Šta je Collateral i kako to funkcioniše?
Kada se založite za osiguranje, zajmodavac preuzima manje rizika, što znači da ćete verovatnije dobiti dobar iznos.
Kako Kolateral Radi
Kolateral se često traži kada zajmodavnik želi da se uveri da neće izgubiti sav svoj novac. Ako ste založili nekretninu kao kolateral, vaš zajmodavac ima pravo da preduzme mere (pod pretpostavkom da prestanete sa plaćanjem na kredit): oni preuzmu zalog, prodaju ga i koriste prihod od prodaje kako bi isplatili zajam.
Kontrastirajte kolateralnim zajmom sa neobezbijenom zajmom , gde svi zajmodavci mogu da urade kredit ili podnesu tužbu protiv vas.
Zajmoprimci bi voleli, pre svega, vratiti svoj novac. Oni ne žele da pokrenu pravni postupak protiv vas, pa pokušavaju da koriste kolateral kao zaštitnu mjeru. Oni čak i ne žele da se bave vašim kolateralom (nisu u poslu vlasništva, iznajmljivanja i prodaje kuća), ali to je često najlakši oblik zaštite.
Vrste osiguranja
Svako sredstvo koje vaš zajamčnik prihvati kao kolateral (i koji je dozvoljen zakonom) može služiti kao kolateral.
Uopšte, zajmodavci više vole imovinu koja je lako vrednovati i pretvoriti u gotovinu. Na primjer, novac na štednom računu je odličan za kolateral: kreditiraju koliko vrijedi i lako se sakuplja. Neki uobičajeni oblici kolaterala uključuju:
- Automobili
- Nekretnine (uključujući vlasništvo u vašem domu )
- Gotovinski računi (penzijski računi se obično ne kvalifikuju, iako uvek postoje izuzeci)
- Mašine i oprema
- Investicije
- Polise osiguranja
- Valjali i kolekcionari
- Buduća plaćanja od kupaca (potraživanja)
Čak i ako dobijete poslovni kredit, možda ćete založiti svoju ličnu imovinu (kao što je vaš porodični dom) kao dio lične garancije .
Imajte na umu da se penzionim računima, kao što su IRA, često ne smeju služiti kao kolateral.
Vrednovanje vaših sredstava
Generalno, zajmodavac će vam ponuditi manje od vrijednosti vaše založene imovine. Neka sredstva bi mogla biti značajno smanjena. Na primjer, zajmodavac može priznati samo 50% vašeg investicionog portfolija za kolateralni kredit. Na taj način poboljšavaju svoje šanse da vrate sav svoj novac u slučaju da investicije gube vrednost.
Pri podnošenju zahtjeva za kredit, zajmodavci često navode prihvatljiv odnos kredita i vrijednosti (LTV). Na primjer, ako pozajmite svoj dom, zajmodavci mogu dozvoliti LTV do 80%. Ako je vaš dom vrijedan 100.000 dolara, možete pozajmiti do 80.000 dolara.
Ako vaša založena sredstva izgube vrednost iz bilo kog razloga, možda ćete morati da zakupite dodatna sredstva da biste zadržali kolateralni kredit. Isto tako, vi ste odgovorni za pun iznos kredita, čak i ako banka uzme vaša sredstva i prodaje ih manje od iznosa koji dugujete. Banka može pokrenuti pravni postupak protiv vas kako biste prikupili bilo koji nedostatak (iznos koji se nije isplatio).
Vrste kredita
Možete naći kolateralne kredite na različitim mestima. Obično se koriste za poslovne kredite kao i lične kredite. Mnoga nova preduzeća, jer nemaju dugogodišnju evidenciju o poslovanju sa profitom, moraju da založe kolateral ( uključujući lične predmete koji pripadaju vlasnicima preduzeća ).
U nekim slučajevima dobijate zajam, kupujete nešto i založite ga kao kolateral u isto vrijeme. Na primjer, u slučajevima životnog osiguranja koje finansira premija, zajmodavac i osiguravač često rade zajedno da istovremeno obezbede politiku i kolateralni zajam.
Finansirana kupljena kuća je slična: kuća obezbeđuje zajam, a zajmodavac može odbiti kuću ako se ne odplati. Čak i ako ste pozajmljivali projekte popravljanja i flipovanja , zajmodavci žele da koriste svoju investicionu imovinu kao sigurnost.
Kada se pozajmljuju za mobilne ili proizvedene domove , vrsta raspoloživog kredita zavisiće od starosti kuće, sistema osnivanja i drugih faktora.
Postoje i neki kolateralni krediti za osobe sa lošim kreditima. Ovi krediti su često skupi i mogu se koristiti samo kao poslednje sredstvo. Oni prolaze različitim imenima, kao što su krediti za naslove automobila i uglavnom uključuju korišćenje automobila kao kolaterala. Budite pažljivi sa ovim kreditima: ako ne platite, vaš zajamčnik može uzeti vozilo i prodati - često bez obaveštavanja unapred.
Pozajmljivanje bez kolaterala
Ako više ne želite da založite kolateral, moraćete da pronađete kreditora koji je spreman da preda novac na osnovu vašeg potpisa (ili nečijeg drugog potpisa). Neke od opcija uključuju:
- Neosigurani krediti kao što su lični krediti i kreditne kartice
- Krediti putem interneta (uključujući kredite od jedne do drugog) često su neobezbeđeni krediti sa dobrim stopama
- Uzimajući kosignera da podnesu zahtev za kredit uz vas - stavljajući kredit na rizik
U nekim slučajevima, kao što je kupovina kuće, zaduživanje bez korišćenja bilo kakvih sredstava je verovatno nemoguće (osim ako imate značajan kapital u kući). U drugim situacijama to može biti opcija bez obezbeđenja, ali ćete imati manje izbora i morate platiti veću stopu za pozajmljivanje.