Da biste koristili APR, ne morate razumjeti matematiku koja stoji iza njega, ali uvek možete iskopati dublje i naučiti kako izračunati APR ako želite više informacija.
Šta znači APR?
APR predstavlja godišnju procentualnu stopu. Ona vam govori koliko košta da pozajmljujete godinu dana, uključujući troškove kamata i dodatne naknade vezane za kredit. APR je "cena" kredita koji se ceni po kamatnoj stopi. Kamatne stope su korisne jer se stopa može koristiti sa bilo kojim iznosom dolara.
Jednom kada znate koliko košta da pozajmljujete, možete upoređivati kredite i kreditne kartice poređenjem APR-a.
Primer: Posuđujete 100 USD na 10% APR. Tokom jedne godine plaćate 10 dolara u kamatu, jer 10 dolara iznosi 10 posto od 100 dolara. Da biste izračunali, množite $ 100 za 0,10 da biste došli do $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Imajte na umu da se procenat pretvara u decimalni format kako bi izvršio izračunavanje.
U stvarnosti ćete verovatno platiti više od 10 dolara. Gore navedeni primer pretpostavlja kamatu i obračunava se samo jednom godišnje i ne plaća nikakve naknade - što možda nije tačno. Kreditne kartice generalno naplaćuju male iznose kamate dnevno ili mesečno (i dodaju te naknade na vašu pozajmicu), što znači da ćete ustvari platiti više zbog sastavljanja .
Sa kućnim zajmovima obično plaćate troškove zatvaranja , što povećava ukupne troškove vašeg kredita.
APR je godišnja stopa. Drugim riječima, on opisuje koliko će kamati platiti ako pozajmljujete godinu dana. Međutim, možda nećete pozajmljivati čitavu godinu, ili iznos koji pozajmljujete može se promijeniti tokom cijele godine (na primer, kada kupujete i plaćate na svojoj kreditnoj kartici).
Da biste dobili precizne podatke, možda ćete morati da uradite malo matematike.
Ipak, obično možete pretpostaviti da je niži APR bolji od većeg APR-a (sa hipotekama koji predstavljaju važan izuzetak).
Sa kreditnim karticama obično razbijate APR do dnevne stope, jer se svaki dan obračunava kamata na vašu bilans, a te kamatne naknade se dodaje u vašu ravnotežu, tako da možete više plaćati kamatu sledećeg dana.
Da biste utvrdili dnevnu stopu, uzmite APR i podelite je na 365. Ako je APR 10 posto, dnevna stopa bi bila 0.0274 posto (0.10 deljeno sa 365 = .000274). Imajte na umu da se neke kreditne kartice deliti 360 dana umesto 365 dana.
Pogledajte više o proračunu plaćanja kreditnim karticama i troškovima ručno.
Šta je 0% APR?
Ako ste videli reklame koje nude "teaser" poslove, možete se zapitati šta nula procenta APR znači. Nulti procenat APR-a sugeriše da se ne plaća kamata na novac koji pozajmljujete. Nedostatak kamatnih troškova čini to (nekako) kao što plaćate polako, svojim sopstvenim novcem, a ponekad i poslovi se oglašavaju kao "isti kao gotovina." Ali i dalje pozajmljujete novac, a stvari uvek mogu uzeti loše okrenite. Pozajmljivanje besplatno može zvučati odlično, ali retko traje dugo; nulti procenat APR ponuda dizajniran je da vas dovedu na vrata, tako da će vam pozajmljivači na kraju naplatiti kamatu.
Bez besplatnog ručka: Imajte na umu da nulti procenat APR ponuda može vam pomoći da uštedite novac na kamate, ali ipak možete platiti druge takse za pozajmljivanje. Na primer, vaša kreditna kartica bi mogla da naplati naknadu za "saldo salda" za plaćanje salda na drugim kreditnim karticama. Naknada može biti manja nego što biste platili u interesu stare kartice, ali i dalje plaćate nešto. Takođe, možda ćete platiti godišnju naknadu izdavaocu kreditne kartice, a ta naknada nije uključena u APR.
Moguće je plaćati apsolutno ništa i potpuno iskoristiti APR ponudu nultog procenta, ali morate biti marljivi da to izvučete. Neophodno je isplatiti 100 odsto vašeg kredita pre isteka promotivnog perioda i izvršiti sva svoja plaćanja na vreme - ako ne, možete platiti visoke kamate na bilo koji preostali balans.
Odložena kamata nije ista kao nulta procentna kamata. Ovi programi se često reklamiraju kao "bez kamate", a oni su posebno popularni oko zimskih praznika. Međutim, plaćate kamatu ako ne isplatite celokupan saldo pre kraja promotivnog perioda. Sa istinskom nultom procentualnom ponudom, početi ćete plaćati kamatu na bilo koji preostali balans nakon završetka promotivnog perioda. Sa odloženim kamatom, plaćate kamatu retroaktivno na prvobitni kreditni iznos kao da niste plaćali . Ponude za odložene kamate se ne smeju oglašavati kao "0% kamate".
Šta znači varijabilan APR?
Ako je APR promenljiva, onda može da varira (ili promeni) tokom vremena. Sa nekim kreditima, tačno znate koliko ćete platiti kamatu: znate koliko ćete pozajmiti, koliko dugo ćete uzeti da biste ga vratili, a koja kamatna stopa se koristi za kamatu. Krediti sa promenljivim APR su različiti. Kamatna stopa bi mogla biti veća ili niža u budućnosti nego danas (niže bi bilo lijepo, ali je veća verovatnija).
Krediti sa promenljivom kamatnom stopom su rizični jer mislite da možete sebi priuštiti da pozajmite po današnjoj stopi, ali ćete možda platiti mnogo više nego što ste očekivali. Sa druge strane, obično ćete dobiti nižu početnu kamatnu stopu ako ste spremni preuzeti rizik od korišćenja promenljive APR. U nekim slučajevima, promenljive APR su jedina opcija dostupna - uzmite ili ostavite.
Šta može povećati vašu kamatnu stopu? Varijabilni APR obično raste kada kamatne stope uopšte raste. Drugim riječima, oni rastu u saglasnosti sa kamatnim stopama na štednim računima i drugim vrstama kredita. Ali vaša kamatna stopa se takođe može povećati kao deo "kazne" (bez obzira da li imate promenljivu APR ili ne). Ako ne izvršite plaćanja ili pogodite univerzalni podrazumevani okidač, vaše stope mogu dramatično skočiti. Možda nećete morati da plaćate višu stopu na postojeći kreditni saldo, ali ćete izgubiti sposobnost pozajmljivanja po nižoj stopi u budućnosti.
Više APR-ova
Govoreći o višim stopama i nižim stopama, možda ćete platiti drugačiji APR u zavisnosti od toga kako ste pozajmljivali. Koje su razne APR-ovi?
Razmislite o otvaranju nove kreditne kartice: možete prebaciti balans na tu karticu, napraviti neke kupovine i dobiti novčane avanse od bankomata. Pošto su to različite vrste transakcija, to najverovatnije znači različite APR. Obično ćete dobiti nisko (promotivno) APR za bilansne transfere, regularni APR za kupovinu i viši APR za gotovinske avanse. Štaviše, dok vršite plaćanja, izdavač kreditne kartice može primeniti plaćanja u najnižu APR kategoriju - tako da mogu da naplaćuju kamate po višim stopama što je duže moguće.
Nemojte samo pretpostaviti da znate šta je vaš APR. Saznajte šta se dešava ako učinite nešto osim što prevucite karticu u prodavnici.
APR za upoređivanje hipoteka
Kada su u pitanju kućni krediti, APR je komplikovana. Trebalo bi da bude jabuka na jabuke način upoređivanja svih troškova Vašeg kredita: troškovi kamate, troškovi zatvaranja, osiguranje stambenih kredita i sve ostale naknade koje biste mogli platiti za dobivanje stambenog kredita. Pošto različiti zajmodavci naplaćuju različite naknade, APR bi vam u idealnom slučaju pružio jedan broj da biste pogledali kada upoređujete kredite. Međutim, stvarnost je u tome što različiti zajmodavci uključuju (ili isključuju) različite naknade iz APR obračuna, tako da ne možete samo da se oslonite na APR da vam kažete koja hipoteka je najbolja stvar. Za više detalja o poređenju kvota APR pogledajte APR Pitanje .
Šta utiče na APR?
Bez obzira da li platite visok APR ili nisku APR, zavisiće nekoliko faktora:
Tip kredita: neki krediti su skuplji od drugih. Kućni krediti i auto krediti obično dolaze sa nižim stopama jer je kuća dostupna kao kolateral, a ljudi imaju prioritet u pogledu tih kredita. Kreditne kartice, s druge strane, su neobezbeđeni krediti, tako da morate više platiti kao rezultat povećanog rizika.
Kredit: Vaša istorija zaduživanja je važan deo bilo kakve odluke o kreditiranju. Ako možete pokazati solidnu istoriju otplate kredita na vrijeme (i stoga imate odlične bonitetne ocene ), dobićete manje APR na gotovo svakoj vrsti kredita.
Koeficijenti: Opet, sve je u pitanju rizik. Ako zajmodavci misle da mogu izbjeći gubitak novca, oni će ponuditi manje APR. Za kućne i automatske kredite, važno je imati niski odnos zajma i vrednosti (LTV) i dobar odnos duga i prihoda . Dobri pokazatelji pokazuju da vi ne grizete više nego što možete žvakati i da zajamčnik može prodati kolateral i otići u pristojan oblik ako je potrebno.