Kako interesuje rad sa svakodnevnim zajmovima
Postoji nekoliko različitih načina za izračunavanje kamate, a neke metode su korisnije za zajmodavce. Odluka o plaćanju kamate zavisi od toga šta dobijate zauzvrat, a odluka o zaradama kamate zavisi od alternativnih opcija dostupnih za ulaganje vašeg novca.
Šta je interesovanje?
Kamata se obračunava kao procenat od pozajmice (ili depozita), koji se periodično isplaćuje zajmodavcu zbog privilegije korišćenja novca. Iznos se obično citira kao godišnja stopa, ali kamata se može izračunati za periode koji su duži ili kraći od jedne godine.
Kamata je dodatni novac koji se mora otplatiti - pored prvobitnog iznosa kredita ili depozita. Da navedemo drugi način, uzmite u obzir pitanje: Šta je potrebno za pozajmljivanje novca? Odgovor: Više novca.
Kada pozajmljujete: Da pozajmite novac, moraćete da otplatite ono što pozajmljujete. Pored toga, kako bi nadoknadio zajmodavca za rizik pozajmljivanja (i nemogućnost korišćenja novca bilo gdje drugdje dok ga koristite), potrebno je vraćati više nego što ste pozajmili .
Kada pozajmljujete: Ako imate dodatni novac na raspolaganju, možete ga pozajmiti ili deponovati sredstva na štednom računu (efikasno dozvoliti da banka izdaje ili uloži sredstva).
U zamenu, očekujete da ćete zaraditi interesovanje. Ako nećete ništa zarađivati, možda ćete biti u iskušenju da trošite novac umesto toga, jer nema koristi za čekanje (osim uštede za buduće troškove).
Koliko plaćate ili zarađujete u kamati? Zavisi od:
- Kamatna stopa
- Iznos kredita
- Koliko je potrebno za otplatu
Veća stopa ili dugoročni kredit rezultira u tome da zajmoprimac plaća više.
Primer: Kamatna stopa od pet procenata godišnje i saldo od 100 dolara rezultiraju kamatom od 5 dolara godišnje pod pretpostavkom da koristite jednostavno interesovanje . Da biste videli izračunavanje, koristite tablu Google tabela sa ovim primjerom. Promijenite tri navedena faktora kako biste saznali kako se trošak kamata mijenja.
Većina banaka i izdavača kreditnih kartica ne koriste jednostavno interesovanje. Umjesto toga, interesna jedinjenja, što rezultira u kamatnim količinama koje rastu brže (pogledajte dole).
Zaradu interesovanja
Vi zarađujete kamatu kada pozajmljujete novac ili deponirate sredstva na bankovni račun koji nosi kamatu kao što je štedni račun ili potvrda o depozitu (CD) . Banke vam daju kredite: koriste vaš novac da ponude kredite drugim potrošačima i vrše druge investicije, a dio tog prihoda daju vam u vidu kamate.
Periodično, ( svaki mjesec ili četvrtina, na primjer) banka plaća kamatu na vašu uštedu. Videćete transakciju za plaćanje kamate, a primetićete da se stanje na vašem računu povećava. Možete ga potrošiti ili zadržati na računu, tako da nastavlja da zarađuje. Vaša ušteda može zaista da stvori zamah kada ostavite interesovanje za svoj račun - zaradićete kamatu na prvobitni depozit, kao i interes koji je dodat na vaš račun .
Dobitak kamate na osnovu kamate koju ste prethodno zarađivali poznat je kao složeni interes .
Primjer: Uplatite $ 1,000 na štedni račun koji plaća kamatu od pet posto. Uz jednostavno interesovanje, zaradili biste 50 dolara za godinu dana. Za izračunavanje:
- Uštedite $ 1,000 u štednji za pet posto.
- $ 1,000 x .05 = $ 50 u zaradama (pogledajte kako pretvoriti procente i decimale ).
- Stanje računa nakon godinu dana = 1.050 dolara.
Međutim, većina banaka obračunava zarade svakog dana - ne samo nakon jedne godine. Ovo deluje u vašu korist, jer koristite kombinaciju. Pod pretpostavkom da vaše dnevno interesovanje banaka:
- Stanje vašeg računa biće 1.051,16 dolara nakon godinu dana.
- Vaš godišnji procenat prinosa (APY) bi bio 5,12 odsto.
- Zaradili biste 51,16 dolara za kamatu tokom godine.
Razlika može izgledati mala, ali govorimo samo o prvim 1000 dolara (što je impresivan početak, ali će uzeti još više ušteda za postizanje većine finansijskih ciljeva).
Sa svakim $ 1,000, zaradit žete malo više. Tokom vremena (i dok se deponujete više), proces će nastaviti da snežne kašice u veću i veću zaradu. Ako ostavite račun sama, zaradićete $ 53,78 u narednoj godini (u poređenju sa $ 51,16 u prvoj godini).
Pogledajte ovaj tabelarni pregled Google tabela sa ovim primjerom. Napravite kopiju tabele i napravite promjene da saznate više o složenim interesima.
Plaćanje kamate
Kada pozajmljujete novac, obično morate platiti kamatu. Ali to možda nije očigledno - ne postoji uvek transakcija u okviru stavke ili poseban račun za troškove kamata.
Dug na rate: Sa kreditima kao što su standardni kućni, auto i studentski krediti, troškovi kamate su isplaćeni u vašu mesečnu uplatu . Svakog meseca dio vašeg plaćanja ide ka smanjenju duga, ali drugi deo je vaš trošak kamate. Sa tim kreditima, platite svoj dug u određenom vremenskom periodu (na primer, 15-godišnji hipotekarni ili petogodišnji auto kredit). Da biste razumeli način rada ovih kredita, pročitajte o amortizaciji kredita .
Obrtni dug: Ostali krediti su revolving krediti, što znači da možete pozajmiti više mesec dana za mesecom i vršiti periodična plaćanja duga. Na primjer, kreditne kartice vam omogućavaju da potrošite više puta dok god ostanete ispod vašeg kreditnog limita. Kalkulacije kamata se razlikuju, ali nije teško shvatiti kako se naplaćuje kamata i kako plaćanje funkcioniše .
Dodatni troškovi: Krediti se često kotiraju na godišnjem nivou (APR). Ovaj broj vam govori koliko platite godišnje i može uključivati dodatne troškove iznad i iznad kamate. Vaš čista kamatna cena je kamata "stopa" (ne APR). Sa nekim kreditima plaćate troškove zatvaranja ili troškove finansiranja, koji tehnički nisu troškovi kamata koji dolaze od iznosa vašeg kredita i vaše kamatne stope.