Kako refinansirati domaći zajam

Savet za refinansiranje kredita za hipoteku

Kada padne kamatne stope , vlasnici kuće žure da refinansiraju hipoteke, često bez pauza da razmotre da li je refinanciranje dobra ideja ili ako ima finansijski smisao. Nažalost, domaći vlasnici mogu lako podmazati sirena pesma nižim kamatnim stopama hipoteke ; Međutim, same stope su samo mali deo veće slike.

Serijski refinansi , kako ih volim nazvati, uzimaju nove hipotekarne kredite svaki put kada stope padnu na četvrtinu.

Znao sam advokata koji je refinansirao svoj dom sedam puta u proteklih osam godina. To je osoba koja je trebala biti pametnija od toga, jer svaki put kada je refinansirao, dodao je još glavnice do kraja svog zajma i produžio ročište njegovog zajma.

Šta je Refinancija?

Kredit za kupovinu je originalni zajam osiguran od strane zajmoprimca za kupovinu kuće. Kredit za refinansiranje je novi kredit od strane zajmoprimca za isplatu prvobitnog kredita ili, u slučaju serijskog refinansera, zajam isplaćuje poslednji refinansirani kredit. Refinansirani zajam je obično na prvoj poziciji; Međutim, moguće je refinansirati i zajam za domaći kapital .

Vrste hipotekarnih kredita za refinansiranje

Samo zato što trenutno možete plaćati hipoteku sa fiksnom stopom , ne znači da ne možete da izvadite drugu vrstu hipotekarnog kredita kada refinansirate. Međutim, pre nego što razmislite o promeni hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom za drugi tip, uverite se da u potpunosti razumete uslove novog zajma .

Ovde su uobičajeni tipovi hipotekarnih kredita koje možete razmotriti:

• Samo hipoteka .
• Opcija ARM hipoteka .
• Adjustable-Rate Mortgage .
• FHA krediti .
• Reverse Mortgages .

Troškovi hipotekarnih kredita za refinansiranje

Iako je moguće dobiti kredit za refinansiranje bez troškova od hipotekarnog zajmodavca , zapamtite da su zajmodavci u poslu zarađivanja.

Ako zajmodavac ne ostvaruje prihode zaračunavanjem unapred plaćenih troškova za izvršenje kredita, one se uplaćuju u kredit ili plaćaju kamatnom stopom većom od tržišta.

Postoji nekoliko banaka koje se pretvaraju u istinite kredite bez troškova, ali one su malo i daleko. Pročitajte fino štampanje i uporedite kreditore. Dobijte GFE, procenu dobre vere . Od 1. januara 2010. godine od zajmodavaca je bilo potrebno da garantuju svoje procjene dobre vere . Ako se određene stope mijenjaju pri zatvaranju, zajmodavac mora platiti.

Evo troškova koji ćete možda morati platiti:

• Tačke popusta za kredit .
• Porijeklo kredita.
• Obrada.
• Administracija.
• Aplikacija.
• Inspekcija.
• Priprema dokumenta.
• Procjena .
• Credit Report .
• Policy title .
• Naknada za deponovanje .
• Rekonstrukcija .
• Potražnja korisnika .
• Notar.
• Loan Tie-in.
• Isporuka i kurir.
• E-Mail Doc.
• Poreska služba.
• Snimanje.

Kreditor naplaćuje ono što smo u poslovnom nadimku "naknade za smeće", što znači da se može dogovoriti od strane zajmoprimca. Te takse su priprema dokumenata, administracija, obrada, primjena i sl. Ako pitate, zajam će ih možda odustati.

Osim ovih naknada, na vašoj završnoj izjavi nazvanoj YSP možete primetiti stavku označenu kao "plaćeno van zatvaranja". To je novac koji banka vraća hipotekarnom brokeru za povraćaj zajmu zajmu.

Imajte na umu da ako zajamčnik nije platio YSP brokeru, možda ste primili nižu kamatnu stopu na svoj kredit ili platili manje u bodovima. Dok otkrijete ovo, verovatno ćete zatvoriti zajam . Pa, pitajte za napred.

Nedostaci refinanciranja

• Troškovi. Ako plaćate naknade za dobijanje kredita, to vam košta novac za dobijanje kredita, koji se možda ne možete nadoknaditi nižim kamatama već nekoliko godina. Da biste to shvatili, dodajte sve naknade. Otkrijte razliku između starog plaćanja za hipoteku i novog plaćanja . Podelite tu razliku u naknade za kredit, što će biti jednako broju meseci koji morate platiti na novom zajmu da se probije.

  Ako su vam troškovi kredita 4.000 dolara, a mesečne uštede će biti 100 dolara mesečno, potrebno vam je 40 meseci da se probijete čak i na refinansiranju.

• Duži period amortizacije . Iako imate mogućnost skraćenja vašeg amortizacionog perioda, možda se ne kvalifikujete za višu platu, niti želite više plaćati svaki mjesec samo da brže isplatite kredit. Zajmoprimci generalno produžavaju rok zajma. Ako refinansirate zajam sa preostalim 25 godina za novi 30-godišnji kredit, pretvorili ste prvobitno 30-godišnji zajam u 35-godišnji kredit.
• Veća hipoteka. Prebacivanjem troškova Vašeg kredita u sam kredit, vi uzimate veću hipoteku . Veća hipoteka se sječe na vašoj poziciji kapitala . Štaviše, ako izvadite novac, nazvanu refinanciranje gotovine, vaš saldo kredita će se povećati.

  Neki zajmoprimači izvlače gotovinu iz refinansiranja kako bi isplatili račune zbog neobezbeđenih kupovina. Ako ste, na primer, kupili nameštaj i platili prodavnicu nameštaja, sada ste finansirali namještaj za 30 godina, koji može imati korisni vek od deset.

  Isplata neobezbeđenih kreditnih kartica eliminiše sadašnji dug, ali samo ako nikada više ne koristite kartice. Razmislite o rezanju vaših karata ako ste uspeli da dođete do duga da vam je jedino rešenje da refinansirate krov nad glavom.

Prednosti refinansiranja

• Niža mesečna uplata. Ako planirate da ostanete u kući dovoljno dugo da biste prekinuli čak i na troškove refinansiranja, niža kamatna stopa i isplata će rezultirati većim mjesečnim novčanim tokovima.
• Skraćivanje perioda amortizacije . Ako je vaša niža kamata znatno niža od vaše prethodne stope, možda biste želeli da razmislite o skraćivanju roka vašeg kredita u zamjenu za nešto veće isplate hipoteke . Pre nego što to uradite, shvatite da li biste mogli uložiti taj dodatni glavni dio na drugo mesto radi boljeg povratka.
• Gotovina u ruci. Mnogi dobijaju gotovinu za ulaganje po većoj stopi povrata od nove kamatne stope.

_{U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, je Broker saradnik u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.}