Low Down Payment i kreditni zahtjevi
- Napravite učešće manji od 3,5 odsto.
- Da dobijete odobrenje da pozajmite sa tankim kreditima ili problemima u vašoj kreditnoj istoriji.
- Kupi jednosobne stanove, stanove, višenamjenske nekretnine i proizvedene kuće sa FHA podrškom.
- Uzmite dodatna sredstva (iznad i izvan vašeg kupoprodajnog kredita) za renoviranje i popravke sa FHA 203k programom.
- Uplatite uplatu pomoću poklona ili pomoći od prodavca.
Mi ćemo pokriti sve detalje ispod. Da biste dobili kredit FHA, razgovarajte sa lokalnim ili online zajmodavcem i pitajte se za FHA programe.
Šta je FHA kredit?
FHA zajam je domaći zajam koji Federalna uprava za stanovanje (FHA) garantuje. Privatni zajmodavci, poput banaka i kreditnih sindikata, izdaju kredite, a FHA pruža podršku: ako ne platite kredit, FHA će platiti zajmopriji.
Zbog te garancije, zajmodavci su voljni da daju značajne hipotekarne kredite u slučajevima kada bi inače bili nevoljni odobravati zahtjeve za kredit.
Prednosti FHA kredita
FHA krediti nisu savršeni za sve, ali se u nekim situacijama odlično uklapaju. Glavna privlačnost je što olakšavaju kupovinu imovine. Ali zapamtite da ove koristi uvek dolaze sa kompromisima.
Najatraktivnije karakteristike uključuju:
Mala penzija : FHA krediti vam omogućavaju da kupite kuću sa učešćem od najniže 3,5%. Drugi (konvencionalni) programi za kredit mogu zahtijevati veće učešće ili zahtijevaju visoke bonitetne rezultate i visoke prihode za odobravanje s malim učešćem.
Ako imate više od 3,5 posto na raspolaganju, možda vam je bolje napraviti značajnije učešće.
Na taj način ćete dobiti više opcija za zaduživanje, a uštedjeti ćete novac na kamate tokom života vašeg kredita.
Novčana sredstva drugih ljudi: lakše je koristiti poklone za vaše učešće i troškove zatvaranja uz finansiranje FHA.
Takođe, prodavci mogu platiti do 6 posto iznosa kredita prema troškovima zatvaranja kupca. Najverovatnije ćete imati koristi od toga na tržištu kupaca, ali čak i na snažnim tržištima, potencijalno možete prilagoditi svoju cijenu ponude dovoljno za privlačenje prodavaca.
Kazna predračuna : Ne postoji (veliki plus za subprime zajmoprimca ).
Pretpostavljeni krediti: Kupac može "preuzeti" vaš FHA kredit ako je pretpostavljen . Oni pokupe gde ste stali, uz benefite od nižih troškova kamate (jer ste već prošli kroz najveće kamatne godine, koje možete videti s tablicom amortizacije ). U zavisnosti od toga da li se stope menjaju do trenutka kada prodate, kupac može uživati i na niskoj kamatnoj stopi koja nije dostupna u trenutnom okruženju.
Šansa za resetovanje: Nedavnim stečajima ili iskqučenjima u vašoj istoriji, FHA krediti olakšavaju dobijanje odobrenja. Dve ili tri godine nakon finansijske poteškoće obično je dovoljno da se kvalifikuju za finansiranje.
Poboljšanja i popravke u kući : Određeni FHA krediti mogu se koristiti za plaćanje za poboljšanje kuće (putem FHA 203k programa).
Ako kupujete nekretninu kojoj je potrebno nadogradnje, ovi programi olakšavaju finansiranje kupovine i poboljšanja sa samo jednim zajmom.
Kako se kvalifikujete za FHA kredit?
Kada se uporede sa konvencionalnim zajmovima, obično se lakše kvalifikuju krediti FHA.
FHA čini vlasnike stanova dostupnim ljudima svih nivoa prihoda. Sa vladom koja garantuje zajam, zajmodavci su spremniji da odobravaju aplikacije.
Proverite sa nekoliko zajmodavaca: Zajmoprimci mogu (i učiniti) postaviti standarde koji su stroži od minimalnih zahtjeva FHA. Ako imate problema sa jednim zajmodavcem odobrenim od strane FHA, možda ćete imati bolju sreću sa drugačijim. Uvek je mudro kupovati.
Granice prihoda: Nisu potrebni minimalni prihodi. Samo vam je potreban dovoljan dohodak da biste dokazali da možete otplatiti zajam (pogledajte dole), ali FHA krediti su usmereni ka pozajmljivačima sa nižim prihodima.
Ako imate visok dohodak, niste diskvalifikovani, kao što ste možda sa određenim programima za kupovinu kuća za prvi put .
Koeficijenti duga i prihoda : Da biste se kvalifikovali za FHA kredit, potrebni su razmjerni odnosi između dugova i prihoda . Iznos koji trošite na mesečne isplate plaćanja treba da bude relativno nizak, u poređenju sa vašim mesečnim prihodima. Obično je najbolje da bude niža od 31/43. Ali u nekim slučajevima, moguće je dobiti odobrenje sa odnosima D / I bliže do 50 procenata.
Primer: Pretpostavimo da zarađujete 3500 dolara mesečno.
- Da bi zadovoljili standardne zahtjeve, najbolje je držati svoje mesečne isplate u iznosu ispod 1,225 dolara (jer 1,225 dolara iznosi 31 posto od 3,500 dolara).
- Ako imate druge dugove (kao što je dug kreditne kartice ), sva vaša mjesečna plaćanja zajedno bi trebala biti manja od $ 1.505.
Da biste saznali koliko možete potrošiti na plaćanja, pogledajte kako izračunati uplatu hipoteke ili koristiti kalkulator kredita na mreži za modeliranje vaših plaćanja.
Krediti: Zajmoprimac sa niskim kreditnim rezultatima je verovatnije da će se odobriti za FHA kredite. Ako želite da napravite uplatu od 3,5 odsto, vaš rezultat može biti čak 580. Ako ste spremni da napravite veće učešće, vaš rezultat može potencijalno biti niži (10-odsto plaćanje je tipično za FICO rezultate između 500 i 580).
Ponovo, zajmodavci mogu postaviti ograničenja koja su restriktivnija od FHA zahteva. Ako imate niske rezultate (ili uopće nema kreditne istorije), možda ćete morati da nađete zajmodavca koji vrši ručno overu . Taj proces omogućava zajmodavcima da procijene vašu kreditnu sposobnost posmatrajući "alternativne" kreditne informacije, uključujući plaćanje na vrijeme i komunalne usluge.
Iznos kredita : FHA ograničava koliko možete pozajmiti. U principu, ograničeni ste na skromne iznose kredita u odnosu na cene kuće u vašoj oblasti. Posjetite HUD-ovu Veb lokaciju kako biste pronašli lokalne maksimume. Ako vam treba više novca, uzmite jumbo kredite , ali budite svjesni da vam trebaju jak kredit i dohodak za kvalifikaciju.
Vredi pokušati: Čak i ako mislite da nećete dobiti odobrenje, razgovarajte sa zajmodavcem odobrenim od strane FHA da biste saznali sigurno. Kada ne ispunjavate standardne kriterijume za odobravanje, kompenzacioni faktori - kao velika uplata koja nadoknađuju kreditnu istoriju - mogu vam pomoći da se kvalifikujete.
Kako FHA krediti rade?
Privatni zajmodavci izdaju FHA kredite, a FHA pruža zajmodavcu garanciju za smanjenje rizika zajmodavca. Da biste dobili kredit, počnite sa lokalnim zajmodavcem , online hipotekarnim brokerom ili kreditnim službenikom u vašoj finansijskoj instituciji. Razgovarajte o svojim opcijama, uključujući FHA kredite i alternative i odlučite o pravom programu za vaše potrebe.
Osiguranje hipoteke: FHA obećava otplatu zajmodavaca ukoliko zajmoprimac podrazumeva kredit na FHA. Da bi finansirala tu obavezu, FHA naplaćuje zajmoprimce (to ste vi) naknadu.
- Kućni kupci koji koriste FHA zajmove plaćaju premiju osiguranja od hipoteka (MIP) od 1,75 odsto.
- Zajmoprimci takođe plaćaju skromnu kontinuiranu naknadu sa svakom mesečnom uplatom. Visina koju plaćate zavisi od rizika koji FHA uzima uz vaš kredit. Kratkoročni krediti, manji bilansi i veća pada plaćanja rezultiraju manjim mesečnim troškovima osiguranja. Ove naknade se kreću od 0.45% do 1.05% na godišnjem nivou.
FHA krediti su dostupni za više vrsta svojstava. Pored standardnih jednosobnih kuća, možete kupiti i duplekse, proizvedene kuće i druge vrste nekretnina.
Zašto izbjeći FHA kredite?
Dok dolaze sa atraktivnim karakteristikama, možda ćete naći da FHA krediti nisu za vas.
Granice kredita: U nekim slučajevima, FHA ne pruža dovoljno sredstava kada vam je potreban veliki zajam. Ako kupujete naročito skupu imovinu ili gledate na vrućem tržištu, FHA možda neće raditi za vas.
Osiguranje hipoteke: Premija osiguranja osiguranja za prethodno osiguranje i tekuće premije mogu koštati više nego što bi osiguralo privatno osiguranje hipoteke . U nekim slučajevima nemoguće je otkazati hipotekarno osiguranje za FHA kredite. Ali, mnogo je lakše otkazati PMI na konvencionalnim kreditima dok gradite jednakost.
Alternativne alternative u plaćanju: Možda ćete moći da kupite kuću sa vrlo malo dole koristeći konvencionalni zajam - bez podrške FHA. Naročito ako imate dobar kredit , možete pronaći konkurentne ponude koje su pobedile FHA kredite. Sa tim programima, možda ćete moći brzo otkloniti bilo kakvo osiguranje hipoteke izgradnjom jednakosti u vašem domu .
Uvijek je pametno kupovati. Uporedite ponude iz nekoliko različitih izvora - uključujući FHA kredite i konvencionalne kredite - pre nego što odlučite da preduzmete akciju. Govorite sa stručnjakom za hipoteku da biste dobili uputstva o tome koji su programi ispravni za vašu situaciju.
Za više detalja o prednostima i nedostacima državnih kredita pogledajte FHA Loan Pitfalls .