Kamatne stope su i dalje prilično niske, istorijski gledano. Najnovija anketa Udruženja hipotekarnih banaka (MBA) slika sliku trenutnog tržišta, pokazujući prosečne prijavljene stope zajedno sa tačkama koje su potrebne za dobijanje tih stopa.
Tip kredita | Avg. Rate | Tačke |
30 godina fiksne (usklađene) | 4.25 | 0.36 |
30-godišnja fiksna (FHA) | 4.17 | 0.4 |
30-godišnji fiksni (jumbo) | 4.13 | 0.21 |
15 godina fiksna | 3.65 | 0.34 |
5/1 ARM | 3.4 | 0.73 |
Anketa MBA uključuje podatke od 75 posto hipotekarnih aplikacija, i to je dobar početak za stope bodova. Ali ti citati ne moraju nužno da vam kažu šta možete da dobijete - one su za različite zajmoprimce i različita svojstva. Jedini način da pronađete najbolje stope refinansiranja koje su vam na raspolaganju jeste da podnesete aplikacije. Ako imate sjajne kredite , jake prihode i dosta jednakosti, možda ćete moći bolje od stope iznad.
Kupujte okolo za najbolje cijene refinansiranja
Ponekad je kupovina zabavna, ali to je retko slučaj kada se radi o hipotekama. Ipak, morate dobiti više citata iz više izvora kako biste dobili najbolje stope refinansiranja. Pitajte svakog zajmodavca za procenu zajma, što je zvanični dokument koji je obavezan da poštuje.
Tri citata trebalo bi da budu dovoljne.
Počnite sa svojim postojećim zajmodavcem, posetite lokalnu banku ili kreditnu uniju i proverite kod nezavisnih originatora kredita. Da, to je bol da prođete kroz proces sa svakim od njih, ali stojite da spasite hiljade dolara u narednih nekoliko godina. Najmanje jedan zajmodavac bi trebao biti željan da se takmiči za svoj posao.
U toku procesa ćete puno naučiti, a vi ćete dobiti osećaj za koji je kreditator najbolja opcija za refinansiranje.
Kupovina je od suštinskog značaja. Oglašavanja i nacionalni proseci mogu vam započeti, ali nećete znati šta vam je zaista dostupno dok ne razgovarate o detaljima poput vašeg kredita, prihoda i jednakosti.
Pripremite svoje finansije
Da biste refinansirali u najbolje raspoložive stope, preduzmite korake kako biste poboljšali svoj profil dužnika. Možete započeti pre nego što popunite aplikaciju.
Spručite svoj kredit: dobite besplatni izveštaj o kreditiranju i pregledajte kreditnu istoriju.
- Popravite greške koje vam mogu sprečiti da dobijete odobrenje za najbolje dostupne programe. Želite da dobijete stopu koju zaslužujete.
- Zadržite balans kreditne kartice na niskom nivou, čak i ako ih potpuno plaćate svakog meseca. U zavisnosti od toga kada zajmodavci povlače kredit, visoka ravnoteža može da šteti vašim šansama da dobiju najbolju stopu.
Minimizirajte svoj dug:
- Platite saldere na kreditima - uključujući i kreditne kartice - i isplatite druge kredite kao što su auto krediti i lični krediti , ako je moguće. Time ćete smanjiti iznos koji dugujete drugim kreditorima svakog meseca i poboljšate svoj odnos duga i prihoda . Bolji odnos znači bolje stope.
- Izbjegavajte velike kupovine. Novi kredit za kupovinu automobila (ili bilo čega drugog) povrediće vaše kalkulacije prihoda i vaš kredit .
Maksimalno povećanje osnovnog kapitala: moguće je refinansirati sa jednakim cijenama u jednom cifri, a neki vladini programi omogućavaju refinansiranje sa negativnim jednakostima. Međutim, najbolji krediti i programi za zajmove su dostupni za zajmoprimce sa više kapitala. Donošenje vašeg kapitala do 20 posto ili više će proširiti opcije koje su vam na raspolaganju i olakšati kvalifikaciju za programe kao što su džumbo krediti . Kao bonus, nećete morati da plaćate hipotekarno osiguranje . Ako imate novac na raspolaganju, pitajte svog zajmodavca ako vam je plaćanje hipoteke pomoglo da dobijete bolje stope.
Krediti uz najniže cijene
Vaši boniteti i koeficijenti utiču na vašu sposobnost refinansiranja. Ali ako dobijanje najbolje kamatne stope bude vaš primarni cilj, možete koristiti opcije za kredit koji dodatno smanjuju stopu.
Pokušajte kraći rokovi: klasična hipotekarna fiksna stopa od 30 godina održava niska plaćanja.
Ali kratkoročni krediti obično imaju niže stope, iako rezultiraju višim mesečnim isplatama .
- 15-godišnji krediti: Iz prethodnog istraživanja MBA-a, 15-godišnja stopa je 0,6 posto niža od stope od 30 godina. Kombinacija kraćeg roka otplate i niže stope može dovesti do značajne kamatne uštede tokom vašeg životnog veka.
- Hipoteke sa podesivim stopama (ARM): Možete dobiti još niže stope refinansiranja pomoću ARM-a . Ali ako se stope raste, vaša stopa hipoteke može ići s njima , a vi biste se suočili sa višim mesečnim plaćanjima i povećanim kamatnim troškovima.
Razmotrite vladine programe: kamatne stope vezane za rizik bez rizika za zajmodavce pretvara u nižu stopu za vas. Programi zajma podržani od strane vlade štite zajmodavce, tako da mogu biti posebno korisni ako imate problema u vašoj kreditnoj istoriji ili relativno malo kapitala. Možda nećete dobiti najniže kamatne stope kada refinansirate sa državnim kreditom, ali verovatnije ćete dobiti odobrenje, a stopa bi mogla biti bolja od onoga što je dostupno uz konvencionalne kredite.
Plaćajte na svoj način: iskušava se odabrati zajmove sa najnižim troškovima zatvaranja (ili bez troškova zatvaranja ). Međutim, ti krediti nisu troškovi zatvaranja koji se plaćaju besplatno, što vam omogućava da minimizirate stopu i saldo kredita. Rezultat? Više ćete potrošiti na kamate u godinama koje dolaze. Čak možete platiti opcione popuste za dodatno smanjenje stope - pitajte svog zajmodavca o vašim mogućnostima. Što duže planirate da zadržite svoj kredit, to je više osećaj da plaćate džep.