Kako funkcionišu krediti od tvrdog novca
Kada se zajmovi moraju brzo dogoditi ili kada tradicionalni zajmodavci ne odobravaju zajam, težak novac može biti jedina opcija. Pogledajmo kako funkcionišu ti krediti.
Šta je težak novac?
Većina kredita zahteva dokaz da ih možete otplatiti.
Obično, zajmodavci su zainteresovani za vaše kreditne rezultate i vaši prihodi na raspolaganju za otplatu kredita. Ako imate solidnu istoriju zaduživanja i sposobnost da otplatite kredite (kao što je mereno odnosom duga i prihoda ), dobićete odobrenje za kredit.
Dobijanje odobrenja kod tradicionalnog zajmodavca je bolan spor proces - čak i uz velike kreditne rezultate i dosta prihoda. Ako u svojim kreditnim izveštajima imate negativne stavke (ili dohodak koji je teško provjeriti zadovoljstvu vašeg zajmodavca), proces traje još duže i možda vam se nikada ne odobri.
Krediti zajamčivog novca imaju drugačiji pristup: pozajmljuju se na osnovu kolaterala koji obezbeđuju zajam i manje su zabrinuti zbog vaše sposobnosti za otplatu. Ako nešto krene naopako i ne možete otplatiti, kreditori tvrdog novca planiraju povratiti svoj novac uzimanjem kolaterala i prodaje. Vrijednost kolaterala je važnija od vašeg finansijskog položaja.
Krediti od tvrdog novca su uglavnom kratkoročni krediti u trajanju od jedne do pet godina. Ne biste želeli da ih držite duže od toga, jer su kamatne stope za tvrdi novac uglavnom veće nego što su za tradicionalne kredite.
Zašto koristiti težak novac?
Ako je težak novac skup, zašto biste ga koristili?
Težak novac ima mjesto za određene zajmoprimce koji ne mogu dobiti tradicionalno finansiranje kada im je potreban.
Brzina: jer je zajamčnik uglavnom fokusiran na kolateral (i manje se bavi vašim finansijskim položajem), krediti od tvrdog novca mogu se brže zatvoriti od tradicionalnih kredita. Zajmoprimci radije ne bi preuzeli vašu imovinu, ali ne moraju provoditi toliko vremena kroz aplikaciju za kredit sa finim zupčastom češaljom - potvrdom vašeg prihoda, pregledom bankovnih izjava i tako dalje. Jednom kada imate odnos sa zajmodavcem, proces se može brzo kretati, dajući vam mogućnost da zatvorite poslove koje drugi ne mogu zatvoriti (što je posebno važno na vrućim tržištima sa više ponuda).
Fleksibilnost: sporazumi o tvrdom novcu takođe mogu biti fleksibilniji od tradicionalnih sporazuma o kreditu. Zajmoprimci ne koriste standardizovani postupak zajamčenja . Umjesto toga, oni pojedinačno ocjenjuju svaki dogovor. U zavisnosti od vaše situacije, možda ćete moći da podesite stvari kao što su rasporedi otplate. Možda ste zaduženi od osobe koja je voljna da govori - nije velika korporacija sa strogim politikama.
Odobrenje: najvažniji faktor za zajmodavce tvrdog novca je kolateral. Ako kupujete investicionu imovinu, zajmodavac će pozajmiti koliko vrijedi imovina.
Ako morate da pozajmite protiv drugačije imovine koju posedujete, vrijednost te imovine je ono što se zajmodavcu briga. Ako imate u svom izvještaju o kreditu imovinu ili druge negativne stavke, to je mnogo manje važno - neki kreditori možda čak i ne gledaju na vaš kredit (iako će mnogi kreditori pitati o vašim ličnim finansijama).
Većina zagarantovanih zajmodavaca održava relativno niske stope odnosa između kredita i vrednosti ( LTV ). Njihov maksimalan LTV odnos bi mogao biti od 50% do 70%, tako da će vam trebati sredstva da biste se kvalifikovali za težak novac. Sa niskim odnosima, zajmodavci znaju da mogu brzo prodati vašu imovinu i imati razumnu štetu pri povratku novca.
Kada Hard Money Make Sense?
Krediti od tvrdog novca imaju najosmislije za kratkoročne kredite. Fiksni i flip investitori su dobar primer korisnika tvoga novca: poseduju imovinu dovoljno dugo da povećaju vrednost - ne žive zauvek.
Oni će prodati imovinu i otplatiti zajam, često u roku od godinu dana. Moguće je koristiti težak novac za ulazak u nekretninu i ostati tamo, ali želite refinancirati čim dobijete bolji kredit.
Težak novac nedostataka
Težak novac nije savršen. Iako izgleda jednostavno - imovina obezbeđuje zajam, tako da je svima sigurna - teški novac je samo jedna opcija. To je skupo, tako da stvari moraju da rade u skladu sa planom za ostvarivanje profita. Težak novac funkcioniše drugačije od kredita koje ste možda koristili u prošlosti: zajmodavci mogu koristiti konzervativne metode za vrednovanje imovine nego što očekujete. Saznajte više o zamahu novca .
Troškovi: krediti od tvrdog novca su skupi. Ako se možete kvalifikovati za druge oblike finansiranja, možda ćete izaći s tim zajmovima. Na primer, krediti FHA omogućavaju vam da pozajmite čak i uz manje savršene kredite. Očekujte da plaćate dvocifrenu kamatnu stopu na tvrdom novcu, a vi takođe možete platiti naknade za poreklo od nekoliko bodova da bi se finansirali.
Ako ne možete dobiti odobrenje za kredit jer vašu imovinu trebaju ozbiljne popravke, FHA 203k kredit bi mogao platiti za rehabilitaciju po manjoj cijeni.
Pronalaženje zagarantovanih kredita
Da pozajmite novac, moraćete da se povežete sa investitorima. Da biste to uradili, saznajte ko u svom području daje novac na osnovu kolaterala. Lokalni agenti za nekretnine i grupe investitora za nekretnine su dobar izvor imena. Dođite do nekoliko zajmodavaca, razmotrite svoje potrebe i razvite odnos kako biste mogli brzo i jednostavno finansirati projekte kada dođe vreme.