Prednosti i nedostaci plaćanja
- Početno plaćanje
- Tekuća periodična plaćanja (mjesečna plaćanja, na primjer)
- U nekim slučajevima, dodatna paušalna plaćanja (neobavezna plaćanja za smanjenje duga ili potpuno isplatu kredita)
Kao i sa mnogim stvarima, način na koji stvari započinju je nešto što će vam pomoći ili vas progoniti u godinama koje dolaze, tako da je neophodno razumeti početno plaćanje. Kada to učinite, počnite da uštedite, tako da je vaš plan uspešan .
Šta je nadoknada?
Plaćanje je unapred plaćeno za nešto. To je deo kupovne cene koju plaćate sami (za razliku od pozajmljivanja). Taj novac dolazi od vaše lične štednje i gotovina koju unosite na sto. Naravno, isplate se rijetko u obliku stvarnog novca. U većini slučajeva donosite ček ili izvršite elektronsko plaćanje .
Isplate su često, ali ne uvek, deo zajma. Kada vidite ponude "nula dole", nije potrebno plaćanje, ali bilo bi mudro napraviti ga u svakom slučaju. Isplate često pokrivaju značajan procenat ukupne kupovne cene (kao što je 20%). Ostatak kredita se isplaćuje tokom vremena sa redovnim uplacima - ukoliko ranije ne platite kredit tako što ćete pisati veliku čeku ili refinansirati .
Primjer: kupujete kuću za 100.000 dolara (ignorišući troškove zatvaranja ). Za ovu namenu ste pažljivo uštedeli 20.000 dolara, a vi donesete blagajnu čeku za uplatu od 20.000 dolara (što je 20% od kupovne cene). Kao rezultat, pozajmićete 80.000 dolara, koje možete platiti sa hipotekom od 30 godina.
Koliko da platite?
Generalno možete izabrati koliko veliki iznos isplate treba donijeti, a odluka nije uvijek jednostavna.
Neki ljudi veruju da je veći uvijek bolji, dok drugi vole da zadrže umanjenja za što manje moguće. Moraćete da procenite prednosti i slabosti i odlučite za sebe.
Veće učešće zadržava zaduživanje na minimum. Što više plati napred, manji je vaš kredit. To znači da ćete platiti manje u ukupnim troškovima kamate u toku trajanja kredita, a također ćete uživati u nižim mesečnim plaćanjima . Da biste videli kako to funkcioniše za sebe, zgrabite brojeve iz bilo kog kredita koji razmišljate i uključite ih u kreditni kalkulator . Eksperimentišite na promenu bilansa kredita i gledajte kako se drugi brojevi prilagođavaju.
Veliko učešće može vam pomoći da smanjite troškove na više načina. Na primjer, možda ćete dobiti nižu kamatnu stopu ako stavite nešto više. Zajmoprimci vole da vide veće uplate, jer mogu lakše vratiti svoj novac ako ste zadužili kredit (i naplaćuju više kada je njihov rizik veći). Takođe možete izbegavati hipotekarno osiguranje i druge naknade sa većim unapred plaćanjem.
Uz niske mesečne uplate olakšava život u budućnosti. Ako se vaš prihod menja (zbog gubitka posla, na primjer), manja potrebna mesečna plaćanja vam daju više prostora za vješanje. Štaviše, niska plaćanja olakšavaju dobijanje dodatnih kredita u budućnosti.
Zajmoprimci vole da vide da imaš više od dovoljnog prihoda da ispuni svoje mesečne obaveze, i oni procenjuju to sa odnosom duga i prihoda .
Šta ako vam treba pristup novcu? U nekim slučajevima možete se pozajmiti od onoga što ste kupili. U gore navedenom primeru verovatno nećete moći da uronite u 20.000 dolara koje ste uložili u svoj dom, jer zajmodavci ne vole da iznose više od 80% kredita . Ali, ako ste prvobitno spustili više od 20% ili ste bili dovoljno srećni da uživate u cenjenoj cijeni, možda biste izvukli neki od tih sredstava putem zajma za domaći kapital .
Manje uplata je lepo iz očiglednih razloga: ne morate da pravite toliko novca. Štednja 20% za kupovinu kuće može trajati godine. Ako vam se desi da uštedite veliku količinu, strašno je da se delite sa svim tim novcem - šta ako nešto dođe (auto se razbija, javljaju se zdravstveni problemi i tako dalje)?
Vraćanje celokupnog novca u kuću ili automobil znači da ste imali sav svoj novac vezan za nešto što bi bilo teško prodati, a nekima je neprijatno.
Posebno kada je u pitanju kupljena kuća, isplate su u iskušenju. Možete kupiti nekoliko godina ranije, a vi držite novac u rukama za neizbežna poboljšanja i popravke. Ali stavljanje manje od 20% može da vas košta (bar privremeno - pogledajte ispod).
Konačno, želite da razmotrite troškove oportuniteta. Možda biste više voleli da koristite sredstva u druge svrhe, kao što su uštede u penziji ili rast vašeg poslovanja.
Naravno, odluka je lična, a pravi izbor zavisi od brojnih faktora. Idealno je da imate solidan fond za hitne slučajeve kako biste se suočili sa svim iznenađenjima, a vi ne pljačkaju iz tog fonda da biste izvršili uplatu.
Zahtjevi za pozajmljivača
Nije neuobičajeno da zajmodavci postavljaju minimalno traženo učešće (ali naravno možete platiti više ako želite). Opet, veća uplata smanjuje rizik zajmodavca: ako odbrane u svom domu ili vraćaju svoj auto , ne moraju da ga prodaju za vrhunski dolar kako bi povratili svoju investiciju.
Veća pada plaćanja takođe mogu imati psihološki uticaj. Oni pokazuju da imate "kožu u igri" - i vi to radite . Kao rezultat toga, verovatnije ćete nastaviti sa plaćanjem (hodanje bi bilo skupo). Iz drugačije perspektive, učešće u isplatama pokazuje zajmodavcima da ste spremni i da možete da nađete deo kupovne cene, tako da su spremniji da odobravaju kredite.
Koji su neki zajednički zahtevi? Sa kućnim kupovinama, 20% je važan broj. Plaćanje od najmanje 20% omogućava vam da izbegnete plaćanje privatnog osiguranja za hipoteku (PMI), koji štiti vašeg zajmodavca ukoliko ste zaduženi za kredit. Ako ne možete donijeti 20% na stolu, FHA kredit bi mogao biti održiva opcija, zahtijevajući samo 3,5% manje (ipak ćete i dalje platiti osiguranje i želite ocijeniti da li ste ili ne dobra pozicija za kupovinu).
Za auto kredite, kreditori mogu zahtevati najmanje 10%. Međutim, neki kreditori su spremni da dopuste do 110% LTV (na osnovu Kelley Blue Book vrijednosti).
U najvećem broju slučajeva, isplate se pojavljuju kao "gotovina" (ili verovatnije ček, novac ili transfer žice). Ali novac nije uvek potreban. Na primjer, zemljište se ponekad može koristiti kao uplata kada se prijavljuje za građevinski kredit .