Osnove lične garancije
Lična garancija pomaže vlasnicima kompanija da dobiju odobrenje za kredit. Da biste izvršili garanciju, obećavate da plaćate poslovne dugove koristeći svoja lična sredstva, uključujući gotovinu, nekretnine i druga sredstva.
Idealno, preduzeće će isplatiti bilo kakve dugove, a vaša lična garancija je samo sigurnosna mreža. Ali zajmodavci su spremniji ako imaju lično zalaganje - za svaki slučaj.
Garancija: Lične garancije su deo ugovora o zajmu. Tokom procesa primjene (ili odobrenja), zajmodavci zahtevaju od vlasnika preduzeća da potpišu dokument koji detaljno opisuje kako se zajmodavac može prikupiti ako posao ne isplati kredit.
Ono što se založite: lična garancija može biti osigurana ili neosigurana, u zavisnosti od vašeg zajmodavca. Možda ćete morati založiti određena sredstva, kao što je kuća, ili sredstva koja se drže u finansijskim institucijama.
Sredstva i kredit: Pored sredstava koja se založite, vaš lični kredit je na liniji ako se kredit ne isplati po dogovoru.
Ograničenom odgovornošću? Lična garancija smanjuje zaštitu od odgovornosti od osnivanja LLC preduzeća, S-Corp ili drugog entiteta. Vlasnici preduzeća izričito pristaju na otplatu dugova, tako da poslovni gubici mogu postati lične gubitke.
Zašto pozajmljivači zahtevaju lična garancija
Zajmoprimci uvek vrednuju zajmoprimce da predvide da li će otplaćivati ili ne. Za potrošačke kredite, kreditne ocjene i drugi izvori informacija su na raspolaganju kako bi pomogli u donošenju odluke. Ali biznisi, posebno nove kompanije ili oni koji nikada nisu pozajmljivali - često nemaju kreditnu istoriju specifičnu za poslovanje .
Sa ograničenim informacijama, teško je da zajmodavci donesu odluku. Bili bi udobniji ako bi mogli videti da ste pozajmili novac u prošlosti i dosledno otplatili zajmove. Ali bez ikakvih istorijskih podataka za pomoć u donošenju odluka, zajmodavci zahtevaju neku vrstu sigurnosti (ili naplaćuju izuzetno visoku kamatnu stopu). Ta sigurnost često dolazi u formi lične garancije. Međutim, i drugi pristupi, kao što je obećanje poslovne imovine kao kolateral , takođe mogu biti opcija.
Bez lične garancije, mnoga mala preduzeća jednostavno ne mogu dobiti zajmove. Banke žele da poboljšaju svoje šanse za plaćanje, a znaju da preduzeća stalno propadaju.
Zajmoprimci žele opciju da se prikupe, bez obzira šta se dešava sa vašim poslom. Potpisivanje lične garancije takođe može biti signal: Zašto bi kreditori rizikovali ako vi, kao vlasnik preduzeća, ne želite da stavite kožu u igru?
Koji je rizik?
Kada pružite ličnu garanciju, dozvolite kreditoru da vas lično lovi ako ne možete otplatiti poslovni kredit. To može značiti različite stvari, u zavisnosti od vašeg ugovora o kreditu. Kao deo garancije, možda ste banku dali dozvolu za preuzimanje sredstava, kao što su imovina koja posedujete (uključujući vaš dom i određene vrijednosti) ili investicione račune.
Pravna radnja: Ako imovina nije dovoljna za otplatu duga, vjerovatno je i to da zajmodavci mogu preduzeti pravne mjere protiv vas. Presuda bi mogla oštetiti vaš lični kredit i otežati pozajmljivanje u budućnosti. Plus, neplaćanje kredita može otežati posao, kupiti osiguranje ili iznajmiti mjesto za život.
Porodična imovina: Vaša lična garancija na poslovni kredit može uticati na vašu porodicu. Gubitak kuće je očigledno problem. Neki krediti mogu takođe zahtevati potpis vašeg supružnika, tako da su imovina koja se drže isključivo na imenu vašeg supružnika poštena igra. Inače, možda ćete biti u iskušenju prenijeti imovinu na ime vašeg supružnika da biste se pozajmili bez rizika.
Plaćanje partnera: Ako imate partnera, možda ćete biti na udaru više od vašeg pravičnog udela duga ako potpišete "zajednički i nekoliko" sporazuma.
Taj aranžman dozvoljava banci da pokuša prikupiti cijeli bilans od bilo kog ili svih partnera koji su lično garantovali poslovne kredite. Ako drugi partneri ne mogu da plate, banka može zahtevati celokupan saldo od vas. Čak i ako niste 100% vlasnik, možda ćete biti 100% odgovorni za dug . Na kraju, zajmodavci krenu za onim ko ima najdublje džepove i sposobnost da otplati.
Kako upravljati rizicima
Bez obzira na to da li biste trebali potpisati ličnu garanciju na kraju zavisi od vaše sposobnosti da preuzmete rizik. Takođe je mudro da smanjite rizik što je više moguće.
Pregovaranje: Kreditori mogu dati standardni sporazum koji vas traži da potpišete svoj život, ali uvek možete tražiti izmene tog sporazuma. Pogledajte da li je moguće držati porodičnu imovinu sa stola ili ako možete garantovati manje od 100 posto iznosa kredita. Što je bolja aplikacija za kredit, to će biti veća soba za pregovore. Dakle, obojite jasnu sliku o tome zašto će vaš posao biti uspešan i kako nećete imati problema da isplatite zajam.
Odvojite sebe: Najbolje je da se odvojite od ličnih garancija kako se vaše preduzeće razvija. Jednom kada izgradite kredit za svoj posao i prikupite imovinu za kolateral, možete zaustaviti garantovanje zajmova lično. U međuvremenu, smanjite svoje rizike tako što ćete mudro zadužiti.