Opcije i izbori zauzetog naloga
Šta je štetni račun?
U nekim delovima zemlje, ovi računi se nazivaju escrow računi. Termini se koriste naizmenično. Zabrana računa predstavljaju odvojene štedne račune postavljene od hipotekarnih zajmodavaca za plaćanje poreza na imovinu i imovinsko osiguranje u ime vlasnika kuće. Zajmodavac prikuplja mjesečni iznos jednak otprilike 1 / 12th od ukupnog dospjelog iznosa.
Primer plaćanja neplaćenog računa
Ako su porezi 1200 dolara godišnje, zajmodavac će sakupiti 100 dolara mesečno. Ako premija osiguranja iznosi 600 dolara godišnje, zajmodavac će prikupiti dodatnih 50 dolara. Ova uplata u iznosu od 150 USD se zatim dodaje u redovnu glavnicu i kamatu kako bi se uštedelo ukupno plaćanje. Ova ukupna isplata se naziva PITI, što znači da je to glavnica, kamata, porez i osiguranje.
Postavljanje neograničenog računa
Zajmoprimci uvek žele nekoliko meseci uplaćivanja dolara u rezervu. Ako su vaši porezi i deo osiguranja 150 dolara mesečno, zajmodavac može zahtevati 300 dolara kao plovak.
Povrh toga, kada su porezni računi prvobitno ustanovljeni, premija osiguranja se plaća unapred, ali porezi nisu. Obično se porezi plaćaju kada dođe do njih, što se u većini država dešava dva puta godišnje. Ako se porezi naplaćuju, recimo, u novembru, a vaš zajam se zatvara u septembru, zajmodavcu bi se moglo zahtijevati da se zatvaraju 7 ili 8 mjeseci impulsa.
Kako se deluju nestašice?
Ako se zajam potpuno amortizuje po fiksnoj kamatnoj stopi, glavnica i kamata se neće nikada povećavati ili povećavati. Međutim, porezi se povećavaju (retko padaju). Premije osiguranja povećavaju se na osnovu složenih formula iz osiguravajućih društava. Međutim, pokriće politike osiguranja ponekad idu gore, jer je sve više godišnje za obnovu kuće u slučaju katastrofe.
Ponekad zajmodavci ne vrše korektno izračunavanje inicijalnog finansiranja i primetice da ako nastavi da prikupljaju istu prvu sumu od zajmoprimca, na računu neće biti dovoljno novca za plaćanje računa kada se računi dospevaju.
Kako možete finansirati nedostatak na neograničenom računu?
Generalno, imate nekoliko opcija.
- Kupujte za jeftinije osiguranje
- Niže osiguranje (nije preporučeno)
- Isplati razliku u gotovini
- Dogovorite se da platite povećanu isplatu
Ako platite razliku u gotovini, nastavićete da isplaćujete paušalni iznos na vašu zaostali račun za život vašeg zajma, jer će zajmodavcu biti potreban taj novac, bilo da se plaća mesečno ili odjednom, da plaćate poreze i osiguranje. S obzirom na vrijednost vremena i novca, bolje je platiti povećanu isplatu, jer se troškovi iz džepa tada prostiru tokom nekoliko mjeseci, smanjivši troškove novca.
Zapamtite, dolar danas vredi više od jednog dolara šest meseci od sada.
Uspostavljanje vlastitog štednog računa
Ako imate disciplinu za uštedu mjesečnog iznosa za plaćanje vlastitih poreza i osiguranja, onda postavljanje posebnog štednog računa za tu svrhu može imati smisla za vas. Imajte na umu da ako vam je kreditni saldo više od 80% vrijednosti vašeg doma, vaš zajamčitelj možda neće dozvoliti da održite svoj račun. Pored toga, ako se vaši porezi povuku krajem godine, onda ćete uplatiti sopstveni nedostatak u računu u jednom paušalnom iznosu.
Ponekad zajmodavci naplaćuju 1/4 tačke više za zajmoprimce koji žele da kontrolišu sopstvene račune za hapšenje kada dobijete novu hipoteku. Treba da pitaš o tome. Zato što možda ne želite da plaćate višu kamatnu stopu samo za privilegiju upravljanja sopstvenim nalogom za zadržavanje.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker saradnik u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.