Šta je druga hipoteka?
Druga hipoteka je kredit koji koristi vaš dom kao kolateral, sličan kreditu koji ste možda koristili za kupovinu svog doma.
Kredit je poznat kao "druga" hipoteka jer je vaš kupovni zajam obično prvi zajam koji je osiguran zakupom u vašem domu .
Drugi hipotekarni krediti poklanjaju se u pravičnost u vašem domu , što je tržišna vrijednost vašeg doma u odnosu na bilo koji balans kredita. Kapital se može povećati ili smanjiti, ali idealno, raste samo tokom vremena. Kapital se može promeniti na različite načine:
- Kada izvršavate mesečna plaćanja za vaš kredit, smanjite stanje pozajmice, što povećava vaš kapital.
- Ako vaš dom dobija vrijednost zbog snažnog tržišta nekretnina - ili poboljšanja koje ste napravili u kući - vaš kapital se povećava.
- Izgubili ste pravičnost kada vaš dom gubi vrijednost ili pozajmljujete prema vašem domu.
Drugi hipoteke mogu se pojaviti u nekoliko različitih oblika.
Paušalna suma: Standardna druga hipoteka je jednokratni zajam koji pruža paušalnu sumu novca koji možete koristiti za sve što želite. Sa tom vrstom kredita, vremenom ćete platiti dug, često sa fiksnim mesečnim plaćanjima.
Uz svaku isplatu, plaćate dio troškova kamate i dio vašeg kredita (ovaj proces se zove amortizacija ).
Linija kredita: Takođe je moguće pozajmiti kreditnom linijom ili bazom novca od kojeg možete izvući. Sa tom vrstom kredita od vas nikada nije potrebno da uzimate novac, ali imate mogućnost da to učinite ako želite.
Vaš zajamčar postavlja maksimalno ograničenje za zaduživanje i možete nastaviti pozajmljivanje (više puta) dok ne dostignete maksimalni limit. Kao i kod kreditne kartice, možete se vratiti i pozajmljivati više i više.
Izbor cena: U zavisnosti od vrste kredita koji koristite i vaših preferencija, vaš kredit bi mogao da ima fiksnu kamatnu stopu koja vam pomaže u planiranju svojih plaćanja u narednim godinama. Krediti s promenljivom kamatnom stopom su takođe dostupni i predstavljaju normu za kreditne linije.
Prednosti druge hipoteke
Iznos kredita: Druga hipoteka vam omogućava da pozajmite značajne iznose. Pošto vam zajam obezbeđuje vaš dom (koji obično vredi mnogo novca), imate pristup više nego što biste mogli da dobijete bez korišćenja kuće kao kolaterala. Koliko možete da pozajmite? To zavisi od vašeg zajmodavca, ali možete očekivati da pozajmite do 80% vrijednosti vašeg doma . Taj maksimalni iznos bi obračunavao sve vaše kredite na stanu, uključujući prvu i drugu hipoteku.
Kamatne stope: druge hipoteke često imaju niže kamatne stope od drugih vrsta duga. Opet, osiguranje zajma kod kuće pomaže vam jer smanjuje rizik za vašeg zajmodavca. Za razliku od neosiguranih ličnih kredita kao što su kreditne kartice, druge hipotekarne kamatne stope su obično u jedinstvenim ciframa.
Poreske olakšice (posebno Pre-2018): U nekim slučajevima dobićete odbitak za kamatu koja se plaća na drugu hipoteku. Postoje brojne tehničke karakteristike koje trebaju biti svjesne, pa obratite se svom davatelju prije nego počnete da uzimate odbitke. Za više informacija, saznajte o odbitku kamate na hipoteku . Za poreske godine nakon 2017. godine, Zakon o poreskim zakonima i zapošljavanju eliminiše odbitak, osim ako ne koristite novac za "značajna poboljšanja" u domu.
Mane drugih hipoteka
Prednosti uvek dolaze sa kompromisima. Troškovi i rizici znače da se ovi krediti koriste mudro.
Rizik od izuzeća: Jedan od najvećih problema sa drugom hipotekom je taj što morate staviti svoj dom na liniju. Ako prestate da vršite plaćanja, vaš zajam će moći da oduzme vaš dom kroz izuzeće , što može izazvati ozbiljne probleme za vas i vašu porodicu.
Iz tog razloga retko ima smisla koristiti drugu hipoteku za troškove "trenutne potrošnje". Za zabavu i redovne troškove života, to jednostavno nije održivo ili vredi rizika da koristi kredit za domaći kapital.
Troškovi: Drugi hipotekarni krediti, poput vašeg kupoprodajnog kredita, mogu biti skupi. Moraćete platiti brojne troškove za stvari kao što su kreditne provere, procjene , naknade za poreklo i još mnogo toga. Troškovi zatvaranja mogu lako dodati hiljade dolara. Čak i ako vam je obećan kredit "bez zatvaranja ", i dalje plaćate - jednostavno ne vidite transparentno ove troškove.
Troškovi kamata: Svaki put kada pozajmite, plaćate kamatu . Druge stope hipoteke su obično niže od kamatnih stopa na kreditne kartice, ali su često nešto veće od stope prve zajmove. Drugi hipotekarni zajmodavci imaju veći rizik od zajmodavca koji je napravio prvi kredit. Ako prestate da vršite plaćanja, drugi hipotekarni zajmodavac neće biti plaćen ukoliko i dok glavni primalac ne vrati sve svoje pare. Zbog toga što su ti krediti toliko veliki, ukupni troškovi kamata mogu biti značajni.
Uobičajene upotrebe druge hipoteke
Izaberite pametno kako koristite sredstva iz vašeg kredita. Najbolje je staviti taj novac ka nečemu što će poboljšati vašu neto vrijednost (ili vrijednost kuće) u budućnosti. Moraćete da otplatite ove zajmove, oni su rizični i koštaju mnogo novca.
- Poboljšanja u kući su zajednički izbori jer se pretpostavlja da ćete vratiti zajam kada prodate svoj dom uz višu prodajnu cenu.
- Izbegavanje osiguranja privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI) bi moglo biti moguće uz kombinaciju zajmova. Na primjer, strategija 80/20 ili "piggyback" kredit koristi drugu hipoteku da zadrži odnos kredita i vrijednosti iznad 80 posto na prvom zajmu. Samo se pobrinite da ima smisla u poređenju sa plaćanjem i potom poništenjem PMI-a.
- Konsolidacija duga: Često možete dobiti nižu stopu sa drugom hipotekom, ali možda ćete se prebaciti sa neobezbijenih zajmova u kredit koji bi mogao koštati vašu kuću.
- Obrazovanje: Možda ćete moći da se uspostavite za veći prihod. Ali kao iu drugim situacijama, stvarate situaciju u kojoj biste mogli da se suočite sa iskopavanjem. Pogledajte da li su standardni studentski krediti bolja opcija
Saveti za dobivanje druge hipoteke
Kupujte se i dobijte citate iz najmanje tri različita izvora. Obavezno uključite sljedeće u vaše pretraživanje:
- Lokalna banka ili kreditna unija
- Hipotekarni broker ili originator kredita (pitajte svog agenta za predlaganje predloga)
- Online zajmodavac
Pripremite se za proces tako što ćete novac dobiti na odgovarajućim mestima i pripremiti dokumente. To će učiniti proces mnogo lakšim i manje stresnim .
Pazite se na rizične karakteristike zajma . Većina zajmova nemaju ove probleme, ali je vredno paziti na njih:
- Plaćanje balonom koji će izazvati probleme niz put
- Kazne za vraćanje koje brisu prednosti otplate duga ranije