Zašto vam treba kredit?
Ako nemate kreditnu istoriju, niko ne zna da li ste u prošlosti otplaćivali zajmove, a zajmodavci su naklonjeni kreditiranju novih zajmoprimaca (ili onih koji su nedavno pali u teškim vremenima).
Dobar kredit može pomoći u nekoliko oblasti.
Pozajmljivanje: Najčešća upotreba kredita je odobravanje kredita. Kada se prijavite za kredit, zajmodavci prvenstveno gledaju na vašu istoriju pozajmljivanja i vaš prihod na raspolaganju za otplatu kredita . Ako ste iskusni zajmodavac sa solidnom istorijom plaćanja na vreme, lakše je dobiti odobrenje. Vremenom možete dobiti odobrenje za sve velike zajmove , uključujući i stanove.
Iznajmljivanje: Dobar kredit vam može pomoći pri iznajmljivanju kuće ili stana. Stanodavci vas ne poznaju, tako da koriste bonuse kao način za procjenu vas kao iznajmljivača. Ovo nije uvijek tačan pokazatelj, ali neki stanodavci stavljaju puno poverenja u te rezultate, tako da vam je bolje sa dobrim kreditom (ili bar nedostatak negativnih stavki u vašoj kreditnoj istoriji). Neki stanodavci koriste specijalizovane rezultate gledaju više nego samo vašu istoriju pozajmljivanja i javne zapise koji su uključeni u standardne bonove .
Prijavljivanje za poslove: kredit takođe može uticati na vašu sposobnost da dobijete posao. Za mnoge pozicije, vaš kredit nije problem. Ali, ako želite da rukovodite sredstvima ili da radite na projektima visokog obezbeđenja, loši krediti mogu povrediti vaše šanse da dobijete ponudu.
Rezultati osiguranja: Prilikom kupovine auto osiguranja, vaš kredit može uticati na vašu sposobnost kupovine i stope koje plaćate.
Kao kod iznajmljivanja, ne postoji direktna paralelnost između vašeg kredita i vozačkog ponašanja, ali rezultati osiguranja su stvarnost .
Ko treba izgraditi kredit?
Da živite u modernom svetu, potreban vam je kredit. Naravno, možete živeti bez kreditnog rezultata, ali neke stvari će biti teže , a ako jednom razmislite o mišljenju, morat ćete početi od nule. Nema potrebe da se neobučeno pozajmite ili platite više kamata nego što vam treba - kredit i zaduživanje su samo alati koje imate na raspolaganju kada ih je potrebno.
Bez istorije: Ako niste nikada pozajmili u prošlosti, ili vaši prethodni krediti nisu u dosijeu sa tri glavne agencije za kreditno izvještavanje, morate uspostaviti kreditnu istoriju. Ovo može biti slučaj ako:
- Nikada ranije nisi pozajmljivao (bez obzira da li si mlad ili si izbegavao dugove).
- Nedavno ste stigli u Sjedinjene Države.
Negativni predmeti u vašoj istoriji: Ako ste se pozajmili u prošlosti - ali propušteni plaćanja ili čak ne plaćate kredite - možete poboljšati kredit koristeći iste tehnike kao i neko ko počinje. Svi računi, oduzimanje i stečaj mogu se prevazići. Ključ je da započnete obnavljanje i dodate pozitivne stavke koje eventualno prevazilaze te negativne stavke.
Kako izgraditi kredit
Da biste uspostavili kreditnu istoriju koja će biti privlačna za zajmodavce i druge, potrebno je da pozajmite novac i izvršite sva svoja plaćanja na vreme. To je jednostavno, ali nije nužno lako. Sigurno možete videti poboljšanja u kratkom vremenskom periodu, ali za značajne promjene treba vremena.
Sledeće strategije će vam pomoći da dobijete kratkotrajni zamah i uspostavite solidnu kreditnu istoriju koja će vam služiti do kraja vašeg života. Ne morate da se krećete kroz ove redove, ali najlakši pristupi su navedeni prvo, pogotovo ako ste sami (bez roditelja ili drugih koji pomažu). U zavisnosti od vaših potreba i vaših resursa, neke od ovih opcija možda neće biti dobro prilagođene.
Bilo koji metod koji koristite, od suštinskog je značaja da vaši zajmodavci prijavljuju svoju aktivnost na tri glavne kreditne biroje .
Ako ne, nećete poboljšati kredit. Pitajte svog zajmodavca ako se prijavljuju kreditnim biroima pre pozajmljivanja, a zatim potvrdite proverom svojih kreditnih izvještaja nakon najmanje 30 dana.
Krediti obezbeđeni u gotovini: Jedan od najlakših kredita za koje se kvalifikujete jeste kredit koji ste već isplatili. Sa gotovim zajamom , pozajmljujete se protiv novca koji imate na štednom računu ili sertifikatu o depozitu (CD) u vašoj banci ili kreditnoj uniji. Kao rezultat toga, zajmodavac ima veoma mali rizik - oni mogu samo uzeti novac ako ne izvršite plaćanja - i lakše je dobiti odobrenje. Kao primer, možda biste uplatili 500 dolara u vašu banku, a dobićete zajam za 500 dolara. Uplatili biste mala mesečna plaćanja na kredit, a vremenom će vam se poboljšati kredit. Ovi krediti kreću različitim imenima, uključujući kreditne kredite.
Obezbeđene kreditne kartice: varijacija na zajam osiguranja gotovine, osigurana kreditna kartica takođe vam omogućava da pozajmite novac koji ste deponirali kod zajmodavca. Razlika je u tome što ćete dobiti plastičnu platnu karticu koju možete koristiti za lične ili online kupovine. Takođe možete držati stanje na kreditnom nivou na nuli (ne morate da držite balans na kartici), što pomaže u smanjenju troškova kamate. Imajte na umu da osigurana kreditna kartica nije ista stvar kao pripejd debitna kartica .
Pomoć kosignera: Kosigner je neko ko potpisuje vašu aplikaciju za kredit sa vama i pomaže vam da budete odobreni. Kosigner treba da ima dobar kredit i dovoljno prihoda da se kvalifikuje za kredit, jer su u osnovi oni koji se odobravaju (iako će vam prihodi od zajma stići). Ako je neko spreman da to uradi za vas, taj zajam će vam pomoći da uspostavite kredit sve dok na vreme izvršite sva plaćanja. Cosigning je ogromna usluga, i rizična je. Ako ne izvršite plaćanja, kosigner je 100% odgovoran za otplatu kredita, iako ste dobili sav novac.
Ovlašćeni korisnik: Ako neko već ima otvoren kreditni račun, oni mogu da vas dodaju kao ovlašćeni korisnik. Dobićete kartu odštampanu na vaše ime i imali biste mogućnost da koristite kartu za kupovinu. Međutim, niste odgovorni za otplatu kredita.
Programi prodavaca : Umjesto pozajmljivanja direktno od banaka i kreditnih sindikata, možete pozajmljivati trgovce na malo, koji finansiraju kredite koji koriste finansijske kompanije ili banke. Verovatno ste videli ponude za kupovinu robe na mesečnom planu plaćanja ili " isto kao i gotovina ", a ti programi mogu vam pomoći da napravite kredit. Isto važi i za kartice koje izdaju prodavnice i benzinske stanice. Mogu se lakše kvalifikovati za standardne kreditne kartice, ali morate osigurati da će kreditna aktivnost biti prijavljena kreditnim biroima. Samo budite sigurni da ćete brzo isplatiti svoje stanje. Nemojte se uhvatiti u zamku za plaćanje minimalnih plaćanja ili ćete na kraju platiti više za sve što kupujete.
Lični krediti: Takođe možete da se prijavite za "potpis" ili lične kredite u vašoj banci ili kreditnoj uniji . Korišćenje neobezbijenog zajma pomaže vam da pređete preko kreditnih kartica i kredita od trgovaca. Umesto da platite dok se naplaćujete, izvršićete redovnu mesečnu uplatu (koju programi za ocenjivanje kredita vide). Uz neobezbjeđeni kredit, ne založite ništa kao kolateral , tako da zajmodavnik uzima više rizika i naplaćuje višu kamatnu stopu.
Ključevi za izgradnju kredita
Proverite svoj kredit: Uverite se da vaši izveštaji o kreditima ne sadrže greške koje će zadržati vaše bonuse. Naročito kada imate tanak kredit ili ste se oporavili od stenovite prošlosti, greške vam onemogućavaju da dobijete rezultate koje zaslužujete. Popravite te greške tako da nečije druge greške ne sprečavaju da dobijete kredit koji zaslužujete. Vlada SAD zahteva od kreditnih biroa da vam godišnje pružaju besplatan kreditni izveštaj , i trebalo bi da iskoristite to pravo .
Uvek plaćajte na vreme: Jedan od najvažnijih delova vašeg kreditnog rezultata je vaša istorija plaćanja. Ako platite na vrijeme, vaš kredit će se poboljšati. Kasna plaćanja za zajmove će vam sprečiti napredak, a verovatno je bolje da preskočite zaduživanje u potpunosti, ukoliko niste sigurni u izvršenje plaćanja.
Uspostavite se za uspjeh: Budite finansijski spremni da osiguravate da ćete platiti svoja plaćanja i dobiti ih na vrijeme.
- Otvorite provjeru i štedne račune ako ih već nemate i naučite kako koristiti platu putem interneta .
- Razumite svoje prihode i troškove i napravite budžet tako da budete na pravom putu.
- Redovno balansirajte svoj provjeru računa kako biste izbjegli neugodna iznenađenja.
Zaduživanje umereno: Postoji nekoliko razloga da se pozajmljuju manje nego što će vam zajmodavci dozvoliti.
- Korišćenje kredita. Ocene kreditnih rezultata gledaju koliko se trenutno zadužujete u poređenju sa koliko vam je dozvoljeno da pozajmite (na primer, vaše maksimalne kreditne granice). Ako koristite mali procenat svog raspoloživog kredita - manje od 30 posto ili više - ne podižete mnogo crvenih zastavica. Međutim, ako ste dosledno maksimalno izvlačili svoje kreditne račune, to može izgledati kao da se borite finansijski, a vaši kreditni rezultati mogu pasti. Čak i ako svakog mjeseca isplatite svoju kreditnu karticu, trošenje računa može biti problematično.
- Troškovi pozajmljivanja. Plaćate kamatu i druge troškove finansiranja kada se pozajmite, tako da efikasno platite više za stvari koje kupujete na kredit. U nekim slučajevima, više ćete platiti kamatu nego što ste učinili za stavku koju ste kupili. Zaduživanje može imati smisla kada donosi dugoročno poboljšanje u vašem životu ili vašu finansijsku situaciju, ali zaduživanje za "želje" je opasno za vaše finansije.
Diversify your loans: Dok gradite kredit, koristite različite vrste kredita. Modeli za ocenjivanje kreditnih kartica nagrađuju vas za različite kredite za različite svrhe, uključujući revolving kredite (kreditne kartice), auto kredite, kredite za stanove i studentski krediti. Nemojte nepotrebno uzimati dug, ali koristite pravu vrstu duga kada pozajmljivanje ima smisla.