Koliko će vam preopterećena kamata odrediti kada želite da počnete prvo plaćanje. Mnogi zajmoprimci preferiraju plaćanje hipoteke prvog svakog meseca.
Neki više vole 15. mesto. Ponekad kreditori će izabrati taj datum plaćanja za vas, pa pitajte da li imate prednost.
Kamata se plaća u neizmirenim iznosima
U Sjedinjenim Državama, kamata se isplaćuje u zaostalim dugovima. To znači da će vam plaćanje glavnice i kamata platiti kamatu za period od 30 dana koji je neposredno pred vašim rokom plaćanja. Ako prodajete svoj dom, na primer, vaš agent za zatvaranje će naručiti potražnju korisnika , koja će takođe prikupljati neplaćene kamate. Hajde da pogledamo bliže.
Na primer, kažite da je vaša uplata u iznosu od 599,55 dolara 1. decembra. Vasa pozajmica iznosi 100.000 USD, sa kamatom od 6% godišnje i amortizovanom preko 30 godina. Kada izvršite uplatu do 1. decembra, plaćate kamatu celom mesecu novembra, svih 30 dana.
Ukoliko zatvorite svoj zajam 15. oktobra, kamatu ćete platiti od 15. oktobra do 31. oktobra za zajmodavca. Izgleda da ste dobili 45 dana besplatno prije nego što vam je prvi put izvršen 1. decembra, ali niste.
Platićete 15 dana od kamate pre zatvaranja i još 30 dana od kamate kada izvršite prvu uplatu.
Računanje vašeg glavnog neplaćenog stanja
Ako želite znati svoj neplaćeni saldo glavnice, koji preostaje nakon što izvršite prvu hipoteku , lako je izračunati. Prvo, uzmite vašu glavnicu kreditni bilans od 100.000 dolara i pomnožite ga puta sa godišnjom kamatnom stopom od 6%.
Godišnja kamata iznosi 6.000 dolara. Podelite godišnju kamatnu stopu za 12 meseci kako biste došli do mesečnog kamata. Taj broj je 500,00 dolara.
Pošto vam je amortizovano 1. decembra iznos od 599,55 dolara, da biste saznali glavni deo tog plaćanja, oduzeli ćete mesečni broj kamate (500 dolara) od glavnice i kamate (599,55 dolara). Rezultat je 99,55 dolara, što je glavni dio vaše uplate.
Sada oduzmite glavnicu od 99,55 dolara koja je isplaćena iz neplaćenog glavnog salda od 100,000 dolara. Taj broj iznosi 99.900,45 dolara, što je preostala neplaćena glavnica od 1. decembra. Ako plaćate kredit, morate dodati dnevnu kamatu neplaćenu saldu do dana kada zajmodavnik prima iznos isplate.
Napomena: Uz svaku uzastopnu isplatu, vaša neplaćena glavnica će se smanjiti za nešto viši iznos glavnog smanjenja tokom prethodnog meseca. To je zato što iako se neplaćeni iznos obračunava koristeći istu metodu svakog meseca, vaš glavni dio mesečnog plaćanja će se povećati dok će se kamatni dio smanjivati.
Sada znate da će vam neplaćeni saldo glavnice nakon decembra plaćanja biti $ 99,900.45. Da biste izračunali preostali saldo nakon plaćanja od 1. januara, računat ćete ga koristeći novi neisplaćeni saldo:
- 99,900.45 x 6% kamata = 5.994,03 $ za 12 meseci = 499,50 dolara kamate za decembar. Plaćanje u januaru je isto kao i plaćanje od 1. decembra, jer se amortizuje. To je 599,55 dolara. Od iznosa od decembra 499.50 dolara ćete uplatiti kamatu. To ostavlja 100,05 dolara da se isplati direktoru na Vašem zajmu.
- Stanje na dan 1. decembra iznosi 99.900,45 dolara, od čega se oduzmete glavni deo vašeg plaćanja od 1. januara od 100.05. To iznosi 99.800,40 dolara kao vaš novi neplaćeni saldo glavnice.
Computing Daily Interest
Da biste izračunali dnevne kamate za isplatu kredita, uzmite glavnu saldu na kamatu i podijelite se za 12 mjeseci, što će vam dati mesečnu kamatu. Zatim podelite mesečne kamate za 30 dana, što će biti jednako svakodnevnom interesu.
Recimo, na primer, da vam ujak daje 100.000 dolara za novogodišnje prisustvo i odlučite da platite hipoteku 5. januara.
Znate da ćete dugovati $ 99,800.40 od 1. januara. Ali takođe ćete dugovati 5 dana interesovanja. Koliko je to?
- $ 99,800.40 x 6% = $ 5,988.02. Podijelite se za 12 mjeseci = 499 dolara. Podeli se za 30 dana = 16,63 x 5 dana = 83,17 dolara kamate za pet dana.
- Poslali biste zajmodavcu 99,800.40 plus 83,17 dolara kamate za ukupno plaćanje od $ 99,883.57.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker saradnik u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.