Kako funkcionišu krediti za domaći kapital: profili i slabosti

Boriti protiv kapitala u vašem domu

Krediti na domaćem kapitalu omogućavaju vam da pozajmite prema vrednosti vašeg doma. Oni obezbeđuju pristup velikim količinama novca i mogu se lakše kvalifikovati za druge vrste kredita, jer ih obezbeđuje vaša kuća.

Ako je vaš dom vrijedan više nego što vam duguje, kredit za domaći kapital može vam ponuditi sredstva za sve što želite - ne morate samo koristiti novac za troškove vezane za kućne ustanove. Međutim, korišćenje vašeg doma za garantovanje zajma dolazi sa rizicima.

Kredit za domaći kapital je vrsta druge hipoteke . Vaša "prva" hipoteka je ona koju ste koristili za kupovinu svog doma, ali možete koristiti dodatne kredite za pozajmljivanje imovine ako ste izgradili dovoljno kapitala .

Prednosti zajmova za domaći kapital

Krediti za domaći kapital su atraktivni za zajmoprimce i zajmodavce. Evo nekoliko ključnih prednosti zajmoprimaca:

• Niske stope: krediti za domaći kapital imaju obično nižu kamatu (obično navedeni kao APR ) od neobezbjeđenih kredita kao što su kreditne kartice i lični krediti. Niska stopa može pomoći u održavanju troškova pozajmljivanja, ali zatvaranje troškova može nadoknaditi niske stope.
• Odobrenje: krediti za domaći kapital mogu biti lakši za kvalifikaciju ako imate lošu kredit . Sa svojim domom obezbeđujući zajam, zajmodavci imaju način da upravljaju svojim rizikom. Stoga, hipotekarni krediti često zahtijevaju obimnu dokumentaciju, a zajmodavci postavljaju minimalne zahtjeve koji mogu teško pozajmljivati ​​- čak i ako imate značajan kapital.

• Veliki iznosi: Zajmoprimci mogu da se kvalifikuju za relativno velike kredite uz ovu vrstu kredita , pod pretpostavkom da imate dovoljan kapital u kući. Za velike troškove kao što su poboljšanja kuće, visoko obrazovanje ili pokretanje biznisa, vaš osnovni kapital može biti jedini izvor dostupnih sredstava.
• Potencijalne poreske olakšice: Možda ćete moći da odbijete neke od kamata koje plaćate za zajam za domaći kapital, posebno ako koristite sredstva za "značajna poboljšanja" nekretninama. Pitajte vašeg poreznika o detaljima pre nego što pozajmite i pre nego što zatražite odbitak.

Sigurnost za zajmodavce: Većina gore navedenih pogodnosti su na raspolaganju jer su krediti za domaći kapital relativno sigurni krediti za banke: Kredit je "osiguran" sa vašom kucom kao kolateralom .

Ako ne platite, banka može preuzeti vašu imovinu, prodati i vratiti neplaćena sredstva isključivanjem u vašem domu . Štaviše, zajmoprimači imaju tendenciju da daju prioritet ovim kreditima u odnosu na druge kredite jer ne žele izgubiti svoje kuće. Kada se suočite sa izborom nedostatka hipoteke ili plaćanja kreditnom karticom , možda ćete odlučiti da preskočite plaćanje kartice .

Odobrenje nije garantovano: kolateral pomaže, ali zajmodavci moraju biti oprezni da ne plaćaju previše, ili rizikuju značajne gubitke. Pre 2007. godine bilo je izuzetno lako dobiti odobrenje za prvu i drugu hipoteku. Od stambene krize stvari se menjaju, a zajmodavci pažljivo će procijeniti vašu prijavu. Da bi se zaštitili, pokušavaju da se uverite da ne uzimate više od 80 odsto od vrednosti vašeg doma u obzir uzimajući u obzir vašu prvobitnu hipoteku za kupovinu, kao i svaki zajam za domaći kapital za koji se prijavljujete. Procenat raspoloživosti vaše kuće se naziva odnosom kredita prema vrednosti (LTV) i može se razlikovati od banke do banke - neki kreditori dozvoljavaju LTV koeficijente iznad 80 posto.

Krediti na domaćem kapitalu se odobravaju samo ako možete dokazati da imate sposobnost da otplatite. Krediti su obavezni da verifikuju svoje finansije, a vi ćete morati da pružite dokaz o prihodu, pristup poreskoj evidenciji i još mnogo toga.

Kako radi zajam za domaći kapital

Kada pozajmljujete zajam za domaći kapital, možete koristiti jednu od dve opcije:

1. Paušalna suma: Uzmite velike sume novca napred i vraćajte kredit tokom vremena putem fiksnih mesečnih plaćanja. Vaša kamatna stopa se može podesiti kada pozajmljujete i ostaju fiksni za život vašeg kredita. Svaka mesečna uplata smanjuje vašu pozajmicu i pokriva neke od vaših troškova kamate (to je amortizacijski zajam).
2. Linija kredita: Potvrdite maksimalnu dostupnu količinu i samo pozajmite ono što vam je potrebno. Poznat kao kreditna linija za domaći kapital (HELOC) , ova opcija vam omogućava da pozajmljujete više puta nakon što ste dobili odobrenje. U ranim godinama, možete izvršiti manja plaćanja, ali u određenom trenutku morate početi da pravite potpuno amortizovane uplate koje eliminišu kredit.

HELOC je najfleksibilnija opcija jer uvek imate kontrolu nad vašim kreditnim bilansom - i troškove kamate. Plaćate kamatu samo na iznos koji stvarno koristite iz vašeg raspoloživog novca. Međutim, vaš kreditor može zamrznuti ili otkazati kreditnu liniju prije nego što imate priliku da koristite novac. Zamrzavanje može doći kada vam najviše i neočekivano treba novac, tako da fleksibilnost dolazi sa nekim rizikom.

Kamatne stope na HELOC su tipično varijable , tako da se vaši kamatni troškovi mogu vremenom promeniti (za bolji ili lošiji).

Da biste dobili kredit , prijavite se sa nekoliko zajmodavaca i upoređujte sve troškove zajmodavca zajedno sa citatima o kamatama. Pribavite procenu kredita iz nekoliko različitih izvora, uključujući lokalni zajamčitelj, online ili nacionalni broker i željenu banku ili kreditnu uniju. Kamatne stope mogu se razlikovati od mjesta do mjesta, i moraćete da platite troškove zatvaranja kako biste dobili finansijski zajam. Zajmodavci će provjeriti vaš kredit, zahtijevati procjenu i možda će biti potrebno nekoliko sedmica (ili više) za oslobađanje novca. Obradite proces kao da se prijavljujete za kupovinu za kupovinu kuće: Uzmite svoje plative i druge dokumente organizovane da bi proces prošao brže .

Otplata zavisi od vrste kredita koji dobijate. Sa paušalnim zajamom, obično vršite fiksna mesečna plaćanja (plaćate isti iznos svakog meseca) sve dok se kredit ne isplati. Uz kreditnu liniju, možda ćete moći da izvršite mala plaćanja nekoliko godina tokom vašeg "perioda izvlačenja", koji može trajati deset godina ili više. Nakon završetka perioda izvlačenja, morate početi sa redovnim amortizacijom za otplatu duga. Međutim, obično možete otplatiti bilo koju vrstu kredita ranije kako biste uštedeli na kamate .

Zajednički zajam za domaći kapital

Možete koristiti kredit za kuću za sve što želite. Međutim, zajmoprimci obično koriste druge hipoteke za neke veće troškove života, jer kuće imaju mnogo vrijednosti za pozajmljivanje. Nekoliko popularnih upotreba uključuje:

• Prepraviti, obnoviti ili na drugi način popraviti kuću i imovinu.
• Plaćajte školsko obrazovanje članova porodice.
• Fond kupiti drugi dom ili zemlju .
• Konsolidirati dugove visoke kamate.

Zalihe zajmova za domaći kapital

Pre korišćenja kredita za domaći kapital za bilo koju svrhu, obavezno razumite rizike korišćenja ovih kredita . Glavni problem je što možete izgubiti svoj dom ako se ne držite mesečnog rasporeda plaćanja koje vaš kreditator zahtjeva.

Značajni dugovi: Pošto ti krediti mogu dati puno gotovine, primamljivo je da koristite svoj dom kao bankomat. Ali najbolje je da rezervišete svoj dom za stvari koje će poboljšati vrednost vašeg doma, dodati značajnu vrednost vašem životu (to ne uključuje "želje" ili luksuza), ili dovesti do većeg prihoda za vašu porodicu. Ovo je slučaj u kome je posebno važno oceniti kredite kao "dobar" dug i "loš" dug .

Naknade: Zatvaranje troškova takođe predstavlja problem. Zaduživanje prema vašem domu može koštati hiljade dolara - a to je pre nego što potrošite bilo koji novac na kućne popravke ili školarinu. Ako često pozajmljujete svoj dom, to je skupa navika (iako korišćenje kreditnih linija može vam pomoći da upravljate troškovima).

Kako pronaći najbolje zajmove za domaći kapital

Pronalaženje najboljeg kredita za domaći kapital može vam uštedeti hiljade dolara ili više. Da biste dobili najbolji ugovor:

• Kupujte se. Različiti zajmodavci imaju različite kreditne programe, a njihove strukture naknada mogu se dramatično razlikovati.
• Upravljajte vašim kreditnim rezultatima i postarajte se da su vaši kreditni izveštaji tačni. Ako u svojim kreditnim izveštajima postoje greške ili problemi koji se lako rešavaju, koristite brzo presnimavanje da biste dobili brza poboljšanja koja mogu dovesti do boljih stopa.
• Pitajte svoju mrežu prijatelja i porodice koju preporučuju. Pitajte lokalne agente za nekretnine koji originatori kredita rade najbolji posao za svoje klijente.
• Uporedite svoje ponude sa onima pronađenim na web stranicama i oglasima. Imajte na umu da su najbolje stope dostupne samo za zajmoprimce sa visokim kreditnim ocjenama i dosta prihoda za pokrivanje plaćanja. Pažljivo procitajte procjenu kredita da biste videli da li plaćate istu količinu koju ste očekivali.

Dodatni saveti

Da li je to pravi kredit? Pre nego što pozajmite, pauzirajte i pobrinite se da ova vrsta kredita ima smisla. Da li je kredit za domaći kapital bolje odgovara vašim potrebama od jednostavnog računa kreditne kartice ili neobezbjeđenog kredita ? Ako niste sigurni, shvatite to prije nego što ugasite vaš dom. Ti krediti mogu imati višu kamatnu stopu, ali možete izaći naprijed tako što ćete izbjeći zatvaranje troškova.

Napravite plan: Napravite detaljan plan svojih prihoda i troškova - uključujući i ovo novo plaćanje kredita - pre nego što zatvorite kredit. Ovi veliki krediti mogu doneti velika plaćanja. Plus, plaćanja se mogu povećavati tokom vremena ako imate promenljivu stopu. Ako postoji način da uradite ono što želite da radite bez dugovanja, dajte te opcije ozbiljno.

Zaštitite sebe i svoju porodicu: Pregledajte svoju osiguranost (naročito život i invaliditet) i procijenite kako ćete pokriti isplate ako se nešto dogodi. Možda ćete možda trebati osiguranje i niko vas ne može primorati da ga koristite. Ako odlučite da uključite pokriće kao deo zajma za domaći kapital, idite sa mesečnim premijum plaćanjima - a ne predviđenom opcijom - tako da plaćate samo ono što koristite (pod pretpostavkom da je osiguranje samo za domaći kapitalni zajam). Kao i kod bilo kog drugog finansijskog proizvoda, nabavite citate iz različitih izvora, uključujući online i nezavisne agente osiguranja. Ne morate kupiti osiguranje koje nudi vaš zajamčitelj.

Prihod od penzionisanja: Ako planirate da dodirnete svoj kapital za troškove života u penziji, procijenite hipoteke u obrnutom položaju , što je za starije osobe lakše za kvalifikaciju. Međutim, upoznajte se sa rizicima i isključite alternative pre nego što preduzmete taj korak.

Odbitak kamata (Pre-2018): Za poreske godine do i uključujući 2017, bilo je moguće da neki poreski obveznici odbiju kamatu koja se plaća na zajmove za domaći kapital. Za poreznu godinu 2018. i nakon toga, kao rezultat zakona o porezima i poslom, taj odbitak više nije dostupan (mada bi moglo biti dostupno ograničeno odbitke za kupljene kupljene kredite). Razgovarajte sa CPA-om kako biste saznali kako će vaši krediti na domaćem tržištu uticati na vaše poreze.