Kako da razgovarate sa hipotekarnim zajmodavcem
Pre nego što se posvetite zajmodavcu, pitajte ova prvih 10 pitanja svog potencijalnog hipotekarnog posrednika. Ako vam se ne sviđaju odgovori koje dobijate, nastavite sa kupovinom kredita sve dok ne pronađete hipotekarni posrednik / kreditora sa kojom se osećate ugodno.
Kako bi vam pružio tačne informacije, službenik za hipotekarne kredite treba više saznati za vas. Ne plašite se da podijelite sve svoje lične informacije, uključujući i davanje dozvole za zajmodavca da pokrene vaš kreditni izvještaj. Zapamtite, što više vaši pozajmice znaju za vas, bolji savet i pomoć koju ćete dobiti.
01 Koja vrsta kredita je najbolja?
Ugledni zajmodavci će saznati više o vama pre nego što bacaju opcije za kredit. Ne biste očekivali da lekar predlaže operaciju pre nego što proceni vašu medicinsku situaciju, zar ne? Izaberite kreditora koji prikupi dovoljno informacija od vas pre nego što predloži određenu vrstu kredita. Nemojte se bojati tražiti od zajmodavca da objasni prednosti i slabosti o:
- Krediti fiksne kamatne stope.
- Krediti sa podesivim stopama.
- Samo krediti po osnovu kamata.
- Negativni krediti za amortizaciju.
02 Koja je kamatna stopa i godišnja stopa procenta
Godišnja procentualna stopa (APR) izvedena je složenim obračunom koji uključuje kamatnu stopu i sve ostale povezane zajmodavne naknade podeljene sa rokom kredita. Međutim, imajte na umu da:
- Neki kreditori ne računaju APR ispravno.
- Ne postoji način da se tačno izračunate stopa APR za podesivi kredit.
- APR ne računa na ranu isplatu .
- Frekvencija podešavanja
- Maksimalno godišnje prilagođavanje
- Najviša stopa (Kapa)
- Indeks
- Margina
03 Koje su diskontne tačke i takse za poreklo?
Svaka "tačka" iznosi 1% iznosa kredita. Dakle, 2 tačke po zajmu od 100.000 dolara koštalo je 2.000 dolara.
- Ponekad se zajmodavci naplaćuju naknade za poreklo pored bodova.
- Tačke "kupiti" kamatu, što znači više bodova koje plaćate, niža je kamatna stopa.
- Tačke su takođe odbijene od poreza , čak i ako prodavac plaća neke ili sve točke.
04 Šta su sve troškovi?
Svi troškovi zajma uključuju ne samo naknade koje ulaze u džepu zajmodavca, već i srodne troškove proizvođača kao što su:
- Procjena
- Izveštaj o kreditu
- Kreditna politika
- Izveštaji o štetama
- Escrow (gdje je primjenjivo)
- Naknade za snimanje
- Porezi
Procena ovih naknada predstavlja ono što se sada naziva Procjena zajma, koju je zajamčeni savezni zakon tražio.
05 Koji je procenat kredita?
Krediti su obavezni da vam daju procenu kredita, koja će tačno sadržavati sve troškove vašeg kredita. Krediti su dužni da dostave procenu kredita kada je aplikacija završena. Obično je potrebno prvo primiti sledećih 6 stavki:
- Ime zajmoprimca
- Broj socijalnog osiguranja
- Adresa nekretnine
- Procenjena vrednost imovine
- Iznos kredita
- Prihod
06 Da li nudite brave za pozajmice?
Kamatne stope fluktuiraju i mijenjaju se dnevno. Ako imate razloga da verujete da se kamatne stope kreću, možda ćete želeti zaključati svoj kredit . Zajmoprimci obično nalažu nulu do jedne točke da zaključaju stopu kredita i bodove. Pitajte svog zajmodavca:
- Da li plaćate naknadu za zaključavanje moje kamatne stope?
- Da li blokada štiti sve troškove kredita?
- Koliko dugo ćete zaključati ovu stopu?
- Hoćete li mi dati kreditnu bravu u pisanoj formi?
07 Da li postoji kazna za predplacivanje?
U nekim državama kazne za predračun više nisu dozvoljene, pa pitajte. Uobičajeno, kazne za plaćanje unapred dozvoljavaju zajmodavcu da prikupi dodatnih šest meseci "nezaračunanih kamata" ukoliko platite zajam ranije kroz refinansiranje prodaje imovine. Obavezno pitajte:
- Koliko je predviđena kazna?
- Koji su uslovi za predstojeći period? Neke su na snazi tek tokom prvih 2 do 5 godina kredita.
- Da li bi se kazna za plaćanje predviđala ako bih kasnije refinansirao preko vas?
08 Da li ste opremljeni da odobravate zajmove u kući?
Osiguravači preispitaju kredite i izdaju uslove prije odobravanja ili odbijanja kredita .
- Pitajte da li zajmodavac može da izvrši sopstveni rizik.
- VA i FHA zajmovi obično traju duže za obradu, ali neki zajmodavci ispunjavaju vladine zahtjeve za automatsko odobravanje ili neodobravanje kredita bez slanja u VA ili FHA.
09 Koliko vremena trebate da finansirate?
Prosječni vremenski periodi obrade kredita su između 21 i 45 dana. Da pravilno napišete ugovor o kupovini , moraćete da uključite datum zatvaranja, a taj datum treba uskladiti sa vašim zajmodavcem. Saznati:
- Kakvo je vaše očekivano vreme preokreta?
- Koje prepreke bi mogle da zatvaraju?
- Koliko će dugo nakon završne prijave odobriti kreditni fond?
10 Da li garancija na vrijeme zatvaranja?
Veliko pitanje je zatvaranje transakcije na vreme. Vaš ugovor o kupovini će sadržati datum za zatvaranje depozita, ali taj datum je u načelu podložan sposobnosti zajmodavca da se zatvori na vreme. Ako se zajamčitelj ne može zatvarati na vreme, to može značiti dodatne troškove ili probleme za kupca kao što su:
- Povećanje kamatne stope ako istraži brava
- Dodatni troškovi plaćanja pokretačima za prepravljanje
- Gubitak kuće ako je zakup zakupa kupca završen.
Idi na PAGE TWO: Odgovori na pitanja brokera za hipoteku
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker saradnik u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.