Izlazi iz duga i ostani van
Zaduživanje je način života mnogih potrošača. Hipoteke i studentski krediti, koji se često smatraju "dobrim dugom" mogu preuzeti značajan dio vašeg mesečnog prihoda.
Dodajte kreditnu karticu i nov auto kredit u mješovinu svakih nekoliko godina, a lako se možete prebaciti preko glave. Platni dan i ostali krediti otrovni su gotovo garantovani da dovedu do dugog ciklusa.
Šta je dugački ciklus?
Dugački ciklus je kontinuirano zaduživanje koje dovodi do povećanja duga, povećanja troškova i eventualnog neizvršenja obaveza. Kada trošite više nego što unosite, uđeš u dug. U nekom trenutku troškovi kamate postaju značajan mesečni trošak, a vaš dug se povećava još brže. Možda čak i uzimate zajmove da isplatite postojeće kredite ili samo nastavite sa minimalnim isplatama.
Ponekad ima smisla dobiti novi kredit koji isplaćuje postojeći dug. Konsolidacija duga može vam pomoći da potrošite manje na kamate i pojednostavite svoje finansije. Ali kada treba da dobijete kredit samo da biste nastavili (ili finansirali svoju trenutnu potrošnju, nasuprot ulaganju ulaganja za budućnost kao što su obrazovanje i imovina), stvari počinju da se diče.
Kako izaći iz zamke za dugove
Prvi korak za izlazak iz zamke duga jeste da imate previše duga. Nijedna presuda nije potrebna - prošlost je prošla. Samo uzeti realan pogled na situaciju kako biste mogli početi da preduzimate akciju.
Čak i ako možete priuštiti sve svoje mesečne isplate duga, vi se zarobljavate u svom trenutnom stilu života tako što ćete ostati u dugu.
Isključivanje posla za porodicu, promenu karijere, odlazak u penziju jednog dana ili kretanje po zemlji bez posla će biti odmah nemoguće ako morate da održite taj dug. Kada prepoznaš svoju potrebu da se izvučete iz duga, počnite da radite na rešenjima.
Razumite svoje finansije: morate znati tačno gde stojite. Koliko prihoda donosite svakog meseca, i odakle ide novac? Bitno je pratiti sve troškove, pa učinite sve što je potrebno da bi se to desilo. Potrebno je samo to raditi mesec ili dva da biste dobili dobre informacije. Neki saveti za praćenje troškova uključuju:
- Provedite kreditnom ili debitnom karticom kako biste dobili elektronski zapis svake transakcije
- Nosite notepadu i olovku sa sobom
- Držite (ili pravite) potvrdu za svaki trošak
- Napravite elektronsku listu u tekstualnom dokumentu ili tablici
Naročito ako plaćate račune na mreži , pročitajte svoje bankarske izvode i račune za kreditne kartice nekoliko mjeseci da biste se uverili da uključujete nepravilne troškove, kao što su kvartalna ili godišnja plaćanja. Izjednačite svoj račun najmanje mesečno, tako da vas nikad ne iznenađuje.
Kreirajte "plan potrošnje:" sada kada znate koliko možete sebi priuštiti da potrošite (svoj prihod) i koliko trošite, napravite budžet sa kojim možete živeti.
Počnite sa svim vašim stvarnim "potrebama" poput stanovanja i hrane. Zatim pogledajte druge troškove i pogledajte šta se uklapa. Idealno je da budete budžet za buduće ciljeve i prvo platite , ali izlazak iz duga može biti hitniji prioritet. Nažalost, ovo može biti mesto gde treba da napravite neke neprijatne promjene. Potražite načine da potrošite manje na namirnice, oslobodite se kabla, dobijete jeftiniji plan mobilnog telefona, vozite svoj bicikl na posao i još mnogo toga. Ovo je prvi korak u životu ispod vaših sredstava.
Sakrijte kreditne kartice: kreditne kartice nisu nužno loše (zapravo, oni su sjajni ako ih svakodnevno plaćate ), ali ih je previše lako uvesti u dugačku spiralu. Visoke kamate na većini kartica znače da ćete platiti mnogo više za sve što kupite, a plaćanje minimalnog garantovano donosi problem . Učinite sve što je potrebno da biste ih zaustavili - iseci ih, stavite ih u posudu u zamrzivaču ili bilo šta drugo.
Ako vam se dopada pogodnost (i automatsko praćenje) potrošnje sa plastikom, koristite debitnu karticu koja je povezana sa vašim kontrolnim nalogom ili pripejd debitnom karticom koja vam ne dozvoljava da povećate dug.
Promenite svoje navike malo po malo: odlično je što ćete dobiti te "velike pobede" kao smanjenje vašeg automobila ili poništavanje skupog servisa kablova. Međutim, male promjene su takođe važne. Možda ste nekoliko puta nedeljno uhvatili ručak sa kolegama, uživali u vikendima i voleli da trošite novac na koncerte i igre sa loptom. Iako nijedna od ovih navika nije loša , mogu vam uništiti budžet. Ako ste ozbiljni da izađete iz duga, morate malo promeniti svoje navike. Počnite malo tako što ćete kafu kod kuće i dovesti ručak na posao i otići odatle.
Smanjite troškove pozajmljivanja: rizično je da dobijete dodatne zajmove, ali poslednji kredit bi mogao biti u redu. Ako imate dug kreditne kartice sa visokom kamatnom stopom, jedva možete pokriti troškove kamate svakog meseca - čak i sa velikim isplatama. Konsolidovanje duga sa pravim zajmom može pomoći više od svakog dolara za smanjenje duga. Ali trebate disciplinu - kada platite dug (ili, preciznije, pomerite dug), više ne možete provesti na tim karticama. Prenos bilansa kreditnih kartica je jedan od načina privremenog privlačenja kredita - samo pazi na kraj promotivnog perioda - i online kreditori nude konkurentne stope na dugoročne kredite.
Pokupite posao sa polovičnim radnim vremenom: u zavisnosti od toga koliko duga imate, posao sa polovičnim radnim vremenom ili bočna strana može biti u redu. Kosački travnjaci, kućni ljubimci za vikend i svirke u ekonomiji razmene su dobri izbori. Prekovremeni rad na vašem trenutnom poslu će pomoći, pogotovo pri plaćanju od pola sata. Svaka dodatna zarada može biti stavljena prema vašem dugu kako bi se ubrzalo vaše plaćanje.
Izbjegavanje dugog ciklusa
Izbjegavanje duga na prvom mjestu je lakše nego iskopavanje iz rupa. Kada budete na solidnoj finansijskoj osnovi, budite disciplinski. Sa reklamama koje ste bacili u svoje lice svuda od radio na vašu Instagramovu hranu, plus pritisak "održavanja Jonesesa", izbjegavanje duga nije lako.
Žive ispod vaših sredstava: samo zato što to možete sebi priuštiti, ne znači da je to pravi izbor. Kupite kuću koju možete lako priuštiti, a ne za koju mislite da ćete moći da priuštite za pet godina. Oprezno provjerite i konzervativan pristup načinu na koji trošite novac. Život ispod vaših sredstava postaje vam za finansijski uspeh sada i kasnije u životu. Plus, to znači manje stresa ako vam život baca krivu.
Nemojte kupovati maksimalno dozvoljeno: slično, zapamtite da zajmodavci nemaju najbolje interesovanje. Hipotekarni zajmodavci često obezbeđuju maksimalnu kupovnu cenu na osnovu odnosa vašeg duga i prihoda - ali možete (i često) trebati manje. Auto dileri žele da razgovaraju u pogledu maksimalnog mesečnog uplata, ali to nije pravi način za izbor automobila.
Izbegavajte pozajmljivanje kreditnim karticama: osim ako ne možete da platite svoju kreditnu karticu u potpunosti svakog meseca, ne biste ga koristili. Često, kreditne kartice vode do prekomjerne potrošnje jer ne osećate novac koji se troši. Napravite budžet i koristite gotovinu ili debitnu karticu dok ne budete zadovoljni trošenjem. Uvek se možete vratiti na kreditne kartice za zaštitu potrošača i nagrade nakon što ste van dužničkog ciklusa.
Uštedite u vanrednim situacijama: ponekad ljudi duguju dugove zbog nepredviđenih okolnosti - ne svakodnevne potrošnje. Iako bi taj dug mogao biti neizbežan, u mnogim okolnostima to se moglo izbjeći unaprijedom uštede za hitne slučajeve i neočekivane troškove. Započnite urgentni fond odmah , i pokušajte da ga napravite za troškove života od tri do šest mjeseci.
Napomena: Sarah Brooks je značajno doprinela ovom članu.