje osvojiti dugu sreću.
Kako to radiš? Kako izračunate stvarni trošak? Vremenska vrednost novca.
Dozvolite da vas šetam kroz dve formule koje mogu promijeniti način na koji vi gledate novac u džepu ili bankovnom računu zauvek.
Koristeći buduću vrijednost višestruke sumične vrijednosti novčane formule za razmišljanje o novcu kao alatu
Prvo, moramo da koristimo vremensku vrednost novčane formule poznate kao buduću vrednost paušalne sume za izračunavanje koliko će vam dolara u određenom trenutku zavisiti od vaše odluke da se odreknete trošenja za njih danas. Prošao sam kroz obračun mnogih, mnogo godina u ovom članku, ali vrijedi da se vratim ovdje .
FV = pmt (1 + i) n
FV = Buduća vrijednost
Pmt = Plaćanje
I = Stopa povratka koju očekujete da zaradite
N = Broj godina
Ilustracija može pomoći da razumete njegovu moć. Zamislite da stojite u prodavnici i vidite nov kašmir džemper koji želite za 399 dolara. (Tipičan investitor je nesrazmjerno u prvih 50% medijskog prihoda u Sjedinjenim Državama, tako da takva kupovina ne bi bila neobična ako čitate ovaj članak i pada u uobičajenu demografsku kategoriju. Ako ne možete zamisliti trošenje mnogo na odjeću, zamijenite bilo koji drugi predmet, mikser Kitchen Aid ili novi iPad). Živite u državi bez poreza na prodaju na odjeću, tako da je možemo ignorisati. Možete kupiti džemper i uživati u narednih nekoliko godina, ili možete da bacite novac u svoj indeksni fond ili portfelj plavih čipova da potrošite ili poklonite nekom drugom od 25 godina.
Istorijski gledano, akcije velikih tržišnih kapitalizacija vratile su 10%, a male tržišne kapitalizacije su se vratile 12% kada su stečene korišćenjem niske troškovne, poresko efikasne, kupovale i zadržavajući investicionu strategiju sa malo prometa bez ikakvog prometa, reinvestiranje dividendi i dolar održavanje troškova se održava kako bi se iskoristili tržišni kolapsi. (Podaci o tome su jasni. Zanimljivo je da skoro niko to ne radi osim bogatih i uspešnih koji parafraziraju osnivača Vanguarda Johna Boglea u komentaru koji je napravio u jednoj od njegovih knjiga, verovatno zbog čega su bogati i uspešni.
Vi odlučite da budete još konzervativniji i izračunate budžetsku stopu od 8%. Izvadite svoj kalkulator i uključite odgovarajuće podatke.
Korak 1: FV = 399 dolara (1 + .08) 25
Korak 2: FV = 399 dolara (1,08) 25
Korak 3: FV = 399 dolara (6.848475)
Korak 4: FV = 2,733 dolara
Šta je sa inflacijom? Sigurno je inflacija važna kako treba da se zaštiti od svog stalnog odvoda . Upravu si. Da. Ako je novac alat, sve što se računa je koliko može kupiti. Inflacija je depresijacija u valuti. To predstavlja gubitak vrednosti, tako da je potrebno uključiti u naše brojeve.
Prilagođavajući ovo za inflaciju koristeći se sadašnjom vrijednošću kratke vremenske vrijednosti novčane formule
Način na koji to postižemo jeste da uzmemo buduću vrednost koju imate od poslednjeg kalkulatora i da je vratite na sadašnjost pri procenjenoj stopi inflacije . Zamislimo da mislite da će inflacija u narednih 25 godina biti 3%. U ovom slučaju koristite drugačiju vremensku vrednost izračunavanja novca poznatu kao sadašnja vrijednost paušalne sume.
PV = FV / (1 + i) n
PV = Sadašnja vrednost
FV = Buduća vrijednost
Pmt = Plaćanje
I = diskontna stopa
N = Broj godina
U ovom slučaju uključujemo vaše relevantne brojeve:
Korak 1: $ 2,733 / (1 + .03) 25
Korak 2: $ 2,733 / (1,03) 25
Korak 3: $ 2,733 / 2.09
4. korak: $ 1.308
To znači da pitanje koje treba da se zapitaš jeste da li potrošnja od 399 dolara danas vredi više od vas nego što imate dodatnih 1,308 dolara u današnjoj ekvivalentnoj kupovnoj moći od 25 godina. Čak i ako ne želite taj novac za sebe, dok ste stariji i prosperitetniji, verovatno ćete naći pomoć drugima na putu je više nagrađivati. Na primer, za Božić ove godine, dali smo nečak i nećake dionice kompanije Hershey za Božić zajedno sa velikom industrijskom kutijom svojih omiljenih slatkiša. Takođe pružamo porodičnu dobrotvornu fondaciju kao način podrške uzrokovima koji su nam važni. Te vrste stvari imaju mnogo više vrijednosti od dodavanja drugog automobila ili uzimanja drugog putovanja.
Nakon nekog vremena postaje druga priroda da izvršim ove kompromisne analize da sada radim dosta kalkulacija u mojoj glavi jer sam upamtio faktore koji mi omogućavaju da brzo stignem do krajnjeg rezultata. Moj muž i ja napravimo to. Imamo podešavanje računa da u bilo koje doba možemo doneti odluku da se nešto odreknemo - kažemo da možemo uštedjeti 8 dolara tako što ćemo pokupiti jeftiniju vrećicu naše omiljene kafe u Sam's Club-u umesto da ga kupujemo u manjim kontejnerima na uglu tržišta - novac u to odmah iz naših telefona. S vremena na vrijeme stavljamo akumuliranu gotovinu na posao, postupajući kao da smo ga potrošili; da to ne postoji. Tokom godina, naizgled sitne odluke - ne naručivanje pića na ručku, prebacivanje sijalica na energetski efikasne modele u našem domu - rezultiralo je značajnim dodatnim akumulacijom bogatstva, dok nam pomažu da izbjegnemo decimalni puž (tendencija finansijski uspješne potrošnje više kako njihov prihod raste bez razmišljanja o tome da li dodatna potrošnja čini ih srećnijim ili pruža korisnost). S obzirom na to da su se rezervne promene u poslednjih deceniju i po prošle godine nalazile na raspolaganju, imamo više akcija naftnih i gasnih giganti, banaka, pakovanih prehrambenih kompanija, industrijskih konglomerata i drugih preduzeća koja nam redovnim dividendama plaćaju; dividende koje inače ne bi postojale ako nismo odlučili šta nam je važnije, zasnovano na našim vlastitim ličnim vrijednostima.
Ove vremenske vrednosti formulara novca nas osnažuju. Daju nam lakšu identifikaciju šta zaista želimo, povećavajući našu sreću. Znanje je moć i pamćenje formulacija je apsolutno besplatno, pod uslovom da ste spremni da ih zapišete nekoliko puta i držite ih u pozadini svog uma. Jednom kad idete niz ovu stazu, to je tako korisno, možda je nezamislivo čak i razmisliti o zaustavljanju. Učini to. Malo je verovatno da ćete ikada imati razloga za žaljenje.