Kako vlasnici kuća grade kapital
Šta je kapital?
Jednakost je visina vašeg doma u kojoj posjedujete . Ako ste pozajmili novac za kupovinu svog doma, možete izračunati svoj kapital tako što ćete umanjeni iznos kredita oduzeti od vrednosti vašeg doma. Ako završite sa negativnim brojem, imate negativan kapital - kuća vredi manje nego što dugujete.
Primer: vaš dom vredi 250.000 dolara i dugujete 100.000 dolara za vašu hipoteku. 250.000 dolara minus 100.000 dolara iznosi 150.000 dolara kapitala u vašem domu. Ovo je vrijednost koju možete učiniti ako prodate kuću.
Kako izgraditi jednakost
Što više imate jednakost, to bolje. Postoje dva načina za izgradnju jednakosti:
- Vrednost imovine se povećava
- Visina duga se smanjuje
Možete aktivno ili pasivno pristupiti izgradnji jednakosti, zavisno od vaših ciljeva, vaših resursa i vaše sreće.
Povećajte vrednost imovine
Tržišna vrijednost vašeg doma je važan element u obračunu kapitala. Ako se to povećava, trenutno imate više prava. Pa kako se vaš dom povećava u vrednosti?
Rastuće cene na vašem tržištu: ako imate sreće, domaće vrijednosti na vašem tržištu mogu jednostavno da se podižu s vremenom, bez ikakvog napora s vaše strane. Ovo se najverovatnije dešava u atraktivnim kvartovima i rastućim gradovima.
Poboljšanje kuće: možete takođe ulagati u svoj dom kako biste povećali svoju vrijednost.
Ažuriranje kuhinja i kupatila, poboljšanje uređenja prostora i stvaranje energetski efikasne kuće mogu sve da se isplati (ali postoji prevremeni trošak i potrebno je osigurati više od troškova). Ako radite unapređenja uglavnom za izgradnju jednakosti, izaberite projekte sa najvećim povraćajom investicije (ROI).
Održavanje: rutinsko održavanje je dosadno, ali kuća koja se raspada nije ni vredna ni za koga. Ustvari, možete vidjeti smanjenje vašeg domaća kapitala ako ne uspete da rešite probleme kao što su curenje i pogoršanje krova.
Smanjenje duga
Mjesečna uplata: sa većinom stanarskih kredita, svaki mjesec plaćate svoj kreditni saldo. Osnovna tablica amortizacije može vam pokazati proces u akciji . Što duže imate svoj kredit, više glavnice koju plaćate (više od svake isplate ide ka kapitalu, a manje od svake od plaćanja se gubi na kamate). Ustvari, prilično je lako ako nastavite sa plaćanjem - a vi gradite zamah (sa većim i većim glavnicama) bez ikakvog pokušaja.
Ali, možda ćete želeti da ubrzate proces i izgradite jednakost brže. Postoji nekoliko načina za to.
Kraći rok: kratkoročni krediti uzrokuju vam da isplatite dug i izgradite kapital brže od dugoročnih kredita. Na primer, 15-godišnja hipoteka bi bila bolja od hipoteke od 30 godina. Kao bonus, kratkoročni krediti često dolaze sa nižim kamatnim stopama - to, zajedno s činjenicom da plaćate kamate na manje godina, znači da ćete ustvari potrošiti manje na kamate tokom života vašeg kredita.
Dodatna plaćanja: čak i ako imate hipoteku od 30 godina, možete ubrzati stvari tako što ćete dodatno plaćati. Svaki dodatni dolar koji plaćate (iznad i van vaše tražene naknade) smanjuje vaš dug i ide ka svom kapitalu - samo se uverite da vaš zajamčnik primenjuje te isplate na glavnicu. Ništa vas ne sprečava da postavite raspored otplate za 15 godina (pogledajte vezu sa gore navedenom tablicom amortizacije) i izvršite te uplate na 30 godina kredita. Ako se stvari u nekom trenutku mijenjaju i vi to više ne možete sebi priuštiti, imate fleksibilnost da se vratite na manje 30-godišnje plaćanje. Ako je to suviše komplikovano, s vremena na vreme pošaljite doplatu .
Ostavite to: druge hipoteke i refinansiranje mogu ometati smanjenje dugova. Očigledno, ako možete da sačuvate paket pomoću refinansiranja , nastavite i uradite to.
Ali zapamtite da većina zajmova uglavnom plaćate kamate u ranim godinama svog kredita - tako da svaki put kada počnete, odložite (ili barem usporite) vašu kapitalnu zgradu. Zaduživanje vašeg doma sa drugom hipotekom (ili kreditnom linijom za domaći kapital) jasno povećava svoj dug i smanjuje vaš kapital.
Prinudna štednja
Ponekad se ljudi pozivaju na plaćanje hipoteke kao "prisilno uštedu". Možda ne mislite da štedite novac novcem svakog meseca, ali ste povećavali vrednost imovine (kao što biste stvorili vrijednost štednog računa tako što ćete vršiti redovne depozite ). Kod kuće, sredstvo nije gotovina na štednom računu - to je kapital u vašem domu.
Šta možete učiniti sa Equity?
Možda se pitate šta izađete iz celog tog kapitala. Kratak odgovor je to što je prednost koju možete trgovati za drugu imovinu.
- Ako prodate svoju kuću, dobićete novac za svoj kapital
- Ako kupujete drugu kuću, možete da koristite taj novac (ili kapital) kako biste pomogli u finansiranju kupovine vaše nove kuće (i stoga ćete se pozajmljivati manje)
- Ako vam je ikada potrebna gotovina, možete da pozajmite protiv kapitala u vašem domu sa drugom hipotekom (poznatom i kao " home equity loan ")