Kako izračunati vašu hipoteku: Fiksna, varijabilna i više

Proračuni i besplatne tablice

Razumevanje hipoteke pomaže vam da donete bolje finansijske odluke. Umesto da se samo nadati nadimcima, plaća se da pogleda brojeve iza bilo kog kredita - posebno značajan zajam kao što je stanovni kredit.

Da biste izračunali hipoteku, biće vam potrebno nekoliko detalja o zajmu. Zatim, možete to učiniti ručno ili koristiti besplatne online kalkulatore i tabelarne tablice da biste srušili brojeve.

Većina ljudi se fokusira samo na mesečnu isplatu, ali postoje i drugi važni detalji na koje morate da obratite pažnju.

Ovaj članak vam pokazuje:

• Kako izračunati mesečnu uplatu za nekoliko različitih kućnih kredita.
• Koliko plaćate kamatom mesečno, i tokom trajanja kredita.
• Koliko se u stvari plaćate - ili koliko će vaša kuća biti u posedu u bilo kom trenutku.

Inputi

Započnite proces prikupljanjem informacija potrebnih za izračunavanje vaših isplata i drugih aspekata zajma. Potrebni su vam sledeći detalji:

• Iznos kredita ili "glavnica". Ovo je kupovna cijena kuće, bez bilo kakvih uplata, mada se u kredit mogu dodati i druge naknade.
• Kamatna stopa na kredit. Ovo nije nužno APR , što uključuje i zatvaranje troškova .
• Broj godina koje morate vratiti, poznat i kao termin
• Tip kredita : fiksna kamatna stopa, samo kamata, podesiva, itd.
• Tržišna vrijednost kuće
• Vaš mesečni prihod

Kalkulacije za različite kredite

Obračun koji koristite zavisiće od vrste kredita koji imate.

Većina kućnih kredita su krediti sa fiksnom kamatnom stopom . Na primer, standardne hipoteke od 30 godina ili 15 godina čuvaju istu kamatnu stopu i mjesečno plaćanje vijeka trajanja kredita.

Za one kredite, formula je:

Kreditiranje = iznos / faktor popusta
ili
P = A / D

Koristićete sledeće vrednosti:

• Broj periodičnih uplata ( n ) = Plaćanja godišnje broj godina

• Periodična kamatna stopa ( i ) = Godišnja stopa podeljena po broju plaćanja po
• Faktor popusta ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Primjer: Pretpostavite da ste pozajmili $ 100,000 na 6 posto u trajanju od 30 godina, koji će biti vraćeni mesečno. Koja je mesečna uplata ( P )? Mesečna uplata iznosi 599,55 dolara.

• n = 360 (30 godina puta 12 mesečnih plaćanja godišnje)
• i =. 005 (6 procenata godišnje izraženo kao .06, podeljeno sa 12 mesečnih plaćanja godišnje.Za više detalja, pogledajte kako pretvoriti procente u decimalni format )
• D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
• P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55

Provjerite svoju matematiku pomoću tabele Amortizacija kalkulatora kredita.

Koliko ste kamate plaćali?

Vaša hipotekarna plaćanja su važna, ali takođe morate znati koliko ćete izgubiti na kamate svakog meseca. Dio svakog mesečnog uplata ide ka vašoj kamatnoj ceni, a ostatak plaća vašu pozajmicu. Imajte na umu da možete takođe imati poreze i osiguranje uključene u vašu mesečnu uplatu, ali one su odvojene od vaših kalkulacija kredita.

Tabela amortizacije može vam pokazati - od mjeseca do mjeseca - tačno šta se događa sa svakom isplatom. Možete ručno kreirati tablice amortizacije ili koristiti besplatni online kalkulator i tabelu da biste obavili posao za vas.

Pogledajte koliko ukupna kamata plaćate tokom života vašeg kredita. Sa tim informacijama možete odlučiti da li želite da uštedite novac:

• Zaduživanje manje (biranjem jeftinijeg kuće ili većim učešćem)
• Plaćanje dodatnih svakog meseca
• Pronalaženje niže kamatne stope
• Izbor kratkoročnog kredita (na primjer 15 godina umjesto 30 godina)

Formula za obračun plaćanja kredita samo po osnovu kamate

Krediti samo za kamate su mnogo lakši za izračunavanje. Za bolje ili lošije, uopšte ne plaćate kredit uz svako neophodno plaćanje. Međutim, obično možete dodatno platiti svaki mjesec ako želite smanjiti svoj dug.

Primjer: Pretpostavimo da pozajmljujete 100.000 dolara na 6 posto, koristeći zajam samo za kamatu sa mesečnim plaćanjima. Koja je isplata ( P )? Plaćanje je 500 dolara.

Iznos kredita = Iznos x (kamatna stopa / 12)
ili
P = A xi

P = 100.000 $ x (.06 / 12)

P = 500 dolara

Provjerite svoju matematiku pomoću Calculator Only na Google listovima.

U gore navedenom primeru, plaćanje od kamate samo je 500 dolara, a ostat će iste dok:

1. Vi vršite dodatna plaćanja iznad i iznad minimalnog plaćanja. Na taj način ćete smanjiti stanje na kreditima, ali vam se neophodno plaćanje možda neće promeniti odmah.
2. Posle određenog broja godina, od vas se zahteva da počnete da vršite amortizaciju za otklanjanje duga.
3. Vaš kredit može zahtevati uplatu balona za isplatu kredita u potpunosti.

Izračunavanje plaćanja hipotekarnih stopa

Hipoteke sa podesivim stopama (ARM) prikazuju kamatne stope koje mogu da se promene, što rezultira novim mesečnim uplatama. Da biste izračunali tu uplatu:

1. Odredite koliko meseci ili plaćanja imate.
2. Napravite novi amortizacijski raspored za preostalo vreme (pogledajte kako to učiniti ).
3. Koristite neizmireni iznos kredita kao novi iznos kredita.
4. Unesite novu (ili buduću) kamatnu stopu.

Primer: Imate hibridni ARM kreditni saldo od 100.000 dolara, a ostalo je još 10 godina na zajmu. Vaša kamatna stopa će se prilagoditi na 5%. Šta će biti mesečna isplata? Isplata će biti 1.060,66 dolara.

Znajte koliko vi posedujete (kapital)

Od ključnog je značaja da shvatite koliko je vaših kuća ustvari posjedujete. Naravno, posedujete kuću - ali dok se ne isplati, vaš zajamčnik ima interes ili zalog za imovinu , tako da nije slobodno i jasno. Vrijednost koja je vaša, poznata kao vaš vlasnički kapital , je tržišna vrijednost doma, minus bilo kakav neizmireni iznos kredita.

Možda želite izračunati svoj kapital iz više razloga.

Odnos od kredita do vrednosti (LTV) je kritičan jer zajmodavci traže minimalan odnos prije odobravanja kredita. Ako želite da refinansirate ili saznate koliko je potrebno veliko učešće u vašem sledećem domu, morate znati LTV odnos.

Vaša neto vrijednost se zasniva na tome koliko vašeg doma ustvari posjedujete. Imati jedan milion dolara kući vam ne čini puno dobrog ako dugujete $ 999,000 na imanju.

Možete se pozajmiti u svom domu koristeći druge hipoteke i kredite za kreditiranje kuće (HELOCs) . Zajmoprimci često preferiraju LTV ispod 80% da odobri zajam, ali neki zajmodavci idu više.

Možete li dobiti zajam?

Zajmoprimci obično nude najveći kredit koji će vam odobriti za korištenje njihovih standarda za prihvatljiv odnos duga i prihoda . Međutim, ne morate uzimati pun iznos - i često je dobra ideja da pozajmite manje od maksimalnog raspoloživog.

Pre nego što prijavite za kredite ili posetite kuće, pogledajte svoj mesečni budžet i odlučite koliko vam je udobno trošiti na plaćanje hipoteke. Nakon što ste doneli odluku, počnite da razgovarate sa zajmodavcima i pogledate odnose odnosa duga i prihoda. Ako to učinite na drugom mestu, možda ćete započeti kupovinu skupljih kuća (a možda čak i kupiti jednu - koja utiče na vaš budžet i ostavlja vas osjetljiv na iznenađenja). Bolje je da kupujete manje i uživate u nekoj sobi za vješanje nego da se borite da nastavite sa plaćanjima.

Saznajte više o tome kako se pozajmiti bez sloma .