Kako se pripremiti za troškove zatvaranja hipoteke

Pogledajte procjene dobre vere, procjene kredita i prosečne troškove zatvaranja

Znači, spremni ste da postanete vlasnik kuće. Trudili ste se i uštedeli dovoljno novca za plaćanje. Možda ste čak našli kuću. Pošto je većina najnovije kuće za kupovinu najviše zabrinuta za uštedu dovoljno za učešće i obezbeđivanje mesečnog plaćanja hipoteke u narednih petnaest do trideset godina, one imaju tendenciju da sprečavaju druge troškove povezane sa kupovinom kuće. To je sve dok ne dobiju procjenu dobre vere (GFE) ili procjenu kredita (LE) od svog hipotekarnog zajmodavca.

Šta je procena dobre vere?

Kada je riječ o dobijanju hipoteke, ima više troškova povezanih sa zajmom od pada i mesečnog plaćanja. Pa, "koliko će me ovaj koštati koštati?" s pravom ste pitali. Tamo dolazi procjena dobre vjere (GFE). GFE je u suštini procjena troškova poravnanja ili zatvaranja u kojoj se navode dodatni troškovi za koje se očekuje da će platiti prilikom zatvaranja. Kao rezultat Zakona o postupku za poravnanje nekretnina (RESPA), obezbeđivanje GFE-a u roku od tri radna dana od hipotekarne prijave postalo je federalno odobreno, uglavnom u nastojanju da obezbedi transparentnost u procesu zajma. To je trostranična lista artikala svih troškova i troškova koji se odnose na stambeni kredit od osiguranja vlasništva, poreza, kućne inspekcije, između ostalog. Ali kako to podrazumeva ime, to je samo procena tih naknada.

Razlika između procene dobre vere i stvarnih troškova zatvaranja

Iako je procena dobre volje namenjena obezbjeđivanju transparentnosti i davanja kućnom kupcu procjenu dodatnih sredstava koja će im trebati na zatvaranju, GFE je upravo to, procjena.

Nažalost, često postoji velika razlika između GFE-a i onoga što zapravo plaćate pri zatvaranju. S obzirom da većina kupaca kuća kupuje za najbolju ponudu za hipoteku , GFE pruža još jednu osnovu za upoređivanje sa drugim važnim faktorima zajma, kao što su kamatna stopa i mesečna uplata.

Ali neki beskrupulozni zajmodavci namerno skupljaju procjenu kako bi dobili kredit, znajući da ćete do trenutka kada vidite stvarne iznose (što je obično dan prije zatvaranja), biti ćete tako duboko u proces koji ste dobili " t izvadite i potražite drugog zajma. Međutim, zbog nekih od ovih problema, novi, pojednostavljeni dokument nazvan "Procjena zajma" je od oktobra 2015. godine zamijenio GFE i izjavu o istini ili pozajmljivanju TILA

Procjena zajma i šta ona uključuje

Procjena zajma je novi federalni dokument koji je zamenio izjavu GFE i TILA. Procjena kredita je pojednostavljeni integrisani dokument koji ima za cilj smanjenje konfuzije zajmoprimca pružanjem svih procijenjenih troškova i pregledom obaveza dužnika na jednom mjestu. Nova procjena kredita takođe treba da olakša kupovinu poreza za kupovinu i, naravno, da spreči skupa iznenađenja za homebuera na zatvaranju.

Procjena zajma obezbeđuje podnosiocu hipoteke sažetak detalja ponude za kredit, uključujući, ali ne ograničavajući se na:

• Uslovi kredita kao što su iznos kredita, kamatna stopa, mesečna glavnica i plaćanje kamate i kazna za predračun, ako je primjenjivo
• Projicirani mesečni obračuni

• Procenjeni porezi, osiguranje i procene
• Procjene završnih troškova, uključujući procijenjeni ukupni iznos potreban za zatvaranje
• Potpuna stavka troškova i naknada
• Cifre poređenja kao godišnja procentualna stopa (APR) i ukupni procenat procenata (TIP) koji bi trebalo da pruže jasnu osnovu za upoređivanje sa ostalim ponudama za kredit

Iako su neke od predloženih podataka još uvek procjene, nezakonito je da zajmodavci namerno potcenjuju naknade i troškove navedene u procjeni kredita. Pored toga, dok se neki troškovi mogu promijeniti iz procjene kredita na zatvaranje pod određenim specifičnim okolnostima, postoje troškovi koji se ne mogu povećati. Ovi troškovi se određuju na procjeni kredita.

Stvarni troškovi zatvaranja troškova

Tipično, troškovi zatvaranja se kreću između 3% i 5% ukupnog iznosa kredita, tako da ako pozajmljujete 100.000 USD, možete očekivati ​​zatvaranje troškova između 3.000 i 5.000 dolara.

Ako pozajmljujete 200.000 dolara, možete očekivati ​​zatvaranje troškova od $ 6.000 do $ 10.000.

Porez na imovinu stavljen na escrow račun je jedan od najvećih troškova pri zatvaranju. Iznos zavisi od vrednosti kuće koju kupite i poreske stope u gradu ili županiji u kojoj se kuća nalazi.

Pametna stvar je da dobijete procene kredita od dva ili tri zajma i uporedite podatke o zajmu, kao i sve troškove. Zatim ćete biti spremni da pitate zajmodavca kome izaberete da ispune najbolje uslove ponude. Time ćete se zaštititi od toga što ste se iskoristili prilikom zatvaranja i zatvaranja nepripremljenog.