Refinansiranje hipoteka nije pravo za svakog vlasnika kuće
Refinansiranje hipoteke je sve besan kada se kamatne stope smanjuju. Cene se ne moraju puno spuštati, pre nego što veliki broj vlasnika kuća odluči da refinansiraju svoje hipoteke. Ali, nije uvek finansijski smisao refinansirati . Ponekad, refinansiranje hipoteke je najgora stvar koju možete učiniti.
Šta je refinansiranje hipoteke?
Refinansiranje hipoteke znači da vlasnici plaćaju svoju postojeću hipoteku i zamenjuju tu hipoteku novim zajmom.
Generalno, troškovi vezani za refinansiranje hipoteke se uključuju u zajam, što znači da se dodaju postojećem bilansu, povećavajući iznos kredita.
Kada se iznos kredita poveća, vlasnički kapital se smanjuje.
Moguće je povećati glavno stanje hipoteke i smanjiti postojeće uplate hipoteke. Zato mnogi zajmoprimci gravitiraju prema refinansiranju hipoteke. Da bi se smanjila postojeća isplata hipoteke, rok zajma je produžen. Ali, niža isplata možda neće dugo biti isplativa. Često je kratkoročna rezolucija.
Zašto hipotekarno refinansiranje produžava rok vaše hipoteke
Kada se rok zajma proširuje, potrebno je duže da plati hipoteku u potpunosti. Ako ste uzeli zajam kada ste kupili svoj dom, verovatno je bio kredit od 30 godina. Recite da odlučite da refinansirate hipoteku na kraju 5 godina. Umjesto da se radujemo otplaćivanju kredita za 25 godina u ovom trenutku, sada ćete platiti tu hipoteku u ukupnom periodu od 35 godina.
Ako je vaš originalni zajam amortizovan u trajanju od 30 godina na hipoteku od 100.000 dolara sa kamatom od 6%, Vaša mesečna uplata iznosi 599,55 dolara. Ako refinansirate tu hipoteku od 103.000 dolara, na 5,5%, vaša nova uplata iznosi 584,82 dolara. Vaš kredit će se vratiti na rok od 30 godina. Većina zajmoprimaca odabira 30-godišnji period amortizacije.
Vi ćete napraviti dodatnih 60 meseci plaćanja i platiti $ 35,065 više u toku trajanja kredita, ukoliko živite u imovini dovoljno dugo da biste platili svoj kredit.
Ako se odlučite prodati nakon refinansiranja hipoteke, izgubićete 3.000 dolara kapitala, plus bilo koji glavni saldo koji ste platili na originalni kredit od 100.000 dolara.
Troškovi povezani s refinansiranjem hipoteka
Ili ćete platiti troškove refinanciranja hipoteke putem viših kamata ili će vam se naknade dodati u neplaćenu hipoteku, jer mali broj vlasnika kuća plaća te troškove u gotovini. Nema slobodne vožnje. Slijede tipične naknade za refinansiranje:
- Procjena
- Policy title
- Deponovan
- Kreditne pozicije
- Poreklo
- Obrada
- Zavarovanje
- Žica
- Potražnja korisnika
- Aplikacija
- Administracija
- Rekonstrukcija
- Credit Report
- Notar
- E-mail doc
- Poreska služba
- Snimanje
Teško je da refinansira vašu hipoteku da uštedi 15 dolara mesečno pod ovim okolnostima. Većina hipotekarnih stručnjaka kaže da bi trebali biti u mogućnosti da povrate svoje troškove od refinansiranja hipoteke u roku od tri godine. Ako ste uštedili samo 15 dolara mesečno i koštali ste 3.000 dolara za naknade, trebalo bi 200 meseci da se probije.
Međutim, ako vaši ukupni troškovi refinansiraju vašu hipoteku koštaju vas 3.000 dolara, na primer, a vi ste uštedeli 50 dolara mesečno u vašoj hipotekarnoj uplati tako što ćete ga spustiti do tog iznosa, vi biste prekinuli čak i na kraju 5 godina. Ponekad se ljudi pretvaraju u serijske refinancere, a svaki put kad kamatne stope padnu na pola poena ili poen, oni žure na refinansiranje, misleći da rade pametno kada je često to suprotno.
Nadalje, vaša lična situacija bi mogla biti jedinstvena, a refinansiranje može imati smisla za vas kada to ne bi bilo drugima u početku. Recimo, recimo, da ste imali drugi dom sa hipotekarnim saldom od 200.000 dolara. Ta hipoteka bi mogla da bude isplaćena po nešto većoj stopi od današnjih stopa. Ako je vaša osnovna hipoteka bila, recimo, amortizovana preko 15 godina, verovatno možete refinansirati svoj primarni dom preko 30 godina, zadržati plaćanje na isti način i isplatiti hipoteku u svom drugom domu.
Ako imate sumnje, pitajte nekog profesionalca koji nema psa u trci, kao procenitelj, ili službenik za depozit, ili čak agent za nekretnine kako bi izračunao matematiku za vas. Jer ako pitate hipotekarnog zajmodavca ako biste trebali refinansirati, najčešće je odgovor na to pitanje da.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker saradnik u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.