Kako radi
Isplata svakog meseca je jednaka kamatnoj stopi puta glavnice, plus mali procenat samog glavnog naloga.
Pošto se deo glavnice isplaćuje svakog meseca, to znači da je plaćanje kamate na preostalu glavnicu malo manje. Kao rezultat toga, više vaših mesečnih isplata ide svakom mesecu prema rukovodiocu. Stoga, na početku kredita, većina isplate ide ka kamati, a većina od njih ide ka glavnici na kraju kredita.
Fiksne stope hipoteka
Kamatna stopa je obično samo malo veća od one u 30-godišnjoj trezorskoj obveznici u trenutku izdavanja hipoteke. To je zato što investitori traže nešto što pruža više povratka bez dodavanja previše rizika. Tako beleške Trezora utiču na hipotekarne stope .
Prednosti
Prednost hipoteke fiksne kamatne stope je da je isplata iste svakog meseca. Ova predvidljivost olakšava planiranje vašeg budžeta. Ne morate se brinuti o budućim višim isplatama kao što je to kod hipoteke podesivih stopa .
Svakog meseca isplatite malo glavnog direktora. To automatski povećava vašu domaću akciju . To se razlikuje od zajma samo za kamate.
Možete izvršiti dodatna plaćanja kako biste ranije platili svoj princip. Većina kredita sa fiksnom kamatnom stopom nema kaznene mere predviđene za plaćanje . To je takođe sjajan kredit ako mislite da će kamate porasti u narednih nekoliko godina.
To je zato što je vaša stopa zaključana.
Nedostaci
Nedostatak je u tome što je kamatna stopa veća od kredita sa podesivim stopama ili zajma samo za kamate . To čini je skuplje ako kamatne stope ostaju iste ili padaju u budućnosti.
Još jedan nedostatak je to što plaćate glavnicu sa sporijim stopom nego sa pozajmljivačem. To je zato što plaćanje tokom prvih nekoliko godina prvenstveno ide ka interesu. Stoga, ovo nije dobro ako planirate prodati vašu kuću u roku od 5-10 godina.
Teško je kvalifikovati za kredite sa fiksnom kamatnom stopom. Vi ćete platiti veće troškove zatvaranja konvencionalnog kredita. Oba su zato što banke mogu izgubiti novac ukoliko stope raste. To je veliki rizik za njih za 30-godišnji zajam. Žele da budu plaćeni kako bi pokrili taj rizik. Ako planirate da se krećete za pet godina ili manje, dobijete kredit koji se može prilagoditi.
Oprez
Neki hipotekarni brokeri će vam prodati tzv. Hipoteku sa fiksnom kamatnom stopom, gde je stopa utvrđena samo za prvih pet godina. Pobrinite se da kamatna stopa koju oni citiraju je dobra za ceo život kredita.
Krediti bez troškova su zapravo gde se troškovi zatvaranja pretvaraju u sam kredit. Već dugo ćete platiti vek trajanja kredita jer plaćate kamatu na te troškove zatvaranja.
Vaša mjesečna uplata može porasti ako se porez na nekretnine, osiguranje stana ili hipotekarno osiguranje povećaju.
Vrste hipoteke sa fiksnim stopama
- Petogodišnja hipoteka sa fiksnom kamatnom stopom održava istu kamatnu stopu za prvih pet godina. Zatim se pretvara u hipoteku sa podesivim stopama. Prednost je što je početna kamatna stopa niža nego kod hipoteke od 30 godina. Nedostatak je ono što se dešava nakon pet godina. Vaša kamatna stopa bi se mogla brzo povećati, ovisno o trenutnim stopama. Dakle, ovo je dobar zajam ako ste sigurni da ćete prodati u roku od pet godina.
- Hipotekarna fiksna stopa od 15 godina je veoma atraktivna jer ima niže kamatne stope. Takođe vam omogućava da platite direktno brže nego konvencionalnim 30-godišnjim zajmom. To znači da brže izgradite kapital. S druge strane, 15-godišnja hipoteka ima veća plaćanja. Iz tog razloga, postoji neznatno veći rizik od neizvršenja ako vaš prihod pada.
- 30-godišnja hipoteka je najjeftiniji konvencionalni zajam. Iako ima višu kamatnu stopu, mesečna isplata je manja jer je otplata kredita rasprostranjena preko 30 godina. To je dobar zajam ako planirate da ostanete u vašem domu dugo vremena. Takođe je dobro za porodice sa nižim prihodima jer im omogućava da kupe više kuća sa nižim mesečnim troškovima.
Trendovi kamatnih stopa
Kretanje kamatnih stopa se smanjuje od 1985. godine. To je zbog toga što je inflacija od tada bila pod kontrolom zahvaljujući ekspanzivnim monetarnim politikama Federalnih rezervi SAD. To je dovelo do niske stope na obveznice državnih obveznica . Kao rezultat toga, kamatne stope na hipoteku sa fiksnom kamatnom stopom od 30 godina su bile ispod sedam procenata od marta 2002. godine.