Bankarstvo i krediti

Kako funkcioniraju kreditne unije

Kreditne unije nisu neprofitne organizacije koje pružaju finansijske usluge svojim članovima. Ako vam je potrebno uštedjeti novac, platiti račune ili dobiti kredit, kreditna unija je opcija za te usluge.

Kako se banke i kreditne unije razlikuju

Ako ste upoznati sa bankama, kreditni sindikati su slični: oni nude mnoge iste proizvode i usluge kao i banke, a iskustvo korišćenja tih usluga je otprilike iste.

Vlasništvo je glavna razlika između banaka i kreditnih sindikata. Kreditni sindikati su u vlasništvu članova (klijenti u kreditnim sindikatima se zovu "članovi", tako da su kupci vlasnik kreditne unije). Banke su u vlasništvu investitora, koji možda nisu članovi udruženja ili članovi zajednice. Kada otvorite račun u kreditnoj uniji - ma koliko mali - postajete delimičan vlasnik ustanove. Svi članovi imaju pravo glasa za rukovodstvo kreditne unije (odbor direktora).

Oporezivanje je još jedna razlika. Kao neprofitna organizacija, kreditna unija ne plaća iste takse koje plaćaju banke. Međutim, kreditne unije nisu dobrotvorne organizacije. Moraju donijeti dobre finansijske odluke, prikupiti prihod, platiti plate i konkurirati drugim institucijama.

Kada je u pitanju sigurnost vaših depozita i osnovnih usluga, banke i kreditne unije su vrlo slične (pogledajte dole).

Osvrti kreditnih sindikata

Kreditne unije su popularne sa svojim članovima, od kojih su neki žestoki lojalni svojim institucijama.

Tarife i naknade su često (ali ne uvek) atraktivne u kreditnim sindikatima.

Zbog toga što je institucija u vlasništvu članova, obično je manje pritiska da se maksimiziraju profiti za spoljne investitore. To je rekao, neki kreditni sindikati koriste rasporede rate i naknade slične bankama (ili skuplje od), tako da je uvijek vrijedno upoređivati ​​prije nego što biraju instituciju.

Zajednica je tradicionalno važna karakteristika kreditnih sindikata. Da biste se pridružili kreditnoj uniji, morate se kvalifikovati tako što ćete dijeliti zajedničku vezu sa drugim članovima kreditne unije. Ponovo, ovo promoviše pristupačne kredite i konkurentne kamatne stope, jer ste svi u istom brodu. Kreditne unije takođe igraju važnu ulogu u lokalnim ekonomijama.

Zajednička grana je usluga koja je jedinstvena za kreditne sindikate. Pošto su kreditni sindikati često lokalne institucije, ne možete da pronađete granu ili bankomat kada se odselite ili putujete (čak i ako prođete kroz grad). Međutim, u mnogim slučajevima moguće je koristiti i grane i bankomate drugih kreditnih sindikata - besplatno. Možete napraviti depozite i povlačenja, platiti kredite i još mnogo toga. Da biste koristili podeljenu granu, i vaša kućna kreditna unija i podružnica koju nameravate da koristite, trebaju biti dio deljene mreže razmjene.

Lična usluga može biti dostupna u malim lokalnim kreditnim sindikatima. Ako cenite odnose izgradnje i razgovarate sa istim reciklerima i kreditnim službenicima, kreditna unija ili banka u zajednici je najbolje mjesto da pronađete to iskustvo. Kada imate priliku da razgovarate sa donosiocima odluka, možete utvrditi da je moguće odobriti kredite i druge usluge koje vam velike banke ne bi ponudile. Nije da su kreditni sindikati nesmotreni - oni samo imaju mogućnost da vas upoznaju i razumeju rizike umesto da vam jednostavno odbacuju.

Šta možete učiniti u kreditnoj uniji?

Kreditne unije pružaju finansijske usluge potrošačima, preduzećima i drugim organizacijama. Ovde su opisane najčešće ponude, ali svaka kreditna unija je drugačija.

Štedni računi pružaju sigurno mjesto za držanje gotovine i zaradu kamate na štednju. U kreditnoj zajednici, štedni računi se zovu dionički računi jer ste - kao i svi ostali kupci - delimični vlasnik kreditne unije. Određeni transferi sa štednog računa ograničeni su na šest meseci .

Provera računa omogućava vam da trošite svoj novac bez mesečnih ograničenja plaćanja. Postoji nekoliko načina za pristup novcu:

1. Debitna kartica: Većina kreditnih sindikata obezbeđuju besplatnu debitnu karticu za kupovinu putem interneta i lično (možete koristiti karticu za povlačenje gotovine na bankomatu).
2. Online plaćanje računa: Plaćajte svoje redovne račune ili druge troškove postavljanjem plaćanja na mreži . Kreditna unija će štampati i poslati ček ili poslati sredstva elektronskim putem.
3. Napišite ček: Čekovi mogu biti staromodni, ali su i dalje korisni i jeftini način plaćanja .

1. Isplata gotovine: Uvek možete dobiti gotov novac od bankomata ili bankomata i provesti s valutom papira.

Sertifikati o depozitu (CD-u) su kao super-štedni računi. CD-ovi plaćaju više od uobičajene uštede , ali postoji ulov: morate se obavezati da ostavite svoj novac na CD-u u određenom vremenskom periodu (često jednu do tri godine). Ako više volite fleksibilnost, neke institucije nude račune tržišta novca , koji plaćaju slične kamatne stope i omogućavaju vam pristup svojim sredstvima tokom celog mjeseca.

Krediti su dostupni za različite namene. Kreditne unije koriste novac koji drugi klijenti deponuju za finansiranje kredita za zajmoprimce.

• Domaći krediti (hipoteke) obezbeđuju sredstva za kupovinu kuće. Druge hipoteke i krediti za kreditiranje stanovništva (HELOCs) omogućavaju vam da koristite kapital u nekretnini koju već posedujete .
• Auto krediti mogu biti jedan od najpopularnijih kredita od kreditnih sindikata. Stope su često konkurentne, a kreditne unije mogu imati veze sa lokalnim trgovcima automobila.
• Lični krediti se mogu koristiti za skoro sve što želite . Takođe poznati kao "potpisni krediti" kod kreditnih sindikata, ovi krediti se odobravaju samo na osnovu vaših bonitetnih rezultata i prihoda.

• Kreditne kartice su revolving kreditne linije koje vam omogućavaju da pozajmljuju i otplaćujete više puta - sve dok ne prekoračite kreditni limit.

Ostale usluge su dostupne i od kreditnih sindikata. U najvećem broju kreditnih sindikata možete dobiti sledeće:

• Službene provjere poput blagajničkih čekova ili sertifikovanih čekova. Obično postoji mala nadoknada, ali vam trebaju samo ove stavke za povremene uplate ili druge životne događaje.
• Novčani nalogi slični su blagajničkim čekovima i korisni su kada lična provera nije odgovarajuća (ali vam nije potrebna provjera blagajnika).
• Sefovi su sigurno mjesto za održavanje važnih dokumenata i malih vrijednosti. Tvoje stvari se čuvaju iza nekoliko brava, ali morate uhvatiti sve što vam treba u toku radnog vremena.
• Notarske usluge mogu biti korisne kada morate dokazati da je potpis važeći na službenim dokumentima . Zaposleni u kreditnoj uniji (koji takođe mora biti notar) može staviti službeni pečat na vaše dokumente i zabeležiti vrijeme i datum vašeg potpisa.

Stvarni proizvodi i usluge koje su vam na raspolaganju variraće od kreditne unije do kreditne unije. Veći kreditni sindikati obično nude širu varijantu, dok mali kreditni sindikati mogu zadržati ponude minimalne. Ali, možda ćete biti iznenađeni - čak i najmanji kreditni sindikati mogu se dogovoriti sa drugim organizacijama da zadovolje vaše zahteve. Pozovite lokalni kreditni savez i pitajte o uslugama, naknadama i opcijama za tehnologiju (poput aplikacija) dok procijenite alternativu.

Prihvatljivost: pridruživanje kreditnoj uniji

Da biste postali član bilo koje kreditne unije, potrebno je da se "kvalifikujete" ili da imate pravo da se pridružite. Kvalifikacija je obično jednostavna, ali je i dalje uslov zbog strukture kreditne unije i saveznog zakona.

Kreditne unije su dizajnirane da služe pojedincima i organizacijama koje imaju zajedničku vezu, a ljudi koji ispunjavaju kriterijume poznati su kao oblast članstva. Možete se kvalifikovati na više načina:

• Vaš posao: Vaš poslodavac može sponzorisati kreditnu zajednicu ili imati veze s kreditnim sindikatima u vašoj oblasti, tako da biste imali mogućnost da se pridružite tim kreditnim sindikatima. Neke karijere takođe kvalifikuju da ste deo kreditne unije (tako da vaš pojedinačni poslodavac nije bitan - vaša zanimanja vas upućuju).
• Vaša lokacija: neki kreditni sindikati su otvoreni za svakoga ko živi ili radi u geografskom području. Na primer, možete se kvalifikovati jednostavno zato što živite u određenom gradu ili okrugu. Čak ići u školu ili obožavati u oblasti u kojoj ne živite može rezultirati kvalifikovanošću.
• Članstvo u grupi: Biti član određenih grupa može vam omogućiti određene kreditne zadatke. Neke grupe su otvorene za javnost i možete se pridružiti tim grupama kako bi postali član kreditne unije. Druge grupe (poput udruženja vlasnika kuće) zahtevaju da ispunjavate druge kriterijume.
• Vaša porodica: Ako je član vaše porodice član kreditne unije, najverovatnije ćete se pridružiti onoj kreditnoj uniji na osnovu podobnosti vašeg rođaka.

Za popis kreditnih sindikata u vašem području (zajedno sa opisom uslova za podobnost), pokušajte da pretražite svoj poštanski broj na CULookup.com.

Kako ući u kreditnu uniju

Kada nađete instituciju koja vam se sviđa (i da imate pravo da se pridružite), postajanje članom je jednostavno kao otvaranje naloga. Proces je isti kao otvaranje štednog računa u bilo kojoj banci ili kreditnoj uniji: potrebno je da pružite informacije o sebi, donesete identifikaciju i napravite početni depozit (često 25 USD ili manje). Saznajte više o zahtevima za otvaranje uštede i provjeru računa .

Svi klijenti kreditne unije treba da otvore osnovni račun za dionicu (ili štednju). Čak i ako se samo pridružite kreditnoj uniji da biste dobili kredit, morate postati član - što zahteva da imate "udio" kreditne unije. U mnogim slučajevima, jednostavno ćete uplatiti samo pet dolara na račun za učešće kako biste se kvalifikovali za kredit, i dozvolićete da taj novac sedi na neodređeno vreme.

Da li je vaš novac bezbedan u kreditnoj uniji?

Depoziti kreditne unije su veoma osigurani kao depoziti banaka. Organizacija koja štiti vaš novac zavisi od vrste ustanove koju koristite. Federalno osigurani kreditni sindikati koriste Nacionalni kreditni savezni fond za dioničko osiguranje (NCUSIF) , koji je državni fond. U bankama osiguranje potiče od Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC) . U federalnim osiguranim kreditnim sindikatima, kvalitet osiguranja je isti kao i FDIC osiguranje - podržan je potpunom vjerom i kreditom američke vlade. Oba oblika osiguranja pokrivaju do 250.000 USD po držaču računa po instituciji (pod određenim uslovima je moguće osigurati više od 250.000 USD u jednoj kreditnoj uniji).

Ako vaša kreditna unija nije federalno osigurana, i dalje možete biti zaštićeni u okviru privatne politike osiguranja, a vaš novac bi mogao biti siguran, ali NCUSIF osiguranje je najbolje zbog garancije vlade.

Ko vodi Credit Union?

Ako svi kupci poseduju kreditnu zajednicu, ko je glavni?

Kreditne unije imaju različite kadrove, uključujući naručioce i kreditne službenike, administrativne i operativne uloge i rukovodioce. Gornje upravljanje sastoji se od odbora direktora koji donosi odluke o strategijama, politikama i drugim kreditnim sindikatima. Ovaj odbor čine izabrani volonteri. Oni to ne rade za plaćanje - oni su članovi kreditne unije koji žele reći kako se mesto vodi.

Članovi kreditne zajednice glasaju za upravni odbor. Svaki član dobija jedan glas, tako da svi članovi imaju jednaku moć (članovi sa više novca u kreditnoj zajednici ne dobijaju više glasova od članova koji imaju manje).

Da li su kreditne unije konkurentne?

Mali kreditni sindikati daju velikim bankama potragu za svojim novcem. Pošto kreditni sindikati imaju tendenciju da se fokusiraju na usluge preko profitabilnosti, stope mogu biti bolje u kreditnoj uniji. Ako ste šalter cijene, možda nećete videti najviše stope ponuđene u on-line bankama . Međutim, dugoročni odnosi sa dobrom kreditnom unijom mogu dobro da rade, a koristi od viših stopa je jednako sjajno kao i stanje na vašem računu.

Isto važi i za odnose sa dobrim bankama u zajednici.

Povremeno ćete naći kreditnu zajednicu koja ne nudi cijeli univerzum proizvoda i usluga koje nude velike banke. Ako vam se čini da želite ove posebne usluge, možda ćete biti srećniji sa megabankom koji nudi kupovinu na jednom mjestu ili veću kreditnu uniju.

• Pogledajte više diskusija: Banke protiv kreditnih sindikata

Pošto je besplatna provera izbledela od velikih ponuda banke, kreditni sindikati su stekli popularnost. Nacionalna asocijacija kreditne unije (CUNA) izvještava da 76 odsto kreditnih sindikata i dalje nudi besplatnu provjeru bez dodanih žica. Da budete pošteni, ponekad se možete kvalifikovati za besplatnu provjeru kod velikih banaka, a možda ćete morati učiniti isto kod nekih kreditnih sindikata.

Ako razmišljate o prelasku na kreditnu zajednicu (ili prelasku sa banke u banku), pobrinite se da u stvari ima smisla da skočite brodom . Pokretni računi mogu biti bol, a vaša trenutna kreditna unija može biti u mogućnosti da ponudi rešenja koja vas čine srećnom gde ste. Kada je vrijeme da se potrudite, koristite kontrolnu listu za zatvaranje računa kako biste osigurali da ništa ne pada kroz pukotine.