Šta to znači da konsoliduješ? Kako radi
Kada se konsolidujete, zaista ne plaćate dug. Umesto toga, prebacujete svoj dug na drugi kredit. I dalje ćete i dugovati isto koliko i pre konsolidacije, ali možda ćete dobiti određene prednosti kombinovanja tih kredita i pomeranja na drugom mjestu.
Primjer: Pretpostavimo da pozajmljujete dvije kreditne kartice. Svaka kartica plaća 18% APR, a vi dugujete $ 1,500 na svakoj kartici. Da biste konsolidovali dug, mogli biste dobiti zajam od 3.000 dolara za isplatu tih kartica (idealno je da će vaš novi kredit imati mnogo nižu kamatnu stopu).
Zašto konsolidovati?
Jednostavno prebacivanje novca ne ostvaruje ništa. Ali postoje načini za konsolidaciju duga i izlazak naprijed.
Uštedite novac: najbolji razlog za konsolidaciju kredita je uštedjeti novac, a najlakši način za to je pozajmljivanje po nižim kamatnim stopama . Kreditne kartice, na primjer, često naplaćuju relativno visoke kamatne stope, što otežava otplatu duga. Ako se konsolidujete u kredit sa nižim kamatama, uštedeli biste na kamatnim troškovima. To znači da će više od svakog dolara koji ste stavili ka svom dugu ići na smanjenje vašeg kredita (i manje će se isplatiti u kamatnim troškovima). Na kraju, ovo bi vam pomoglo da brže isplatite dugove.
Pojednostavite: konsolidovanje više kredita za jedno plaćanje takođe može olakšati ostatke iznad vaših plaćanja. Nećete uštedjeti novac samo prelaskom na jedno plaćanje, ali ako vam to pomogne da izbjegnete propuštena plaćanja i kašnjenja, idite po njega. U stvari, vaša potrebna mesečna uplata može biti veća nakon što se konsolidujete - i to je dobra stvar.
Veća uplata (u kombinaciji sa nižim kamatnim troškovima svakog meseca) znači da ćete brže platiti svoje dugove. Nećete dobiti ništa ako samo izvršite minimalne uplate na vašim kreditnim karticama .
Da li je dobra ideja za konsolidaciju duga?
Ako možete uštedjeti novac i izbjeći stvaranje dodatnih problema, konsolidacija duga je odlična ideja. Ključ je pronaći kredit koji zaista smanjuje troškove kamate. Pokrenite brojeve kako biste bili sigurni da ćete izaći naprijed i ne ignorišite nikakve naknade:
- Za vaš konsolidacijski kredit, probajte osnovni kalkulator amortizacije kredita
- Pogledajte kako pronaći troškove kamate na kreditnim karticama
Konsolidacija, kao i sve u životu, dolazi sa predrasudama i protivnicima. Pazite na neželjene posledice.
Povećanje troškova: ako konsolidacija uzrokuje dugo vremena da isplatite svoj dug (jer želite, na primjer, da zadržite mjesečna plaćanja), možda ćete više platiti kamatu tokom života vašeg kredita. Teško je pogrešiti s trajanjem kredita od 3 godine ili manje - to je verovatno mnogo brže nego što biste platili kreditne kartice ako se držite minimuma.
Rizično obezbeđenje: ako dobijete kredit obezbeđen pomoću kolaterala, rizikujete da izgubite tu imovinu ako ne možete otplatiti kredit po dogovoru. Na primjer, ako koristite drugu hipoteku ili HELOC , vaš zajmodavac može uzeti vašu kuću u zatvoreniku ako prestaneš vršiti plaćanja.
Isto tako, vaš automobil bi mogao da se vrati u posed ako ga zalogujete. Naročito kada već koristite neobezbeđen zajam (kao što je kreditna kartica ili lični kredit), rizično je staviti vašu kuću ili automobil na liniju.
Gubitak naknada za federalne studijske zajmove: studentski krediti iz vladinih programa imaju određene karakteristike koje mogu pomoći kada se vrijeme otežava. Na primjer, možete odložiti plaćanje tokom nezaposlenosti ili subvencionisati kamatne troškove . Međutim, ako se konsolidujete sa privatnim zajmodavcem, te funkcije nestaju i ne možete ih vratiti.
Dupliranje: nakon što se konsolidirate, može se osećati kao da ste isplatili dug (jer će izjave o kreditnoj kartici prikazati nultalni balans). Ponovo ste samo pomerili svoj dug, ali te kartice će vas uhvatiti. Ako ponovo popunite te kartice, dugićete duplo više koliko dugujete - pa je neophodno da se ne vratite na te kartice nakon konsolidacije.
Konsolidacija i kredit
Konsolidovani dug ne bi trebao imati značajan uticaj na vaš kredit. Međutim, to može dovesti do nekog kretanja u vašim kreditnim rezultatima.
Kada se prijavite za kredit, vaš zajam će proveriti kredit, što rezultira " istragom " koji udara u vaše kreditne izvještaje. Ova pitanja mogu malo smanjiti vaše kreditne rezultate, ali možete smanjiti štetu tako što ćete istovremeno slati sve vaše aplikacije (ili u roku od 30 dana).
S vremenom, postoji šansa da ćete ustvari videti vaše kreditne rezultate poboljšati - pod pretpostavkom da ne opterećujete dug. Prelazite sa (eventualno maksimiziranog) obrtnog duga kreditne kartice na dug duga , a redovna plaćanja za te kredite mogu poboljšati vašu kredit.
Kako funkcioniše konsolidacija duga
Da biste konsolidovali dug, potrebno je da podnesete zahtev za novi kredit i koristite sredstva iz tog zajma kako biste isplatili postojeće dugove. Kupujte među različitim zajmodavcima i raznim vrstama zajmodavaca, uključujući:
- Banke (male lokalne banke su vam najbolja opklada)
- Kreditne unije (saznajte kako funkcioniraju kreditne unije )
- Online nebankarski zajmodavci
- Zajednički krediti
Konsolidovanje uz dobar kredit: ako imate dobar kredit, imate puno opcija za konsolidaciju. Svaki od zajmodavaca iznad će vam ponuditi konkurentni kredit. Potražite jednostavne kredite - ne morate tražiti kredite za "konsolidaciju duga". Definitivno kupujte, jer će neki pozajmici biti bolji od drugih.
Konsolidovanje sa lošim kreditom: ako imate manje od savršenog kredita, imaćete manje opcija, a vi morate biti oprezni. Teže je dobiti odobrenje, a svet konsolidacije dugova je poznat po prevarama. Počnite sa tipovima zajmodavaca navedenih gore. Neki će zahtevati da se založite za kolateral ili da upotrebite kosignera , a vi ćete morati da procijenite prednosti i nedostatke tih strategija. Možda ćete takođe pokrenuti kompanije koje oglašavaju programe konsolidacije duga. Ono što stvarno nude je oblik dugovanja ili savjetovanja o dugovima - što nije uvijek loša stvar. Pogledajte bliže onome što obećavaju, pogledajte da li možete sami učiniti i izbjeći plaćanje strmih naknada ako ne dobijete vrijednost za vaš novac.