Prednosti života bez dugovanja su lako razumjeti, ali je važno znati sa kojim će izazovima ćete se suočiti i kako ih prevladati ako prestate da igrate kreditnu igru.
Neupotreba kredita znači da nećete imati kreditnu istoriju i imati nizak kreditni rezultat. Ovo može otežati kupovinu stvari, a ponovna ulazak u kreditni bodovi može biti bolan ako se vaši planovi promene.
Štedi više, troši manje
Jedan od najvećih izazova životnog stila bez dugova plaća sve za novac. Ne mora da bude papirna gotovina; to može biti debitna kartica. Za velike kupovine ovo može biti izazovno.
Moraćete da uštedite znatan iznos novca za kupovinu vozila bez finansiranja, a još je teže kupiti kuću. Ako nećete pozajmiti, potrebno je više vremena, više uštede ili obe da priušte glavne kupovine. Za većinu ljudi, poželjno je rešenje da čekaju duže da kupe i kupuju jeftinije stvari.
Kako provesti bez kreditne kartice
- Troškovi svakodnevnice: plaćate svakodnevne troškove-namirnice, usluge, zabavu, obroke itd. - sa gotovinom ili debitnom karticom. Novčana sredstva olakšavaju budžetiranje ako koristite metod koverte , ali zadržavanje novca je rizično. Debitna kartica povezana sa vašim računom za proveru daje vam sve pogodnosti kreditne kartice, ali ćete trošiti samo novac koji imate .
- Mesečni računi: Ako ste se navikli na plaćanje mesečnih računa kao što su mobilni telefon, uslužni programi ili članstvo u teretani sa kreditnom karticom, to je jednostavna navika da se probije. Prebacite se na plaćanja preko Interneta, tako da vaša banka šalje sredstva vašem beležniku putem čekova ili elektronskog prenosa. Kao i kod kreditne kartice, možete podesiti stvari tako da se isplata ide automatski. Alternativno, možete platiti ove račune sa vašom debitnom karticom.
- Prepaid kartice: Ako nemate račun za provjeru, možete koristiti pripejd debitnu karticu umjesto standardne debitne kartice. Prepaid kartice se "učitavaju" sa novčanim sredstvima pre nego što ih upotrebite, a zatim možete da prevučete karticu ili izvršite plaćanja preko Interneta putem vašeg natovarenog stanja. Kartica prestane da radi nakon što koristite svoj balans.
- Debit i kreditne kartice: Debitne kartice i prepaid kartice su rizičniji za svakodnevnu potrošnju nego kreditne kartice. Ako neko ukine vaš broj debitne kartice i pokrije troškove, ta sredstva dolaze direktno sa vašeg računa za provjeru. Uopšteno ste zaštićeni od prevare i grešaka , ali morate brzo obavestiti svoju banku za najbolju zaštitu. Pravi problem je taj što se vaš račun može privremeno isprazniti, što vam dovodi do odbijanja plaćanja , što može dovesti do čišćenja domino efekata. Kada se ukradi broj vašeg kreditne kartice, lopovi troše novac izdavaoca kartice, što vam daje vremena da sve očistite bez uključivanja računa za proveru.
- Zamrznuta sredstva: Debitne kartice takođe mogu biti problematične kada se kartica povuče pre nego što je tačan iznos vaše potrošnje poznat. To se obično dešava kada iznajmite automobil ili hotelsku sobu ili kada otvorite karticu u noćnom klubu. Trgovac će vam prethodno ovlastiti karticu i privremeno zatvoriti sredstva na vašem računu za provjeru . Ove troškove bi trebalo da padnu nakon nekoliko dana, ali brojne naknade u kombinaciji sa računa za proveru koja je umanjena može izazvati probleme. Možda imate puno novca, ali ako vam banka ne dozvoli da koristite svoj novac, vaša kartica će biti odbijena i čekovi će odbiti. Držite dodatni bafer gotovine u provjeri kako biste izbjegli probleme i redovno provjeravajte raspoloživi račun na računu .
- Debetna kartica je neophodna: Debitne kartice rade gotovo svugde, čak i kada vam online forma zatraži unos broja kreditne kartice. U retkim slučajevima, agencija za iznajmljivanje automobila će zahtijevati kreditnu karticu umjesto debitne kartice za rezervaciju. Saznajte unaprijed o tome koje kartice su prihvaćene ili koji su zahtevi ako imate samo debitnu karticu, posebno ako je potrebno iznajmiti automobil.
Kupovina kuće
Za neke, averzija na zaduživanje završava se kupovinom kuće. Za većinu stvari možete uštedjeti i platiti novac, ali kuće mogu koštati stotine hiljada dolara, što bi za mnoge kupce trebalo desetljeće ekstremne štednje. Ako odlučite da dobijete hipoteku, moraćete da radite malo teže od većine zajmoprimaca zbog nedostatka kredita.
- Alternativni kredit: Moraćete da dobijete odobrenje na osnovu "alternativnih" faktora umesto tradicionalnog FICO kreditnog rezultata da biste dobili odobrenje za kredit. Ovo ograničava broj zajmodavaca sa kojima možete raditi, jer neki zajmodavci više ne razmišljaju izvan kutije. Takođe ograničava vrste raspoloživih kredita. Najverovatnije ćete naći zajam zajamčen od strane američke vlade, kao što je zajam FHA . Da bi se utvrdila vaša kreditna sposobnost, zajmodavci će potražiti informacije o redovnim plaćanjima na vreme, kao što su rent, komunalne usluge i premije osiguranja. Uverite se da platite na vreme najmanje 12 meseci pre nego što prijavite za kredit.
- Prihod: Još jedan važan faktor je prihod koji imate na raspolaganju za otplatu hipotekarnog kredita. Kada ručno rukovodstvo preuzmete - što je ono što ćete trebati ako nemate tradicionalne kreditne zajmove najverovatnije treba da vidite odnos vašeg duga i prihoda manji od 43 procenta, a niži je bolji.
- Rezerve: Takođe je korisno imati novac u banci. Ako ste bezvredni štedač, verovatno ste već tamo. Što ste više finansijski sigurni, veća je verovatnoća da ćete dobiti odobrenje, čak i bez kreditne istorije.
- Stabilnost: Zajmoprimci traže sigurno stvar, ili barem što bliže onom što mogu dobiti. Duga istorija zapošljavanja je korisna jer predlaže da nastavite da zarađujete dosledan prihod. Industrija u kojoj radite takođe može biti faktor. Sezonsko zapošljavanje je manje pouzdano, a posao vlade se često smatra sigurnim.
- Vreme za zatvaranje: Bez tradicionalnih rezultata za kredit, potrebno je i duže od normalne da biste dobili kredit. Ručno osiguranje je intenzivan rad, jer neko mora pregledati i ocijeniti sve detalje. Ovo je ozbiljan nedostatak ako kupujete na tržištu prodavca i može biti frustrirajuće. Započnite proces što je pre moguće ako živite na vrućem tržištu, mnogo pre nego što date ponudu.
Da li biste u potpunosti napustili kredit?
Pre nego što otkažete dug za dobrobit, znajte zašto biste možda želeli dobar kredit, tako da možete donijeti odluku bez ikakve prirode.
- Ne mora koštati novac za izgradnju kredita i održavanje odličnih rezultata za kredit. Plaćate kamatu samo kada pozajmljujete novac. Ako ne morate da pozajmljujete, koristite kreditnu karticu za svakodnevnu potrošnju i isplatite karticu svakog meseca. Imate 30-dnevni grejs period pre nego što se naplaćuju kamatni troškovi, tako da nikada ne možete platiti dinar u kamati, zadržati svoj kredit i imati dodatnu sigurnost kreditne kartice.
- Ako vam ikada treba novac , lepo je imati solidnu kreditnu istoriju. Opet, dug je problem samo ako se dugo zadržava. Možete držati kreditnu karticu otvorenu za vanredne situacije - samo nemojte je koristiti za kupovinu više nego što možete priuštiti. Život bez duga je privlačan, pogotovo nakon što ste videli teška vremena. Ali ako se ikada promenite i želite da pozajmite, moraćete da počnete na početku pošto ste dozvolili da se kredit povuče u potpunosti.
- Ne možete izbrisati prošlost. Čak i ako odete bez duga, vaša kreditna istorija i dalje postoji i može nastaviti da izaziva probleme. Dugovi će eventualno smanjiti vaše kreditne izvještaje, a sakupljači ne mogu pokušati sakupiti nakon prestanka statuta ograničenja, ali to traje nekoliko godina.
- Trošak je problem. Kreditne kartice i jednostavni krediti mogu vas navići u zamku duga. Loša sreća i zdravstveni problemi mogu pogoršati stvari. Najvažniji zadatak je razumeti gde ide vaš novac i zašto ste proveli na način koji imate. Napravite realan plan i vaše šanse za uspeh postaju mnogo bolje.