Kako funkcionišu dugovi prema prihodima
Kako izračunati
Da biste izračunali trenutni odnos duga i prihoda, podijelite sve svoje mesečne isplate duga svojim bruto mesečnim prihodima.
Takođe možete "vratiti se" na izračunavanje koliko dugo plaćanje duga "treba" tako što ćete množiti svoj prihod prema ciljnom zaduženju prema prihodima.
Mesečna isplata duga su potrebna minimalna plaćanja za sve vaše kredite, uključujući:
- Auto krediti
- Dug kreditne kartice
- Studentski krediti
- Domaći krediti
- Lični krediti
Vaš brutalni mesečni prihod je vaša mesečna plata pre nego što se uzimaju porezi i ostali odbitci.
Primjer: pretpostavite da zarađujete 3.000 USD mesečno bruto. Uplata za vaš auto kredit je 440 dolara, a uplata od studentskog kredita iznosi 400 dolara. Koji je trenutni odnos duga i prihoda?
Podijelite ukupne mesečne uplate ($ 840) u svoj bruto prihod. $ 840 podeljeno sa $ 3.000 = .28. Pretvoriti u procentualni format , što rezultira 28% odnosom duga i prihoda.
Primer # 2: Pretpostavite da zarađujete 3.000 USD mesečno bruto, a vaš zajmodavac želi da odnos vašeg duga i prihoda bude ispod 43%. Koliki je maksimum koji trebate potrošiti na dug?
Pomnožite svoj bruto prihod prema ciljnom dugu i prihodu. $ 3,000 puta .43 = $ 1,290. Sva mesečna uplata bi trebala biti manja od 1.290 dolara. Naravno, niže je bolje.
Koji je dobar odnos?
Ideja o odnosima duga i prihoda je pristupačnost. Zajmoprimci žele da budu sigurni da možete lako pokriti svoje dugove - posebno pre nego što odobrate nove kredite i povećaju teret duga.
Specifični brojevi variraju od zajmodavca do zajmodavca, ali mnogi kreditori koriste 36% kao maksimalni odnos duga i prihoda. To je rekao, mnogi drugi zajmodavci će vam omogućiti da dođete do 55%.
Prilikom gledanja na isplate, odnos "front end" računa samo na troškove stambenog zbrinjavanja, uključujući vašu hipoteku, porez na imovinu i osiguranje kuće. Zajmoprimci često preferiraju taj odnos na 28% na 31% ili niže.
Koeficijent "nazad" na ukupni odnos duga gleda na sva vaša plaćanja vezana za dugove. Taj odnos bi uključivao auto kredite, studentske kredite i plaćanja kreditnim karticama.
Da bi vaša hipoteka bila "kvalifikovana hipoteka", koja je najpovoljnija vrsta kredita, vaš ukupni odnos mora biti manji od 43%. Postoje izuzeci od ovog pravila, ali savezni propisi od zajmodavaca zahtevaju da pokažu da imate mogućnost da vratite bilo koji stambeni kredit koji odobravaju, a odnos vaših dugova i prihoda je ključni deo vaše sposobnosti.
Vi ste krajnji sudija onoga što možete priuštiti. Ne morate da pozajmljujete maksimum koji vam je na raspolaganju - često je bolje da pozajmite manje. Zaduživanjem maksimuma može se ugroziti vaš budžet i teže je apsorbovati iznenađenja (kao što je gubitak posla, promjena rasporeda ili neočekivan trošak). Održavanje duga na minimum takoe vam olakšava stavljanje novca u druge ciljeve kao što su troškovi obrazovanja ili penzionisanje.
Poboljšanje vaših odnosa
Ako su vaši odnosi sa dugom prema prihodu previsoki, moraćete da ih odnesete da biste dobili odobrenje za kredit. Postoji nekoliko načina da to uradite, ali nisu uvijek lako.
Isplata duga: isplata kredita će smanjiti odnos vašeg duga i prihoda, jer ćete imati jedno manje mesečno plaćanje uključeno u vaše koeficijente. Slično tome, plaćanje duga kreditne kartice znači da će vam potrebna mesečna plaćanja biti niža.
Povećajte prihode: bilo koji dodatni posao koji možete preduzeti pre pozajmljivanja je od pomoći. Ali svi prihodi ne moraju biti vaši . Ako se prijavljujete za kredit sa supružnikom, partnerom ili roditeljem, njihov prihod (i dug) će takođe biti uključeni u obračun. Naravno, ta osoba će takođe biti odgovorna za isplatu zajma ako vam se nešto dogodi. Dodavanje kosignera može vam pomoći da dobijete odobrenje , ali vaš cosigner rizikuje.
Zadržavanje zaduženja: ako znate da ćete se prijaviti za važan zajam kao što je stanovni kredit, izbjeći preuzimanje drugih dugova dok se vaš kredit ne finansira. Kupovina automobila neposredno pre nego što dobijete hipoteku, povrediće vaše šanse da dobijete odobrenje, jer će se plaćanje velikih automobila računati protiv vas. Naravno, teško je dobiti automobil nakon što dobijete hipoteku, pa ćete morati da odredite prioritet.
Veća uplata: velika učešća pomažu u smanjenju vaših mesečnih plaćanja . Ako imate raspoloživu gotovinu i možete sebi priuštiti da ga stavite u kupovinu, pogledajte kako će to uticati na vaše odnose.
Krediti izračunavaju odnos vašeg duga i prihoda koristeći prihod koji ste im prijavili. U mnogim slučajevima morate da dokumentujete svoj dohodak, a oni moraju biti sigurni da možete nastaviti zarađivati taj prihod tokom života vašeg kredita.
Ostali važni faktori
Koeficijent duga i prihoda nije jedina stvar koju razmišljaju zajmodavci. Još jedan važan odnos je odnos kredita i vrednosti (LTV). Ovo razmatra koliko se zadužujete u odnosu na vrednost predmeta koji kupujete. Ako ne možete da stavite novac, vaš LTV odnos neće izgledati dobro.
Kredit je još jedan važan faktor. Zajmoprimci žele da vide da ste zaduživali (i, što je još važnije, vraćanje duga ) dugo vremena. Ako su uvereni da znate šta radite sa dugom, verovatnije će vam dati kredit. Vaši kreditni rezultati se koriste za procjenu vaše istorije zaduživanja.