Ovi kalkulatori vam pokazuju kako funkcioniše dug
Kalkulatori su odlični za brzi odgovor. One takođe olakšavaju vršenje bilo kog proračuna, što vam pomaže da zaista razumete svoj kredit i kako vaše odluke utiču na vaše finansije.
Na primer, možete upoređivati šta se dešava ako malo pozajmite ili šta se dešava kada dobijete nižu kamatnu stopu.
Različiti krediti, različiti računi
Pre nego što počnete izračunavati isplate, morate znati koju vrstu kredita koristite. Za različite kredite koristite drugačiji proračun (ili kalkulator). Na primjer, uz kamate samo kredite, ne platite nikakav dug u ranim godinama - samo "servisiranje" kredita plaćanjem kamate. Ostali krediti su amortizovani krediti, u kojima plaćate saldo kredita tokom određenog perioda (kao što je petogodišnji auto kredit ).
Koristite osnovni kreditni kalkulator: Za većinu kućnih i auto kredita ovaj kalkulator Google Sheets će vam pomoći u matematici, tako da ne morate ručno da vršite proračune.
Izradite tabelu: Takođe možete napraviti još napredne tabelarne tablice u programima kao što su Google listovi i Microsoft Excel kako bi izvršili obračune i pokazali kako se kredit radi godišnje.
Pogledajte više detalja o korišćenju tabele za standardne amortizacijske kredite (uključujući auto kredite, stanove i lične kredite ).
Ako to ne funkcioniše, ne brinite - pokrivamo i nekoliko drugih proračuna plaćanja ovde.
Formula za plaćanje amortizovanog kredita
Ova formula radi za većinu amortizovanih zajmova, što pokriva većinu kredita - osim kreditnih kartica i kredita samo za kamate.
Kreditiranje = iznos / faktor popusta
ili
P = A / D
Potrebne su vam sledeće vrednosti:
- Broj periodičnih uplata ( n ) = Plaćanja godišnje broj godina
- Periodična kamatna stopa ( i ) = Godišnja stopa podeljena po broju rokova otplate
- Faktor popusta ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Primer: Izračun plaćanja kredita
Pretpostavimo da ste pozajmili $ 100,000 na 6 posto u trajanju od 30 godina, koji će biti vraćeni mesečno. Koja je mesečna uplata?
- n = 360 (30 godina puta 12 mesečnih plaćanja godišnje)
- i =. 005 (6 procenata godišnje izraženo kao .06, podijeljeno sa 12 mesečnih plaćanja godišnje - saznajte kako pretvoriti procente u decimalni format )
- D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55
Mesečna uplata iznosi 599,55 dolara. Provjerite svoju matematiku pomoću kalkulatora za plaćanje putem Interneta.
Formula za obračun plaćanja kredita samo po osnovu kamate
Proračuni plaćanja kredita za zajam koji je jedino za kamatu je lakši. Pomnožite iznos koji zadužujete godišnjom kamatnom stopom. Zatim podelite prema broju plaćanja godišnje. Postoje i drugi načini da se dođe do istog rezultata.
Primjer (korištenje istog kredita kao što je gore navedeno): 100.000 puta .06 = 6.000 dolara godišnje od interesa. 6.000 podeljeno sa 12 iznosi mesečno plaćanje od 500 USD .
Provjerite svoju matematiku pomoću Calculator Only na Google listovima.
Pod pretpostavkom da nikada ne vršite dodatna plaćanja da biste smanjili glavnicu, vaša mesečna uplata će ostati ista. Međutim, jednog dana ćete morati da platite taj kredit. Na primjer, možda ćete morati početi sa amortizacijom plaćanja nakon prvih deset godina, ili ćete možda trebati platiti balon u nekom trenutku kako biste se oslobodili duga.
Kalkulacije plaćanja kreditnim karticama
Kreditne kartice su takođe prilično jednostavne. Zajmoprimci obično koriste formulu za određivanje minimalnog mesečnog plaćanja . Na primer, izdavalac kartice može zahtijevati da platite najmanje 3 posto svog neizmirenog stanja svakog mjeseca, sa minimalnim iznosom od 25 dolara (što god više). Naravno, pametno je platiti više od minimuma , ali to je iznos koji morate platiti kako biste ostali bez problema.
Primjer: Pretpostavite da dugujete $ 7,000 na vašoj kreditnoj kartici. Minimalna uplata se računa kao 3 posto vašeg stanja:
- Plaćanje = MinRequired x Balans
- Plaćanje = .03 x $ 7,000
- Uplata = 210 USD
Proverite matematiku pomoću Kalkulatora za plaćanje kreditne kartice na Google listovima.
Ali šta se dešava sledećeg meseca? Vaša kreditna kartica naplaćuje kamatu svakog meseca, a vi možete potrošiti više na kartici nakon izvršenja plaćanja. U mnogim slučajevima primjenjuje se isti minimum: procijenjen je procenat ukupnog iznosa kredita.
Za više detalja pogledajte tutorijal za izračunavanje plaćanja karticama i kako svaka uplata utiče na vašu ravnotežu.
Kamatni i ukupni troškovi zajma
Vaša mesečna uplata je svakako važna. Ako nemate novčani tok za plaćanja, ne možete sebi priuštiti kupovinu. Ali plaćanje ne bi trebalo da bude jedini važan deo dogovora. Često je važnije fokusirati se na:
- Kupovna cijena
- Iznos koji ćete platiti u kamati tokom trajanja vašeg kredita
- Naknade koje plaćate za pozajmljivanje novca
Te tri komponente kombinuju ukupne troškove onoga što kupujete. Ali, teško je shvatiti koliko platite kada imate nekoliko ponuda iz različitih izvora - to je tamo gdje su gore navedene proračune korisne. Na primjer, pomenuti kalkulator amortizacije povećava troškove vijeka za životni vijek za vaš kredit i pokazuje koliko trošite na kamate svakog mjeseca.
APR: Godišnja procentualna stopa (APR) je još jedan koristan alat za upoređivanje troškova kredita. Na hipotekama, APR obračunava troškove unapred ( zatvaranje troškova ) pored kamate koju plaćate na vašu pozajmicu. Kao rezultat toga, približavate se poređenju jabuka-jabuka među zajmodavcima. Ali najniži APR nije uvijek najbolji zajam , a gore navedene proračune mogu vam reći zašto. Kao pravilo, visoki troškovi transakcije za transakcije imaju manje štete za kredite koje dugo držite.
Kako dobiti najbolji ugovor
Vaša mesečna uplata je samo rezultat visine kredita, kamatne stope i dužine vašeg kredita . Prodavci (uključujući zajmodavce) mogu da pomeraju stvari kako bi izgledalo da dobijate dobar posao - čak i kada niste.
Na primer, neki auto dileri žele da se fokusirate isključivo na mesečnu uplatu: Koliko možete udobno priuštiti svakog meseca? Uz te informacije, mogu vam prodati skoro sve i uklopiti u svoj mesečni budžet. Ali ne morate nužno dobiti dobar posao, a trošak vašeg kredita dramatično će povećati ukupan iznos koji plaćate za vaš automobil.
Kako to rade? Jedan od najjednostavijih načina jeste da se još jednom produži zajam: umjesto četiri ili petogodišnjeg kredita, predlažuće sedmogodišnji zajam sa nižim mesečnim uplatama. Nažalost, istezanje kredita znači da ćete više platiti kamatu tokom života kredita - efikasno plaćate za sve što ste kupili.
Gotovo sigurno ćeš biti bolje ako se dogovorite o kupovnoj cijeni, umjesto da se naplaćujete mesečno. Možete pozajmiti bilo gdje što želite: iz bilo koje banke, kreditne unije ili online zajmodavca . Ne morate se oslanjati na auto dilera za finansiranje. Ovim putem nećete uvek dobiti nižu mesečnu uplatu (tako da možda nećete biti bolje), ali ćete verovatno potrošiti manje u celosti.
Da biste dodatno smanjili svoje troškove, ranije isplatite svoj dug . Sve dok nema predviđene kazne , možete uštedeti na kamate tako što ćete svakom mesecu platiti dodatnu naknadu ili većim paušalno plaćanjem. U zavisnosti od vašeg kredita, vaša potrebna mesečna plaćanja mogu da se promijene ili ne mogu promijeniti - postavite vašeg zajmodavca pre nego što platite.
Napomena: Svaki put kada izračunate svoje uplate i troškove, trebalo bi da uzmete u obzir rezultate grube procjene. Konačni detalji mogu biti različiti u zavisnosti od pretpostavki koje vaš kreditator koristi, ali ćete i dalje dobiti vredne informacije.