Da biste saznali više o svom kreditu, korisno je razumjeti veliku sliku i potom uđite u detalje određenih rezultata bonusa.
Osnove kreditnog rejtinga
Krediti su dizajnirani da olakšaju donošenje odluka o kreditiranju zajmodavaca.
Banke i kreditni sindikati žele da znaju da li ćete verovatno podrazumijevati neizvršenje kredita , tako da oni traže istoriju zaduživanja za tragove. Na primjer, da li ste pozajmljivali novac prije i uspješno otplatili kredite, ili ste nedavno prestali da plaćate nekoliko kredita?
U prošlosti, zajmodavci su morali ručno čitati vaše kreditne izvještaje, koji uključuju stranicu nakon stranice detalja o vašoj istoriji pozajmljivanja. Kada dobijete kredit, zajmodavci prijavljuju svoju aktivnost kreditnim biroima i te informacije se svode u kreditne izvještaje. Čitanje kroz te izveštaje je dugotrajno i lako je propustiti važne detalje.
Sa bonitetnim ocjenama, računarski program čita te iste informacije i zatvara rezultat - jednostavan broj koji zajmodavci mogu koristiti za ocjenu vjerovatnoće da ćete platiti. Umjesto da potrošite 20 minuta na svakog podnosioca zahtjeva za kredit, rezultati zauzimaju mnogo manje napora da se generišu.
Krediti mogu takođe biti korisni za zajmoprimce.
Zajmoprimci su manje sposobni da koriste subjektivnu procenu kada im rezultat govori većinu onoga što trebaju znati. Ocene neće (ili ne bi trebalo) diskriminisati na osnovu toga kako izgledate ili kako postupate.
Vrste rezultata
Imate brojne bonove. Za svaki model bodovanja koji je razvijen, imate bar jedan rezultat.
Većina ljudi se odnosi na FICO kreditni rezultat kada govorite o rezultatima, ali imate nekoliko različitih FICO rezultata - po jedan za svaki kreditni biro - plus druge vrste rezultata. Kada govorite o vašem kreditu, važno je da se konkretno shvati kakav se tip ocjene koristi.
Tradicionalno, FICO rezultat je najpopularniji rezultat koji se koristi za važne zajmove kao što su kućni i auto krediti. Međutim, to se postepeno menja. Bez obzira na to koji je rezultat koji koristite, većina modela traži manje-više iste stvari: oni žele da predvidiju da li ćete verovatno platiti svoje račune na vreme .
FICO kreditni rezultat razmatra koliko duga imate, kako ste otplatili u prošlosti, i još mnogo toga. Rezultati se kreću između 300 i 850 i sastoje se od sljedećih komponenti :
- 35% Istorija plaćanja - da li ste propustili plaćanja ili nisu izvršili kreditiranje?
- 30% Koliki dugovi - koliko dugujete ( a da li ste maksimumirani )?
- 15% Duljina kredita - zadužuje vas novo?
- 10% Novi kredit - da li ste se prijavili za brojne zajmove u nedavnoj prošlosti?
- 10% Vrsta kredita - da li imate zdravu mešavinu različitih vrsta duga (auto, kuće, kreditne kartice i drugo)?
Alternativni rezultati bonusa često se zasnivaju na sličnim informacijama. Ali neki ljudi nemaju istoriju zaduživanja - možda ste mladi, ili nikada niste pozajmljivali.
Novijim "alternativnim" kreditnim ocjenama pogledajte druge izvore informacija, poput toga da li plaćate svoje račune na vrijeme (uključujući račune za komunalne usluge, najam i drugo).
Druge vrste rezultata takođe postoje. Oni mogu koristiti kombinaciju informacija iz izveštaja o kreditu i drugih izvora. Na primjer, zajmodavci ponekad grade prilagođene "procjene aplikacija" koje koriste podatke koje nabavljate u vašoj aplikaciji za kredit (može se koristiti vaš prihod ili vrijeme u vašem trenutnom boravku).
Informacije o vašim rezultatima
Kako možete saznati šta je vaš kreditni rezultat, a šta je u vašim kreditnim izveštajima?
Besplatni kreditni izvještaji dostupni su svim američkim potrošačima po saveznom zakonu . Da biste dobili svoj izveštaj od tri glavne agencije za kreditno izvještavanje (TransUnion, Equifax i Experian), posjetite AnnualCreditReport.com. Zapamtite da su vaši rezultati zasnovani na informacijama u vašim kreditnim izveštajima.
Ako vaši izveštaji o kreditima izgledaju dobro, vaši rezultati će biti visoki.
Slobodne rezultate za kredit je teže doći, ali postoji nekoliko načina da dobijete besplatne rezultate . Pitajte svog zajmodavca za vaš rezultat svaki put kada podnesete zahtev za kredit i pogledajte da li vaša banka ili kreditna kartica pruža besplatne rezultate. Budite oprezni prema web stranicama koje prodaju slobodne informacije - neke od njih nude "nezvanične" rezultate (što bi moglo biti korisno), a druge su prevare.
Dobijanje odobrenja
Kreditni rezultati ne određuju da li je odobren zahtev za kredit. To su jednostavno brojevi generisani iz vašeg izveštaja o kreditu (ili drugim modelom bonusa). Vaš zajamčar postavlja standarde na koje su bonitetne ocene prihvatljive i donosi konačnu odluku. Ako odlučite da živite u životu bez dugova , nećete imati kreditnu istoriju ili visoke ocene bonusa (ali ipak može biti vredno toga).
Da biste poboljšali svoje bonitetne rezultate, morate pokazati da ste iskusni, odgovorni zajmoprimac koji će verovatno otplatiti na vrijeme. Ako gradite svoje kreditne datoteke pozitivnim informacijama , vaše kreditne rezultate će se slijediti. Potrebno je vremena, ali to je moguće.
Ponekad vaš kreditni izveštaj sadrži greške. Kada se to desi, možete propustiti prilike koje inače zaslužujete. Od suštinskog je značaja da ispravite te greške u slučaju da vam neko traži kredit. Proces je dosadan, ali vredi svoje vrijeme. Za vremenski osjetljive popravke (kada se prijavljujete za hipoteku i kupovinu kuće), brzo poništavanje može postići više rezultata u roku od nekoliko dana .