Plaćanje ravnoteže tokom vremena
Sa kreditima, uključujući stanove i auto kredite, dok svaka mesečna uplata ostaje ista, plaćanje se sastoji od delova koji se vremenom menjaju. Deo svake isplate ide prema:
- Troškovi kamate (što vaš zajmodavnik plaća za kredit ).
- Smanjivanje vašeg kredita (takođe poznato kao otplata glavnice kredita).
Na početku kredita troškovi kamate su na najvišem nivou. Naročito sa dugoročnim zajmovima, većina svakog periodičnog plaćanja je trošak kamata, a vi samo isplatite mali deo bilansa. Drugim rečima, u prvim godinama ne ostvarujete veliki napredak u otplati glavnice duga.
Kako vreme prolazi, sve više i više svake isplate ide prema vašoj glavnici i plaćate proporcionalno manje u kamati svakog meseca.
Amortizovani krediti su dizajnirani da u potpunosti isplatu salda kredita u određenom vremenskom periodu . Vaše poslednje plaćanje kredita će isplatiti konačni iznos koji ostane na vašem dugu.
Na primjer, nakon tačno 30 godina (ili 360 mesečnih plaćanja) otplaćujete 30-godišnju hipoteku.
Vaša mjesečna plaćanja se ne mijenjaju; matematika jednostavno izrađuje odnos dugova i glavnice za plaćanje svakog meseca sve dok ukupni dug nije eliminisan.
Amortizacija u akciji
Ponekad je korisno videti brojeve umjesto čitanja o procesu.
Dođite do dna ove stranice da biste videli primjer automatskog kredita koji se amortizuje. Donja tabela je poznata kao tabela amortizacije (ili amortizacioni raspored ), a ove tabele pomažu vam da shvatite kako svaka uplata utiče na zajam, koliko plaćate u kamati i koliko dugujete kreditom u bilo kom trenutku.
Tabela amortizacije uzoraka
Donja tabela prikazuje amortizacijski raspored za početak i kraj automatskog zajma. Ovo je petogodišnji kredit od 20.000 dolara koji plaća 5% kamate (sa mesečnim plaćanjima).
Da biste videli kompletan raspored ili napravili sopstvenu tablicu, koristite kalkulator amortizacije kredita.
| Mesec | Balans (Početak) | Plaćanje | Principal | Interes | Balans (kraj) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20.000,00 dolara | 377,42 dolara | 294,09 dolara | 83,33 dolara | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | 377,42 dolara | 295,32 dolara | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | 377,42 dolara | 296,55 dolara | 80,88 dolara | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | 377,42 dolara | 297,78 dolara | 79,64 dolara | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | 377,42 dolara | 371,20 dolara | 6,23 dolara | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | 377,42 dolara | 372,75 dolara | 4,68 dolara | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | 377,42 dolara | 374,30 dolara | 3,13 dolara | 375,86 dolara |
| 60 | 375,86 dolara | 377,42 dolara | 374,29 dolara | $ 1.57 | $ 0 |
Gledanje amortizacije je izuzetno korisno ako želite da shvatite kako zaduživanje funkcioniše.
Pravi trošak zaduživanja: Uz detaljnu sliku komponenti vašeg kredita, jasno možete videti koliko stvarno plaćate kamatu, umesto da se fokusirate na mesečnu isplatu.
Potrošači često donose odluke na osnovu "pristupačnog" mesečnog plaćanja, ali troškovi kamate su bolji način da se izmeri stvarni trošak onoga što kupujete. Ponekad niža mjesečna uplata zapravo znači da ćete više platiti kamatu, ako proširite vrijeme otplate, na primjer.
Donošenje odluka: Takođe možete odlučiti koji će kredit odabrati kada zajmodavci ponude različite uslove (koliko biste mogli da uštedite sa nižim kamatnim stopama?). Čak možete izračunati koliko ćete uštedjeti otplatom duga ranije - dobićete da preskočite sve preostale kamate na većinu kredita.
Da biste vizualizovali amortizaciju, slikajte grafikon sa balansom kredita kao vertikalnom X-osom i vremenom kao horizontalna Y-osa, sa linijom koja ide dole i udesno. Sa kraćim rokom kredita, linija je manje-više ravna. Sa dugoročnim kreditima linija postaje strmija s vremenom.
Kako se amortizuju krediti: Izračuni
Postoji nekoliko načina za dobijanje tabela amortizacije (kao što je gore navedeno) za Vaše kredite:
- Izgradite sopstveni sto ručno.
- Koristite online kalkulator, koji će vam stvoriti tablicu.
- Koristite tabelarne tablice da biste kreirali rasporede amortizacije i pomogli vam da analizirate zajmove.
Online kalkulatori i tabele često su najjednostavniji, a često možete kopirati i nalepiti izlazak online kalkulatora u tabelu ako ne želite da izgradite ceo model iz nule.
Mesečna uplata: Sa amortizacijom kredita, otkrivanje plaćanja je samo matematika . Isplata se zasniva na visini kredita, kamatnoj stopi i koliko godina traje. Ova tri sastojka rade zajedno da utiču na to koliko plaćate svakog meseca i koliko će vam ukupna kamata platiti.
Snižavanje kamatne stope može smanjiti vašu uplatu i to vam pomaže da uštedite novac. Isticanje kredita tokom dužeg vremenskog perioda takođe će smanjiti vašu isplatu, ali ćete više plaćati kamatu tokom trajanja kredita.
Da biste amortizovali kredit, koristite gore navedenu tabelu kao primjer i popunite sljedeće korake:
- Zapišite početni saldo kredita: $ 20,000
- Uvidite uplatu (proračun prikazan na ovoj stranici ): $ 377.42
- Prikazati kamatu za svaki period, obično mesečno ( prikazano je prikazano ): 83,33 dolara u prvom mjesecu
- Odvojite kamatu od vaše uplate; ostatak je iznos glavnice koju ćete platiti tog meseca: $ 294,09 u prvom mjesecu
- Smanjite stanje kredita za iznos glavnice koju ste platili. Dugo ćete dugovati 19.705,91 dolara nakon vaše prve uplate
- Počnite sa sljedećim mjesecom: $ 19,705.91 je saldo kredita u drugom mjesecu
Vrste amortizacionih kredita
Na raspolaganju su brojne vrste kredita, a svi ne rade na isti način. Svaki kredit za kredit se amortizuje i saldo se naplaćuje na nulu tokom vremena uz visinu plaćanja.
- Auto krediti su često petogodišnji (ili kraći) amortizovani krediti koje plaćate fiksnom mesečnom uplatom. U stvari, neki ljudi, uključujući kupce i auto dilere, razmišljaju o kupovini automobila u smislu mesečnog plaćanja. Dugi krediti su dostupni, ali rizikujete da budete naopačke na vašem kreditu , što znači da vaš kredit premašuje vrijednost preprodaje vašeg automobila ako se predugo produžite da biste dobili niže plaćanje. Plus, trošite više na kamate.
- Kućni zajmovi su tradicionalno hipoteke sa fiksnim stopama od 15 godina ili 30 godina. Većina ljudi dugo ne zadržava zajam - u određenom trenutku prodaju stan ili refinansira zajam - ali ti krediti funkcionišu kao da ih zadržavate za ceo mandat.
- Lični krediti koje dobijate od banke, kreditne zajednice ili online zajmodavca su uglavnom amortizovani krediti. Oni često imaju rok od tri godine, fiksne kamatne stope i fiksne mesečne isplate. Ovi krediti se često koriste za male projekte ili konsolidaciju duga .
Krediti koji se ne amortizuju
- Kreditne kartice nisu amortizovani krediti. Možete se pozajmljivati više puta na istoj kartici i možete odabrati koliko ćete otplaćivati svakog meseca (sve dok ispunite minimalno plaćanje - ali više je bolje ). Ove vrste kredita poznate su i kao revolving dug .
- Samo kamate se ne amortizuju, bar ne na početku . Tokom "interesnog perioda" plaćate samo glavnicu ako vršite opciona dodatna plaćanja iznad i iznad troškova kamate.
- Balon krediti zahtevaju da izvršite velika glavna isplata na kraju života kredita . Tokom ranih godina kredita, izvršićete mala plaćanja, ali ceo kredit će na kraju biti naplaćen. U većini slučajeva, verovatno ćete refinansirati balon, ukoliko imate veliku sumu novca.