Jeste li i dalje sigurni kako plaćanje putem kreditne kartice funkcioniše? Poznavanje specifičnosti može vam pomoći da donosite pametne odluke i upravljate svojim dugom: kako se obračunava isplata i kako svaka isplata ide ka smanjenju duga (ili ne).
Online kalkulatori za kreditne kartice pružaju neke korisne brojeve, ali vam ne pomažu da razumete kako brojevi funkcionišu. Možda razmišljate o kupovini velike količine na kreditnoj kartici ili ste strategiju plana isplate duga. U svakom slučaju, bićete mudriji potrošač ako izađete iza brojeva.
Na sreću, proces izračunavanja vaših isplata (i troškova) rukom nije toliko težak. Ako se sećate kako da se pomnožite - ili dobijete kalkulator da biste to učinili za vas - imate sve što vam treba.
01 Minimalno plaćanje
Počnite tako što ćete utvrditi minimalno plaćanje koje zahteva vaša kompanija za kreditne kartice. Ovo se generalno izračunava na osnovu vašeg stanja.
Primer: izdavaoc kartica zahteva od vas da platite 3% neizmirenog iznosa kredita. Duguješ 7 000 dolara na kreditnoj kartici. Minimalna uplata je 3% od 7.000 dolara, što je 210 dolara. Da biste pronašli taj odgovor, multiplikujte $ 7,000 za .03 (što je isto kao i 3% - saznajte više o konvertovanju procenata i decimala ).
Vaše minimalno plaćanje određuje izdavalac kartice, pa ćete morati da potražite određene uslove za vaš nalog. Želite li saznati više? Pogledajte kako pronaći minimalnu uplatu i zajedničke metode za izračunavanje.
02 Prvo, interes
Kada izvršite uplatu, 100% tog novca ne ide ka vašem dugu. Drugim rečima, vaš balans neće smanjiti za 100 dolara ako uplatite 100 dolara (osim ako imate 0% ugovor o kamati). Umjesto toga, kompanija za kartice će prvo smanjiti interesovanje .
Da biste utvrdili koliko ide ka interesu, uradićete još jedan proračun (ne brinite, prilično je lako - ali postoje nekoliko koraka):
- Pronađite kamatu koju plaćate na kartici (na primjer 12% APR)
- Pretvorite tu godišnju stopu na mesečnu stopu deljenjem za 12 (jer postoji 12 mjeseci u godini - tako da biste platili 1% mesečno)
- Množite mjesečnu stopu vašim bilansom (1% puta 7,000)
- Odgovor je koliko trošite na kamate (70 dolara u ovom primeru)
03 Onda Direktor
Kada platite kamatu, ostatak vašeg plaćanja ide prema vašem dugu (takođe poznat kao "glavni" deo vašeg kredita). Tako ćete oduzeti kamate od vaše ukupne isplate da biste saznali koliko vam se glavnica isplaćuje u datom mesecu.
U našem primeru, vaša uplata je 210 dolara, a kamate iznose 70 dolara. Odlazi: 210 - 70 = 140, tako da ćete ovog mjeseca platiti 140 dolara vašeg kredita. Time se vaš bilans kredita smanjuje na 6.860 dolara za sledeći mjesec.
Kao što ste možda pretpostavili, biće vam potreban taj broj da biste izračunali isplata sledećeg meseca. Ako sve ovo radite ručno, proces je dugotrajan, ali postoje načini za ubrzanje procesa.
Imajte na umu da ako platite više od minimalne uplate, što je uvijek pametan potez, brže ćete platiti svoj kreditni balans. Vrijednost koja ide prema interesu ovog mjeseca je fiksna - u ovom momentu ne možete ništa učiniti. Ali možete ubrzati otplatu duga i potrošiti manje na kamate sljedećeg mjeseca plaćajući više od minimuma.
04 Mnogo meseci, Mnoge izračune
Videli ste kako da izračunate plaćanje i kamate za jedan mesec (i da započnete sledećeg meseca), ali kako možete da izračunate duže vreme?
Da biste videli celokupan proces isplate duga, najjednostavnije je koristiti tabelu ili ručno izrađenu tablicu (osim ako ne koristite online kalkulator - koji vam neće dozvoliti da prilagodite toliko). Ideja je u suštini isto kao i pravljenje tabele amortizacije za kućni ili auto kredit: svaki red predstavlja jedno plaćanje.
Možda će uzeti malu količinu čarobnjaka iz tabele, ali to nije najteži zadatak, a vi ćete imati vrijednu vještinu. Sa svakim novim redom, pogledajte nazad stanje kredita krajem prethodnog mjeseca (u red iznad njega). Za uzorak o tome kako vaša tablica može izgledati preskočite na poslednju sliku ovog tutorijala.
05 Varijacije na temu
Na primjer:
- Ako vaša kartica ima godišnju naknadu, jednostavno dodajte tu naknadu na vašu pozajmicu kada se tarifa naplaćuje
- Ako se vaša kamatna stopa promeni u budućnosti, imajte to na umu kada pokrenete brojeve i prilagodite proračun
- Ako odlučite da preskočite isplatu (koju verovatno ne bi trebali učiniti) za praznike, izvršite plaćanje tog mjeseca nuli