Šta je konvencionalni zajam?

Vrste konvencionalnih kredita za kućne kupce

Savjetujem kupce kuće za prvi put da se sastanu sa hipotekarnim brokerom pre nego što odlučite o zajmu jer hipotekarni brokeri nose širok spektar proizvoda, uključujući i umore i dosadne stara konvencionalna zajma. Banka može takođe da napravi konvencionalni zajam, ali generalno, proizvodna linija banke je ograničena i naročito samo u toj banci. Dok hipotekarni posrednik može posredovati kredite kroz bilo koji broj banaka.

Nakon hapšenja hipoteke iz 2007. godine, mnoge egzotične vrste kredita su nestale, a konvencionalni krediti su ponovo dobili istaknutu poziciju na tržištima nekretnina.

Konvencionalni krediti održavaju reputaciju sigurnog tipa kredita, a postoje i različiti konvencionalni krediti.

Glavna razlika između konvencionalnog zajma i drugih vrsta hipoteke jeste činjenica da konvencionalni kredit nije izvršio vladin entitet niti osiguran od strane vladinog entiteta. To je ono na šta mislimo kao zajam bez GSE. Subjekt koji sponzorira nevladine organizacije.

Vrste državnih kredita su FHA i VA krediti. Vlada obezbeđuje zajam FHA-a za zajam od strane vlade. Zahtevi za plaćanje su različiti. Minimalna uplata za FHA kredit je 3,5 posto. Za VA kredit, minimalno učešće je nula.

Amortizovani konvencionalni krediti

Domaći kupci mogu uzeti amortizovani konvencionalni kredit od banke, štednju i zajam, kreditnu uniju ili čak posredstvom hipotekarnog posrednika koji finansira svoje kredite ili brokere. Dva značajna faktora su rok zajma i odnos kredita i vrednosti :

• 97% LTV sa zajedničkim rokom od 30 godina (ili 20, 15 ili 10 godina)
• 95 posto LTV sa zajedničkim rokom od 30 godina (ili 20, 15 ili 10 godina)
• 90% LTV sa zajedničkim rokom od 30 godina (ili 20, 15 ili 10 godina)
• 85 posto LTV sa zajedničkim trajanjem od 30 godina (ili 20, 15 ili 10 godina)
• 80 posto LTV sa zajedničkim rokom od 30 godina (ili 20, 15 ili 10 godina)

LTV može biti manji od 80%.

Može biti ono što je udobno za zajmoprimca. Ako je LTV veći od 80 procenata, zajmodavci zahtevaju da zajmoprimci plaćaju za privatno osiguranje hipoteke *. Trajanje kredita može biti duže ili kraće, u zavisnosti od kvalifikacija korisnika. Na primjer, zajmoprimac se može kvalifikovati za 40-godišnji mandat, što bi znatno smanjilo plaćanje. Kredit od 20 godina bi povećao isplate. Evo nekoliko primera kako se plaćanja mogu menjati u zavisnosti od roka kredita:

• Kredit od 200.000 dolara, koji iznosi 6 posto, plaća se preko 20 godina, rezultira plaćanjem od 1.432,86 dolara mesečno.
• Za zajam od 200.000 dolara, koji iznosi 6 posto, plaća se preko 30 godina, rezultirala bi plaćanjem od 1.199,10 dolara mesečno.
• Kredit od 200.000 dolara, koji iznosi 6 posto, plaća se preko 40 godina, rezultiraće plaćanjem od 1.100,43 dolara mesečno.

Potpuno amortizovani konvencionalni zajam je hipoteka u kojoj se svaki mesec, od početka kredita, do kraja kredita plaća istu glavnicu i kamatu. Poslednja uplata otplaćuje zajam u potpunosti. Ne plaća se balon .

Usklađivanje limita kredita je 417.000 dolara. Minimalni FICO bod za dobru kamatnu stopu je veći od onih potrebnih za FHA kredit. Ograničenja kredita iznad 417.000 dolara smatraju se agencijskim zajmovima, a neki su jumbo krediti, a kamatne stope su veće.

* Neki konvencionalni kreditni proizvodi omogućavaju zajmodavcu da plati privatno osiguranje hipoteke.

Podesivi konvencionalni krediti

Konvencionalni zajam podesivih stopa znači da je kredit prilagodljiv, može se promeniti. Neki krediti su određeni u određenom vremenskom periodu, a zatim se pretvaraju u kredite sa podesivim stopama. Evo tri popularna tipa prilagodljivih konvencionalnih kredita:

• 3/1 ARM. Ovaj kredit je fiksiran 3 godine, a zatim počinje da se prilagođava preostalih 27 godina.
• 5/1 ARM. Ovaj kredit je fiksiran za 5 godina, a onda počinje da se prilagođava preostalih 25 godina.
• 7/1 ARM. Ovaj kredit je fiksiran za 7 godina, a onda počinje da se prilagođava preostalih 23 godine.

Karakteristike prilagodljivog konvencionalnog zajma

Mnogi zajmoprimci se udaljavaju od konvencionalnog kredita koji se može podesiti na rate i više se drži tradicionalnog amortizovanog kredita .

Za zajmoprimce čiji prihod može da se poveća, hipoteku sa podesivim stopama može biti samo karta za pomoć u ranijim godinama plaćanja.

• Početna kamatna stopa je niža od stope za kredit sa fiksnom kamatnom stopom.
• Postoji maksimalan iznos koji se može prilagoditi tokom trajanja kredita poznatog kao stopu kapice.
• Kamatna stopa se određuje dodavanjem stope marže do indeksne stope .
• Period prilagođavanja može biti mesečno, svakih šest meseci ili svake godine, između ostalih izbora.

U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker saradnik u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.