Kako dobiti zajam bez FICO bodova
Ako ste dovoljno srećni da imate visoku kreditnu ocenu i dosta prihoda, videćete da se aplikacija za kredit kreće relativno brzo.
Ali ne svi žive na tom svetu.
Kako funkcioniše ručno osiguranje
Ručno poništavanje je ručni proces (za razliku od automatizovanog procesa) procjene vaše sposobnosti za otplatu kredita. Vaš zajmodavac će odrediti osobu koja će pregledati vašu prijavu, uključujući i dokumente koji podržavaju vašu sposobnost za otplatu (kao što su izjave banaka, plaćene naknade i još mnogo toga). Ako zakupac odluči da možete priuštiti da otplati kredit, biće vam odobren.
Zašto biste trebali ručno pismeno preuzimanje
Većina kućnih kredita odobrava više ili manje računara: ako ispunite određene kriterijume, kredit će biti odobren. Na primjer, zajmodavci traže kreditne rezultate iznad određenog nivoa. Ako je vaš rezultat prenizak, bićete odbijeni. Slično tome, zajmodavci obično žele da vide dugove prema prihodima manje od 31/43. Međutim, "prihod" može biti teško definisati, a vaš kreditor možda neće moći da prebroji sve svoje prihode.
Kompjuterizovani modeli dizajnirani su da rade sa većinom dužnika i kreditnim programima koji oni najčešće koriste.
Ovi sistemi automatskog osiguranja (AUS) olakšavaju zajmodavcima da obrađuju brojne zajmove dok obezbeđuju da krediti ispunjavaju smjernice za investitore i regulatore.
Na primer, FNMA i FHA krediti (između ostalog) zahtijevaju da hipoteke odgovaraju određenom profilu, a većina ljudi se jasno uklapa u kutiju ili izvan nje.
Takođe, zajmodavci mogu imati svoja pravila (ili "overlays") koji su restriktivniji od FHA zahteva.
Ako sve ide dobro, računar će izdati odobrenje . Međutim, ako vam nešto nije u redu, vaš kredit će dobiti preporuku "Upućiti" i moraće da bude pregledan izvan AUS-a.
Šta može poremetiti vašu prijavu?
Životni stil bez dugovanja: ključ za velike bonitetne rezultate je istorija zaduživanja i otplate kredita. Ali neki ljudi biraju da žive bez duga , što može biti jednostavnije i manje skupo. Nažalost, vaš kredit će na kraju ispariti zajedno sa troškovima kamate. Nije to što imate lošu kredit - nemate nikakav kredit (dobar ili loš). Ipak, moguće je dobiti kredit bez FICO bodova ako prođete kroz ručno overu. U stvari, bez kredita može biti bolje nego imati negativne stavke kao što je bankrot u vašim kreditnim izveštajima.
Novo u kredit: kredit za gradnju traje nekoliko godina . Ako ste još u tom procesu, možda ćete morati izabrati između čekanja za kupovinom i ručnog poništavanja. Sa kućnim zajamom u vašim kreditnim izveštajima, možete ubrzati proces izgradnje kredita jer dodate u kombinaciju zajmova u vašoj dosijeu.
Nedavni finansijski problemi: Uzimanje kredita nakon stečaja ili neplaćanja sredstava nije u pitanju.
Pod određenim programima HUD, možete dobiti odobrenje u roku od godinu ili dve - bez ručnog poništenja. Međutim, ručno osiguranje obezbeđuje još više opcija za pozajmljivanje, pogotovo ako su vam finansijske poteškoće relativno nedavne (ali ste se vratili na noge). Dobijanje konvencionalnog kredita sa kreditnim rezultatom ispod 640 (ili čak i više od toga) je teško, ali ručno preuzimanje može učiniti mogućim.
Smanjenje duga prema prihodima: Mudro je da zadržite potrošnju nisko u odnosu na vaš prihod, ali postoje neki slučajevi kada je veći odnos duga i prihoda smisla. Sa ručnim poništenjem, možete ići više - što često znači da imate više opcija dostupnih na lokalnim tržištima stanova. Samo se pazite na previše istezanje i kupujete skupu imovinu koja će vas ostaviti "kuća siromašna".
Kako dobiti odobrenje
Kako nemate standardni kreditni rejting ili profil prihoda da biste dobili odobrenje, koji faktori pomažu vašoj aplikaciji?
U osnovi ćete morati da koristite sve što možete da pokažete da ste voljni i sposobni da vratite zajam. Da biste to učinili, zaista morate da budete u mogućnosti da priuštite kredit - potreban vam je dovoljan prihod, imovina ili neki način da dokažete da možete da upravljate plaćanjima.
Neko će vrlo pažljivo pogledati svoje finansije, a proces će biti frustrirajući i dugotrajan. Pre nego što započnete, uverite se da zaista morate proći kroz proces (pogledajte da li možete dobiti odobrenje uz konvencionalni kredit). Napravite inventar svojih finansija kako biste mogli da razgovarate o zahtevima sa svojim zajmodavcem, tako da dobijete početak na prikupljanju informacija koje im treba.
Istorija plaćanja: Možete li pokazati da ste u toku prošle godine vršili druga plaćanja na vreme? Izveštaji o kreditiranju gledaju na vašu istoriju plaćanja (između ostalog) i moraćete da pokažete isto ponašanje plaćanja koristeći različite izvore. Veća plaćanja, kao što su zakupnina i druga plaćanja za stanovanje, najbolje su, ali korisne su i usluge, članstva i premije osiguranja. Idealno je da ćete identifikovati najmanje četiri plaćanja koja ste obavljali na vrijeme najmanje 12 meseci.
Zdrava uplata: Uplata smanjuje rizik vašeg zajmodavca. Pokazuje da imate kožu u igri i daje im pufer - ako je potrebno da oduzmu svoj dom u zatvoreniku , manje je verovatno da će izgubiti novac kada izvršite veće učešće. Što više stavljate na bolje, a 20 posto se često smatra dobrim učešćem (mada možda možete manje učiniti). Sa manje od 20 odsto, možda ćete morati platiti i privatno osiguranje stambenih kredita (PMI), što samo otežava stvari za vas i vašeg zajmodavca. Za savete o prikupljanju tog novca, pročitajte više o korišćenju i štednji za učešće .
Odnosi duga i prihoda: odobrenje je uvek lakše sa niskim odnosima. Međutim, ručni rizik se može koristiti za dobijanje odobrenja sa većim odnosima - moguće čak i do 40/50, u zavisnosti od vašeg kredita i drugih faktora.
Programi vladinih zajmova: vaše šanse za odobrenje su najbolje sa programima vladinih zajmova. Na primjer, zajmovi FHA, VA i USDA su manje rizični za zajmodavce. Zapamtite da svi zajmodavci ne rade ručno, tako da ćete možda morati da kupite kreditora koji to rade - a to funkcioniše sa određenim vladinim programom koji gledate. Ako dobijete "ne", možda postoji neko drugi.
Novčane rezerve: verovatno ćete morati staviti veliki deo promjena kao uplata, ali je mudro imati dodatne rezerve na raspolaganju - a rezerve mogu pomoći da se odobri. Zajmoprideri žele da budu udobni da možete upijati manje iznenađenja kao što je grejač grejača ili neočekivan medicinski trošak.
Kompenzujući faktori
"Kompenzujući faktori" čine vašu aplikaciju atraktivnijom i možda će biti potrebna . To su konkretne smernice koje su definisali zajmodavci ili programi za kredit, a svako od vas koji ga upoznate olakšava dobijanje odobrenja. Saveti iznad bi trebali raditi u vašu korist, a specifičnosti za FHA priručnik za preuzimanje su navedene u nastavku.
U zavisnosti od vašeg kreditnog rezultata i odnosa duga i prihoda, možda ćete morati da ispunite jedan ili više ovih zahteva za odobrenje FHA.
- Rezerve: Likvidna imovina koja će pokriti vaše hipotekarne isplate za najmanje tri meseca. Ako kupujete veću imovinu (tri do četiri jedinice), potrebno vam je šest meseci. Novac koji dobijate kao poklon ili kredit se ne može računati kao rezerva.
- Iskustvo: Vaša uplata (ako je odobrena) ne može premašiti vaš trenutni trošak stambenog za manje od 5% od 100 dolara. Cilj je izbjeći dramatična povećanja ("šok plaćanja") ili mjesečna plaćanja na koju niste navikli.
- Nijedan diskrecioni dug: Ako u potpunosti isplatite sve svoje kreditne kartice, niste stvarno u dugu - ali ste imali priliku da raskinete dug ako želite. Nažalost, stil života bez duga vam ovdje ne pomaže.
- Dodatni prihod: U nekim slučajevima, automatsko osiguranje ne može prebrojati prekovremeni rad, sezonske zarade i druge stavke kao dio vašeg prihoda. Međutim, uz ručno overu rizika, možda ćete moći da pokažete veći prihod (sve dok možete da dokumentujete prihod i možete očekivati da će se nastaviti).
- Ostali faktori: U zavisnosti od vašeg zajma, drugi faktori bi mogli biti od pomoći. Generalno, ideja je da pokažete da kredit neće biti teret i možete sebi priuštiti da se otplati. Stabilnost u vašem poslu nikad ne boli, a više rezervi nego što je potrebno može takođe napraviti razliku.
Savjeti za proces
Plan za spor i dugotrajan proces. Prava osoba mora da prođe kroz dokumenta koja vam pruži i da utvrdite da li ste kvalifikovani za kredit - to je potrebno vremena.
Mnogo papirologija: Uzimanje hipoteke uvek zahteva dokumentaciju. Ručno podizanje zahteva još više. Očekujte da iskopate svaki finansijski dokument koji se može zamisliti, i čuvajte kopije svega što podnesete (u slučaju da vam je potrebno ponovo dostaviti). Potrebni su vam uobičajeni platni centri i bankarske izjave, ali možda ćete morati da pišete ili pišete slova koja objašnjavaju vašu situaciju i pomažu vašem poduhvatniku da potvrdi činjenice.
Proces kupoprodaje: Ako pravite ponudu, izgradite dovoljno vremena za osiguranje pre zatvaranja. Uključite nepredviđene finansijske izvore, tako da možete vratiti svoj srdačni novac ako se vaša prijava odbije (razgovarajte sa svojim agentom za nekretnine da biste razumeli opcije). Naročito na vrućim tržištima, možda ćete biti manje atraktivni kao kupac ako koristite ručno overu.
Istražite alternative: Ako ručno preuzimanje ne funkcioniše za vas, možda postoje i drugi načini za stanovanje. Krediti zajmodavca mogu biti privremeno rešenje dok ste kreditni krediti ili čekate da negativni predmeti padnu sa vašeg izveštaja o kreditu. Privatan zajmodavac, ko-zajmodavac ili kosigner (kada je odgovorno izabran) može biti i opcija. Konačno, možete utvrditi da je samo smisla iznajmiti dok ne budete spremni.