Šta znači zaključati zajam?
Krediti mogu biti zbunjujući. Zajmoprimci imaju pitanja. Oni su tip pitanja koja se tipično traže samo jednom, a nakon zatvaranja kuće, odgovori se brzo odbijaju. Kupovina kuće i dobivanje zajma mogu biti sveobuhvatne.
Kada je u pitanju zaključavanje kamatne stope na hipotekarni zajam, svi žele vremena da to postignu. Ništa nije u redu s tim sentimentom.
Normalno je. Neko će vam vremena biti srećno i neko vreme nećeš. Drugim rečima, to je kocka. Međutim, uz zaključanu kamatnu stopu, garantujete da ako se kamatne stope povećaju do trenutka kada ste spremni za zatvaranje, plaćate nižu kamatnu stopu.
Koji su rizici ako kredit nije zaključan?
Recimo da odlučite da sačekate. Smanjili ste se odakle ćete dobiti hipoteku i pogledati sve vaše kreditne izbore. Možda ste čak odlučili o kreditnom proizvodu koji želite. Ali tržište se pomera. Fed je dva puta smanjio stope i očekujete da će se oni dodatno opasti. Zato odlučite da ne zaključavate.
To je kocka. Ali ako stope raste, nemate apsolutno nikakvu zaštitu. Vi ćete platiti višu stopu ako ostajete sa tom zajmodavcu.
Koji su glavni elementi za pozajmljivanje brava?
Kada odlučite da zaključite kredit, treba razmotriti 3 tačke:
- Kamatna stopa
- Tačke
- Dužina perioda zaključavanja
Zajmoprimci će dodatno platiti za produženu kreditnu bravu.
Prošireni zaključci obično nisu besplatni. Kamatna stopa će biti malo veća ili će bodovi odražavati naknadu za oduzimanje kredita. To je zato što zajmodavac preuzima rizik da bi se tarife mogle povećati dok se transakcija obrađuje, tako da zajmodavac može završiti gubitak novca ako se kredit finansira po kamatnoj stopi nižoj od tržišta.
Ali zaključavanje kredita daje zajmoprimcu mir. Stručnjaci za nekretnine generalno preporučuju da zajmoprimci zaključaju.
Da li ste posvećeni tom kreditu ako zaključate?
Zaključavanje kursa ne znači da je zajamčnik obučen tom zajmodavcu. Zajmoprimac je zapravo slobodan da odlazi na nekom drugom mjestu za kredit, ako stope padnu do trenutka kada je transakcija spremna za zatvaranje. Većina zajmoprimaca ne shvataju ovu malo poznatu činjenicu. To je zato što zajmodavci ne žele nikome da kažu. Oni ne žele izgubiti zajam podstičući zajmoprimca da skoči brodom.
Ali ako stope padnu, a zajmoprimac preti da povuče zajam, da ode do drugog zajmodavca, generalno, zajmodavac će ponovo pregovarati o kamatnoj stopi. Zašto bi to učinio zajmodavac? Jer zajamčnik želi zadržati svoje klijente.
Kako su utvrđene stope kredita?
Zaključavanje tarife za 30 dana moglo bi koštati zajmoprimca pola tačke; dok bi 60-dnevna brava stope mogla koštati jednu punu tačku. Tačke su procenat iznosa kredita. Stopa od 5% na kredit od 200.000 dolara iznosi 1.000 dolara. Ove naknade se ne plaćaju napred; plaćaju ih na zatvaranju. Dakle, ako se zajam nikada ne zatvori, jer se korisnik kredita zamenio ili je otišao negde drugde, naknade se nikada ne plaćaju. Ako zajmoprimac ne želi da plati blokadu kredita kroz bodove, naknada se može izračunati u kamatnoj stopi.
Ima li negde?
Retko je razlog da se ne zaključa zajam. Kamatne stope se menjaju dnevno, ponekad na sat. Da biste se zaštitili od volatilnosti tržišta, dobra je ideja da zaključite stopu kada ste zadovoljni stopom. Razlog zbog kojih se neki kupci ne zaljubljuju u zajmove su zato što žele da svake dime odlutaju iz transakcije koja je humano moguća. Samo zapamtite da ako je stopa prihvatljiva kada je bila zaključana pre tri nedelje, pad od 1/8 tačke ili tako nije kraj sveta. Ne morate da budete takvi zajmodavci da biste dobili dobar posao.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker saradnik u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.