Što je veći rizik, to je veća cijena
Plaćanje zajmoprimca za cene
Šta je tačno visoka ili niska cena? Za većinu kredita, plaćate kamatu u zamjenu za sposobnost pozajmljivanja novca.
Sa cijenama zasnovanim na riziku, plaćate više ili manje kamata u zavisnosti od vašeg rizika (ili mišljenje podnosioca kredita). Ako ste sigurna uloga i zajamnik je siguran da ćete platiti, kvalifikujete se za najbolje proizvode i niže kamate.
Međutim, ako ste imali nekoliko finansijskih crvenih zastavica u proteklih sedam do deset godina, kao što su kašnjenja, stečaj , stečaj , nadoknada itd., Verovatno nećete dobiti najbolju kamatnu stopu. Ako imate dobru kreditnu istoriju , ali vaš prihod je marginalni, takođe možete biti rizični.
Faktori određivanja cijena na osnovu rizika
Posjedodavci gledaju na razne faktore prilikom procjene rizika. Vaš kredit je važan dio bilo kakve odluke o cjenovniku zasnovanom na riziku. Ali zajmodavci mogu gledati mnogo više - odnosa kredita i vrednosti, odnosa duga i prihoda i drugih faktora koji nisu povezani sa vašim kreditnim i kreditnim rezultatom.
Na primjer, vrijeme koje ste radili na poslu može vam učiniti da se pojavite manje ili više rizično.
Neki zajmodavci takođe žele da znaju koliko dugo ste živeli u vašem domu. U nekim slučajevima, pojedinci koji su živeli u svom boravku manje od tri godine ili imaju istoriju bivanja od kuće do kuće, mogu se takođe smatrati rizičnim. Stabilnost u zapošljavanju i boravku sve čini zajmoprimca manje rizičnom.
Da li je fer cena zasnovana na riziku?
Neke su kritikovale procjene zasnovane na riziku kao predatorsku praksu. Umjesto da odbijaju ljude koji se ne kvalifikuju i ne bi trebali pozajmljivati, zajmodavci mogu samo naplatiti izuzetno visoke cijene. Nesafisticirani zajmoprimci ne znaju da imaju loš kredit i ne znaju šta ih koštaju.
Sa druge strane, cene zasnovane na riziku pružaju ljudima priliku koju inače ne bi imali. Umjesto da im se odbija, rečeno im je "možete pozajmiti, ali to će vas koštati." Ako su svjesni kako funkcioniše sistem, čini se dovoljno fer. Regulatori žele biti sigurni da zajmoprimači shvataju kada plaćaju više po cenama zasnovanim na riziku, tako da sada zahtijevaju od kreditora da obaveže zajmoprimce koji plaćaju višu cijenu.
Primjer prinosa na osnovu rizika
Razmotrite slučaj gde želite kupiti kuću. Savezni informativni centar za građane daje primer u publikaciji "Vaša ocjena kredita". Zajmoprimac sa lošim kreditima plaća 3 posto godišnje više (u smislu APR ) na svoj kredit od zajmoprimaca sa dobrim kreditima, što dovodi do veće mjesečne isplate i veće troškova za životnu kamatu. Kamatne stope se konstantno menjaju, ali možete dobiti ažurirane brojeve na MyFico.com.
Da biste videli kako bi se moglo utjecati na vaš kredit, saznajte kako bi se vaša kamatna stopa promenila sa drugačijim kreditnim rezultatom.
Zatim, koristite kalkulator amortizacije kredita kako biste videli kako će se mjesečna plaćanja i kamatni troškovi promijeniti. Sada možete staviti cenu na dobar kredit.