Početnički vodič za zajmove i kako se mudro zadovoljavaju
Zaduživanje čini mnogo stvari moguće. Ako ne možete priuštiti da platite gotovinu za kuću (ili nešto drugo sa visokom cenom), kućni zajam vam omogućava da kupite kuću i počnete graditi kapital. Ali zaduživanje može biti skupo, a može čak i uništiti vaše finansije. Pre nego što dobijete kredit, upoznajte se sa načinom na koji krediti rade, kako se pozajmiti po najboljim cijenama i kako izbjeći probleme.
Mudro pokupi
Krediti imaju najviše smisla kada uložite u svoju budućnost ili kupite nešto zaista zaista i ne možete kupiti s gotovinom.
Neki ljudi razmišljaju u smislu "dobrog duga" i "lošeg duga", dok drugi vide sve dug kao loše. Loše je identifikovati loš dug ( skupe zajmove za plaćanje ili odmor koji se finansira isključivo na kreditnoj kartici), ali dobar dug je komplikovaniji.
Mi ćemo opisati mehaniku kredita ispod. Pre nego što uđete u matice i vijke, važno je precizno procijeniti zašto ste pozajmljivali.
Troškovi obrazovanja imaju prilično dobru reputaciju: platit ćete za stepene i vještine koje Vam profesionalno otvaraju vrata i pružaju prihod. Ovo je uglavnom tačno, ali sve je najbolje u umerenosti. Kako podrazumevani studenti krediti dostižu maksimalne vrednosti, vredi procijeniti koliko plaćate protiv potencijalne isplate. Izaberite svoje područje studiranja mudro i zadržite zaduživanje na minimum.
Vlasništvo u kući se takođe smatra dobrom upotrebom duga. Ipak, domaći zajmovi bili su odgovorni za hipotekarnu krizu iz 2008. godine , a vlasnici kuća su uvek oslobođeni da izvrše poslednju hipoteku. Vlasništvo kuće vam omogućava da preuzmete kontrolu nad svojim okruženjem i izgradite kapital , ali stanovi su veliki krediti - tako da su posebno rizični.
Automobili su pogodni, ako ne i neophodni, u mnogim oblastima. Većina radnika treba fizički da ode negde da zarade za život, a javni prevoz možda neće biti opcija u kojoj živite. Nažalost, lako je premašiti automobil, a korišćena vozila često se zanemaruju kao jeftine opcije.
Početak i rast poslovanja mogu biti nagrađeni, ali to je rizično. Većina novih preduzeća ne uspeva u roku od nekoliko godina, ali dobro istražena poduhvata sa zdravim ubrizgavanjem "znojnog kapitala" mogu biti uspešna. Postoji rizik i nagrada u poslovanju, a pozajmljivanje novca je često deo ugovora - ali ne morate uvijek pozajmljivati velike količine.
Krediti se mogu koristiti za bilo šta drugo (pod pretpostavkom da vaš zajmodajnik ne ograničava način na koji koristite sredstva). Bilo da nema smisla pozajmiti je nešto što ćete morati pažljivo proceniti. Uopšte, zaduživanje za finansiranje vaših tekućih troškova - kao što su plaćanje stana, prehrambenih i komunalnih usluga - nije održivo i treba ga izbjeći.
Gdje dobiti zajam
Verovatno ćete se pozajmiti iz nekoliko različitih izvora i plaćati da kupujete jer se kamatne stope i naknade razlikuju od zajmodavca do zajmodavca. Uzmite citate od tri različita zajmodavca i idite sa ponudom koja vam najviše odgovara.
Banke često dolaze na pamet, i možda su odlična opcija, ali su definitivno vredni pogledati druge vrste zajmodavaca. Banke uključuju velika imena domaćinstva i banke u zajednici sa lokalnim fokusom.
Kreditne unije su veoma slične bankama, ali su u vlasništvu kupaca umjesto spoljnih investitora. Proizvodi i usluge često su skoro isti, a cijene su i naknade su često bolje u kreditnim sindikatima (ali ne uvek).
Kreditni sindikati takođe imaju tendenciju da budu manji od velikih banaka, pa je možda lakše dobiti kreditnog službenika da lično pregleda vašu aplikaciju za kredit. Lični pristup poboljšava vaše šanse da se odobri kada postoje nepravilnosti koje su suviše komplikovane za automatske programe sa kojima se bavite.
Online kreditori su relativno novi, ali su u ovom trenutku dobro uspostavljeni. Sredstva za online kredite dolaze iz različitih izvora. Pojedinci sa dodatnim gotovinom mogu da obezbede novac preko jednakih kredita, a nebankarski zajmodavci (poput velikih investicionih fondova) takođe snabdijevaju sredstva za kredite. Ovi zajmodavci su često konkurentni i mogu odobriti vaš kredit na osnovu različitih kriterijuma od onih koje koriste većina banaka i kreditnih sindikata.
Hipotekarni brokeri vredi gledati prilikom kupovine kuće. Broker organizuje kredite i može biti u mogućnosti da kupi među brojnim konkurentima. Pitajte svog agenta za nekretnine za sugestije.
Oslobođeni zajmodavci obezbeđuju sredstva za investitore i druge koji kupuju nekretninu - ali koji nisu tipični vlasnici kuća.
Ovi zajmodavci ocjenjuju i odobravaju kredite na osnovu vrijednosti imovine koju ste kupili i vašeg iskustva, a manje su zabrinuti u odnosu na prihode i bonuse.
Vlada Sjedinjenih Američkih Država finansira neke studentske kredite , a za one kreditne programe možda neće biti potrebni odobreni krediti ili prihodi. Privatni krediti su dostupni i od banaka i drugih, ali morate se kvalifikovati sa privatnim zajmodavcima .
Finansijske kompanije čine kredite za sve od dušeka do odeće i elektronike. Ovi zajmodavci su često iza kreditnih kartica prodavnice i "nema interesovanja" .
Auto dileri vam omogućavaju da kupite i pozajmite na istom mestu. Trgovci obično rade sa bankama, kreditnim sindikatima ili drugim zajmodavcima. Neki dileri, posebno oni koji prodaju jeftine polovne automobile, rade na sopstvenom finansiranju.
Vrste kredita
Možete pozajmiti novac za razne namene. Neki krediti su dizajnirani (i dostupni samo) za određenu svrhu, dok se drugi krediti mogu koristiti za svega išta.
Neosigurani krediti nude najveću fleksibilnost.
Zovu se neobezbjeđeni jer nema sredstava koja obezbeđuju zajam: ne morate založiti kolateral kao garanciju za zajmodavca. Neki od najčešćih neobezbijenih zajmova (takođe poznati kao lični krediti) uključuju:
- Kreditne kartice su jedna od najpopularnijih vrsta nezabeleženih kredita. Uz račun kreditne kartice, dobijate kreditnu liniju koju trošite , a vi možete više puta otplaćivati i pozajmljivati. Kreditne kartice mogu biti skupe (uz visoke kamatne stope i godišnje naknade), ali kratkoročne ponude "tizer" su česte.
- Potpisni krediti su lični krediti koji se garantuju samo vašim potpisom: samo se slažete da otplatite i ne nudite nikakav zalog. Ako ne platite, svi zajmodavci mogu da oštete vašu kreditnu sposobnost i pokrenu vam pravnu akciju (što će eventualno dovesti do prikupljanja zarada i uzimanja novca sa bankovnih računa ).
- Krediti konsolidacije su dizajnirani za kombinovanje postojećih dugova, obično sa ciljem smanjivanja troškova zaduživanja ili vaših mesečnih plaćanja. Na primjer, ako imate balansi na nekoliko kreditnih kartica, kredit za konsolidaciju može vas osloboditi od visokih kamata i pojednostaviti otplatu.
Studentski krediti su neobezbeđeni kredit koji plaća troškove vezane za obrazovanje. Ovi krediti su uglavnom dostupni samo pojedincima upisanim u određene obrazovne programe, a mogu se koristiti za školarinu, takse, knjige i materijale, troškove života i još mnogo toga. Vlada SAD pruža studentske kredite sa osobama koje su povoljne za zajmoprimce , a privatni zajmodavci nude dodatne opcije finansiranja.
Auto krediti vam omogućavaju da vršite mala mesečna plaćanja za automobile, RV vozila, motocikle i druga vozila. Tipični uslovi otplate su pet godina ili manje. Međutim, ako prestate da pravite potrebna plaćanja za auto-kredit, zajmodavci mogu ponovo da primene vozilo .
Domaći krediti su dizajnirani za velike iznose potrebne za kupovinu kuće. Standardni krediti traju od 15 do 30 godina, što rezultira relativno niskim mesečnim plaćanjima. Kućni zajmovi su obično osigurani zalaganjem za imovinu za koju ste pozajmljivali, a zajmodavci mogu zabrinuti za tu imovinu ako prestane da vrše plaćanja. Varijacije standardnog kupoprodajnog kredita uključuju:
- Krediti na domaćem kapitalu (druga hipoteka): Zadovoljite vrijednost kuće koju već posjedujete . Zajmoprimci često dobijaju gotovinu za poboljšanja kuće , troškove obrazovanja i druge namene.
- Programi vladinih zajmova: Lakše kvalifikacije sa manjim učešćem ili nižim kreditnim ocjenama. Zajmoprimci imaju dodatnu sigurnost jer su pozajmice podržane od strane američke vlade. FHA krediti su među najpopularnijim stanarskim kreditima.
- Građevinski krediti: Plaćati izgradnju novog doma , uključujući troškove zemljišta, građevinskog materijala i izvođača radova.
Poslovni krediti obezbeđuju sredstva za pokretanje i rast poslovanja. Većina zajmodavaca zahtijeva da vlasnici biznisa lično garantuju zajmove, osim ako poslovanje ima značajnu imovinu ili dugu istoriju profitabilnosti. Američka administracija malih preduzeća (SBA) takođe garantuje zajmove kojima se banke ohrabruju da pozajmljuju.
Microloans su izuzetno mali poslovni krediti . Za siromašne odjeće i male preduzetnike, ovi krediti bi se mogli lakše kvalifikovati - pogotovo ako nemate kredit, dohodak i iskustvo koje traže mejnstrim zajmodavci.
Kako krediti rade
Krediti mogu izgledati jednostavno: pozajmljivate novac i vratite je kasnije. Ali morate razumjeti mehaniku kredita kako biste doneli pametne odluke o pozajmljivanju.
Kamata je cena koju plaćate za pozajmljivanje novca . Možda ćete platiti dodatne naknade, ali većina troškova bi trebala biti kamata na vašu pozajmicu. Niže kamatne stope su bolje od visokih stopa, a godišnja procentualna stopa (APR) jedan je od najboljih načina za razumevanje troškova zaduživanja .
Mesečna plaćanja su najvidljiviji dio kredita - vidite ih ostaviti svoj bankovni račun svakog meseca. Vaša mesečna uplata zavisiće od iznosa koji ste pozajmili, kamatne stope i drugih faktora.
- Kreditne kartice (i ostali revolving krediti) imaju minimalno plaćanje koje se obračunava na osnovu vašeg stanja na računu i zahteva vašeg zajmodavca. Ali rizično je plaćati samo minimalni iznos, jer će vam trebati godine da eliminišete svoj dug i plaćate značajan iznos u kamati.
- Krediti na rate (većina auto, kuća i studentskih zajmova) se plaćaju tokom vremena putem fiksnog mesečnog plaćanja. To plaćanje možete izračunati ako znate nekoliko detalja o vašem kreditu. Dio svakog mesečnog uplata ide ka vašoj pozajmici, a drugi deo pokriva troškove kamate kredita. Vremenom se sve više i više svakog mesečnog plaćanja primjenjuje na vašu pozajmicu.
Dužina zajma (u mesecima ili godinama) određuje koliko ćete platiti svakog meseca i koliko ukupnih kamata plaćate. Dugoročni krediti dolaze sa manjim isplatama, ali ćete više plaćati kamatu tokom života tog zajma. Čak i ako imate dugoročni kredit, možete ga ranije platiti i uštedjeti na kamatnim troškovima.
Plaćanje je novac koji plaćate za sve što kupujete . Isplate su uobičajene sa kućnim i auto-kupovinama, a smanjite količinu novca koji treba da pozajmite. Kao rezultat toga, učešće može smanjiti iznos kamate koju ćete platiti i veličinu vašeg mesečnog plaćanja.
Pogledajte kako krediti rade gledajući brojeve. Jednom kada shvatite kako se naplaćuje kamata, a plaćanja se primjenjuju na vašu pozajmicu, znate šta ulažete.
- Pogledajte kako se amortizacijski krediti plaćaju tokom vremena (većina auto, kuća i studentskih kredita)
- Koristite tabelu za izračunavanje plaćanja i troškova za kredit koji razmišljate
- Pogledajte kako plaćanja i kamate rade sa revolving računima (kreditne kartice)
Kako dobiti odobrenje
Kada prijavite za kredit, zajmodavci će procijeniti nekoliko faktora. Da biste olakšali proces, same iste procene sami pre nego što prijavite - i preduzmite korake kako biste poboljšali sve što je potrebno pažnji.
Vaš kredit govori priču o vašoj istoriji zaduživanja. Zajmoprimci pogledaju u svoju prošlost da pokušaju da predvidiju da li ćete platiti nove kredite za koje se prijavljujete ili ne. Da biste to učinili, pregledaju informacije u svojim kreditnim izveštajima, koje takođe možete videti (besplatno) . Računari mogu automatizirati proces stvaranjem kreditnog rezultata, što je samo numerički rezultat na osnovu informacija pronađenih u vašim kreditnim izveštajima. Visoki rezultati su bolji od niskih rezultata, a dobar rezultat čini vjerovatnijim da ćete dobiti odobrenje i dobiti dobar rezultat.
Ako imate lošu kreditnu sposobnost ili nikad niste imali priliku da uspostavite kreditnu istoriju, možete da izgradite svoj kredit tako što ćete pozajmljivati i otplatiti kredite na vrijeme.
Potreban vam je prihod da biste otplatili zajam, tako da su zajmodavci uvek znatiželjni za vašu zaradu. Većina zajmodavaca izračunava odnos duga i prihoda da bi vidio koliko vaših mesečnih prihoda ide ka otplati duga. Ako se veliki dio vašeg mesečnog dohotka pojede plaćanjem kredita, manje je vjerovatno da će vam odobriti kredit. Uopšteno govoreći, najbolje je da zadržite svoje mesečne obaveze ispod 31% vašeg prihoda (ili 43% ako uključite stambene kredite).
Drugi faktori su takođe važni. Na primjer:
- Obezbeđenje vam može pomoći da budete odobreni. Da biste koristili kolateral, "zalogujete" nešto što zajmodavnik može uzeti i prodati kako bi zadovoljio svoj neisplaćeni dug (pod pretpostavkom da prestaneš da praviš potrebna plaćanja). Kao rezultat toga, zajmodavac uzima manje rizika i možda je voljniji da odobri vaš kredit.
- Značajno je odnos zajma i vrednosti na vašem kolateralu. Ako pozajmljujete 100 posto kupovne cene, zajmodavci više rizikuju - oni će morati prodati stavku za najviši dolar kako bi povratili svoj novac. Ako plaćate u visini od 20% ili više, kredit je mnogo sigurniji za zajmodavce (delom zato što imate više kože u igri).
- Kosigner može poboljšati vašu aplikaciju. Ako nemate dovoljno kredita ili prihoda za samostalno kvalifikovanje, možete tražiti od nekoga da podnese zahtev za kredit . Ta osoba (koja treba da ima dobar kredit i dovoljno prihoda za pomoć) obećava da će otplatiti zajam ako to ne učinite. To je ogromna - i rizična - usluga, tako da i zajmoprimci i kopignatori moraju pažljivo razmišljati prije kretanja napred.
Troškovi i rizici kredita
Lako je razumeti prednosti kredita: dobijate novac, a kasnije možete vratiti. Što je još važnije, dobijate sve što želite da kupite, kao što su kuća, auto ili semestar u školi. Da biste dobili potpunu sliku, držite na umu pozajmice na umu dok odlučujete koliko da pozajmite (ili da li kredit ima smisla uopšte).
Plaćanja: Verovatno nije iznenađenje da ćete morati otplatiti kredit, ali je izazovno razumjeti kako će izgledati otplata. Naročito ako plaćanja neće početi već nekoliko godina (kao i kod nekih studentskih kredita), iscrpno je pretpostaviti da ćete shvatiti kada dođe vreme. Nikada nije zabavno plaćati uplata, posebno kada zauzmu veliki deo svog mesečnog prihoda. Čak i ako ste mudro pozajmljivali pristupačnim plaćanjima, stvari se mogu promeniti. Smanjivanje posla ili promena porodičnih troškova mogu vam ostaviti žaljenje kada ste dobili kredit.
Troškovi: Kada vraćate zajam, vraćate sve što ste pozajmili - a vi plaćate dodatno. Taj dodatni trošak je obično kamata , a uz neke kredite (kao što su kućni i auto krediti), te troškove nisu lako vidjeti. Interes se može nevidljivo isecati u vaše mesečno plaćanje, ili može biti stavka na vašem računu za kreditne kartice. U svakom slučaju, kamata podiže troškove svega što kupujete na kredit. Ako izračunate kako vaši krediti funkcionišu (gore opisani), saznaćeš tačno koliko je interesa važno.
Kredit: Vaši kreditni rezultati se oslanjaju na istoriju zaduživanja, ali može biti previše dobra stvar. Ako koristite kredite konzervativno, možete (i verovatno ćete ipak) i dalje imati odlične bonove. Međutim, ako previše pozajmite, vaš kredit će na kraju patiti. Pored toga, povećavate rizik neizvršavanja kredita, što će zaista zaustaviti vaše rezultate.
Fleksibilnost: novac kupuje opcije, a dobivanje kredita može otvoriti vrata za vas. Istovremeno, kada ste pozajmljeni, zaglavljeni ste sa zajmom koji je potrebno isplatiti. Ove isplate mogu vas zameniti u situaciji ili načinu života koji želite raditi, ali promjena nije opcija dok ne isplatite dug. Na primer, ako želite da se preselite u novi grad ili da prestate da radite, možete posvetiti vreme porodici ili biznisu, to je lakše kada ste bez dugovanja .