Kako plaćate kamate na "bez kamate" kredita
Kako Odloženi interesi rade
Odložena kamata je svaki program koji vam omogućava da plaćate manje kamate nego što vam se naplaćuje (bar privremeno).
Najčešće ćete završiti sa odloženim interesom kada iskoristite ponudu prodavnice kreditne kartice ili finansiranje u prodavnici. Kada vidite izraz "isti kao gotovina" ili "bez kamate za 12 meseci", imate priliku da izbegnete plaćanje kamate. Dok god isplatite zajam pre kraja promotivnog perioda, nećete plaćati kamatu, ali to je iznenađujuće teško.
Gde se koriste: aranžmani odloženog interesovanja su popularni za skupe predmete kao što su nakit, nameštaj, elektronika i drugo. Naročito oko praznika, trgovci na tržištu podstiču kupce da potroše više i plate kasnije. Online ponude i kreditne kartice takođe proizvode ove ponude.
Problem sa promocijama bez kamate
Interesantni period je odličan kada potpuno uplatite svoj kredit na vrijeme. Ali ako ne, lako možete platiti više nego što biste platili sa drugačijim tipom kredita, a zajmodavci koriste nekoliko trikova da bi vam pomogli da ne uspete.
Retroaktivni troškovi: Veliki "gotcha" sa ovim poslovima je da ćete morati da plaćate kamatu na prvi dan vašeg kredita ako ne isplatite zajam u potpunosti pre isteka roka. U zavisnosti od strukture vašeg kredita i kada vršite plaćanja, ova naknada može biti značajna.
Tehničke karakteristike: Lako je odustati od beskamatne ponude.
Ako napravite jedno kasno plaćanje, ponuda je van stola i moraćete da plaćate kamatu. Ako dugujete bilo šta na kraju promotivnog perioda - čak i manje od jednog dolara - ipak ćete morati platiti retroaktivni interes. Da biste uspešno iskoristili ove ponude, zaista morate biti na lopti.
Stvari se menjaju: većina ljudi uzima ove ponude i očekuje da će otplatiti dug na vrijeme, a mnogi ga povuku. Ali život ponekad donosi iznenađenja. Previše često, to znači usmeravanje sredstava ka nečemu drugom (umesto na odloženi kredit za kamate) i neuspeh da se zajam isplati čim se očekuje. Studija CFPB-a pokazala je da 20% potrošača ne uspeva da odredi rok (unutar te grupe, otprilike 43% subprime zajmoprimaca uhvati i plaća kamate).
Visoke kamatne stope: Ove ponude obično karakterišu visoke kamatne stope (mnogo iznad 20%). Naravno, pretpostavljate da ćete platiti nulu, tako da stopa nije bitna. Kada nešto pođe naopako, iznenada ćeš shvatiti koliko je skupo taj kredit.
Naknada iznenadjenja: Jednom kada vas pogodi sa paušalnim odloženim kamatama, naišli ćete na nalepnicu. Zamislite da kupujete nakit ili nameštaj i pažljivo isplatite dug - ali ste došli malo kratko.
Kada se promotivni period završi, mogli biste da vidite još $ 1,000 ili više na vaš račun (kamate). Da biste stvari pogoršale, ne morate samo da platite dodatnih 1000 dolara - plaćate kamatu na tu kamatu sve dok dug ne bude izbrisan.
0% APR ili Odložena kamata?
Zaduživanje je uvek rizično jer ćete u budućnosti morati da otplatite - i nikada ne možete predvideti vaš budući prihod. Međutim, neki oblici zaduživanja su sigurniji od drugih.
Ponuda od 0% APR nije ista stvar kao i odložena kamata. U prošlosti su uslovi bili zbunjujući, ali federalni zakon sada omogućava lakše prepoznavanje ponuda za odlaganje. Sa 0% APR-a, za određeni vremenski period možete zaista platiti nultu kamatu, a kamata će početi da se akumulira nakon završetka promocije (za razliku od velike naknade za retroaktivno).
Odložene kamate se ne mogu prodavati kao proizvodi "0% APR". Umesto toga, videćete termine poput "same kao gotovina", "bez kamate do" ili "0% kamate ako se u potpunosti isplati" određenom vremenu. Štaviše, zajmodavci moraju pokazati tačan datum na koji se završava promotivni period i oni treba da pokažu iznos odloženih kamata.
Kreditne kartice sa odloženim kamatom
Kada kupujete nameštaj i finansirate ga kroz prodavnicu, stvari su prilično jednostavne: morate isplatiti namještaj pre isteka promotivnog perioda. Uz kreditne kartice, stvari postaju zbunjujuće jer možete iskoristiti ponudu "bez interesa" i nastaviti koristiti karticu za druge kupovine.
Višestruki saldo: kompanije za kreditne kartice čuvaju vaše bilance odvojeno. Ako pozajmljujete po "bez kamate", taj dug je odvojen od drugih vrsta duga (poput redovnih kupovina i gotovinskih avansa).
Gde se vrše plaćanja: Kada izvršavate plaćanja, kompanije kreditne kartice moraju da primjenjuju plaćanja iznad vašeg minimuma na najmanju kamatnu stopu - osim ako ste u poslednja dva meseca od promicanja odloženog interesovanja. To znači da će vaša plaćanja najverovatnije ići prema drugim balansima. Ovo je slučaj kada je savezni zakon (Zakon o CARD 2009) osmišljen da zaštiti potrošače zapravo djeluje protiv vas. Možete zatražiti od izdavaoca kartice da primeni dodatna plaćanja u vašu odloženu saldu, ali nećete uvek biti uspešni.
Savjeti za zajmodavce
Kako biste izbjegli iznenadne kamate, pozajmite ih mudro i izbjegavajte "bez interesa" ako vam vjerovatno izazivaju probleme.
Pratite datum završetka: znate da postoji rok za otplatu duga, ali ponekad taj rok nema smisla. Period isplate može biti kraći od očekivanog, a krajnji rok možda neće pasti istog datuma kao i vaš mesečni rok plaćanja. Možete se pretpostaviti da li je ovo namerno zbunjujuće ili ne. U svakom slučaju, zajmodavci će pobediti kada ne ispune rok.
Isplati dodatno, rano i često: Rijetko plaća da čeka do poslednjeg minuta, posebno kada su u pitanju tvoje finansije. Isplatite što je moguće moguće što je pre moguće (osim ako imate kreditnu karticu sa višestrukim vrstama duga - onda vam je potrebno da obrišete neke brojeve). Minimalna uplata verovatno neće isplatiti vaš dug prije završetka promotivnog perioda, tako da dodatno plaćate .
Uz kreditne kartice, budite oprezni: opet, plaćanje ide prvo na vaš najveći kamatni dug. Ako imate ograničena sredstva i pokušavate da isplatite određenu ravnotežu, pitajte izdavaoca kartice ako je to moguće i kako to učiniti (potom proverite da li se stvarno desilo). Kada ste u sumnji, možete sačekati da u poslednja dva meseca vašeg promotivnog perioda izvršite dodatna plaćanja - ta plaćanja treba da se krenu ka odloženom kamatu.
Neka bude jednostavno: Ako imate kreditnu karticu sa ponudom odloženog kamata, izbegavajte da koristite karticu za druge kupovine ako to izaziva konfuziju.
Završite rano: Potrudite se da se dug otplati u potpunosti najmanje nekoliko nedelja pre kraja vašeg promotivnog perioda. Ovo vam daje priliku da saznate da li ste propustili bilo kakve detalje (kao što su neočekivane optužbe koje će vas sprečiti da u potpunosti isplatite svoj račun).
Izbjegavajte odložene kamate: Ako ćete plaćati odloženu kamatu, možda biste bolje koristiti različite vrste finansiranja . Pokrenite brojeve i izaberite šta je najbolje. Kreditna kartica sa niskim kamatnim stopama ili lični kredit bi mogla biti jeftinija. Još bolje, platite gotovinu i zaista možete platiti nultu kamatu.