Definicija i objašnjenje
Naknade za procjenu trebaju biti predočene unapred na procjeni kredita ili procjeni dobre vjere, ali tačan iznos naknade može biti nepoznat kada se procjena kreira.
Često plaćate takse od džepa koristeći ček ili kreditnu karticu, ali ponekad platite za ocjenjivanje prilikom zatvaranja.
Zašto pozajmljivači trebaju procenu
Zajmoprimci moraju znati da vam ne daju razumnu sumu novca. Oni žele da verifikuju da kuća vredi više nego što ste pozajmljivali kako bi mogli da povrate novac - osim ako dođe do značajnog pada cijena kuća.
Garancija za kredit: Kada dobijete hipotekarni zajam, imovina služi kao kolateral za kredit : ako prestane da vrši plaćanja, zajmodavnik može preuzeti vlasništvo nad imovinom, prodati i koristiti prihod od prodaje kako bi isplatio svoj dug. Drugim rečima, kredit je obezbeđen ili garantovan od strane imovine koju kupite. Većina ljudi veruje da im se oduzimanjem nikada neće desiti , i nadam se da to ne znači, ali se slažete sa svim ovim u ugovoru o zajmu.
Nepristrasne informacije: Zajmoprimci ne posećuju susedne stanove i ne gledaju u kuće s vama, a nisu stručnjaci na vašem lokalnom tržištu nekretnina.
Ljudi i organizacije koje vam daju novac mogu biti na hiljadama milja daleko, a vaš kredit bi mogao biti prodat investitorima širom sveta. Oni nikada neće videti kvalitet materijala i stanje vašeg doma, pa kako da budu sigurni da će dobiti svoj novac nazad? Da biste saznali koji je vaš dom vrijedan, zajmodavci dobijaju procjenu od nezavisnog profesionalca koji nije emocionalno ili finansijski uključen u posao.
Šta uradi procenjivač?
Procenjivač procenjuje koliko vredi kuća. Da bi došao do te procjene, procjenjivač treba posjetiti i procijeniti imovinu. U većini slučajeva procenjivači ulaze u kuću da vide stanje i karakteristike enterijera.
Procenjivači treba da izvrše mjerenja kako bi potvrdili kvadratni snimak i druge karakteristike unutar i izvan. Na primjer:
- Da li je kuhinja ili kupatilo preuređena? Koliko dugo i da li posao izgleda profesionalno?
- Koji su materijali pokriveni podovima i da li su u dobrom stanju?
- Postoje li očigledne zdravstvene ili sigurnosne probleme? Procena nije gotovo toliko temeljita kao inspekcija.
Uporedni: Procenjivači upoređuju dom i sa drugim domovima u toj oblasti. Da bi to uradili, procjenjuju nedavno prodaju i karakteristike tih kuća kao što su završeni kvadratni snimci, broj spavaćih soba i kupatila, lokacija i još mnogo toga. Ali ocenjivači obično ne posjećuju unutrašnjost tih "uporedivih" kuća.
Izvještaj o procjeni : Nakon posjećivanja svojstava, procjenjivač kreira izvještaj koji detaljno opisuje predmetnu imovinu, uključujući procijenjenu tržišnu vrijednost i uporedive osobine. Imate pravo da primate kopiju tog izveštaja, i dobra je ideja da pročitate izveštaj i sačuvate kopiju.
Nema provere: procjena pomaže vašem zajmodavcu da razume tržišnu vrijednost imovine. Za više detalja o stanju nekretnina, trebat ćete inspekciju, koja je u potpunosti za vašu korist. Ne očekujte procenitelja da istakne svaki nedostatak ili uđe u prostor za pretragu kako bi potražio probleme - inspektor treba da izvrši detaljniji pregled imovine.
Niska procjena
Procena mora biti dovoljno visoka da opravda kredit koji dobijate. U mnogim slučajevima, ta vrijednost mora odgovarati cijeni za koju ste pod ugovorom. Ponovo, zajmodavci moraju znati da u kući postoji više nego dovoljna vrijednost da se njihov novac vrati, a odnos 80 odsto kredita i vrijednosti često je sigurna smjernica.
Ako procena bude preniska, vaš zajam se uglavnom neće odobriti kao-je. Da biste kupili taj dom, imate nekoliko opcija:
- Pronađite drugačiji aranžman za kreditiranje, koristeći manji kredit ili veći odnos kredita i vrednosti.
- Napravite još jednu procenu i nadajte se za veću procenu, ali ne očekujte da procitači "pomognu" kreditima.
- Napravite veće učešće kako biste nadoknadili razliku i zadržali svoj kredit na prihvatljivom nivou kredita-vrijednost.
Visoke ocene: Ako kuća procenjuje vrednost veću od kupovne cene, to nije problem - osim ako ste prodavac i tražite premalo. Svaka dodatna vrijednost je dodatni kapital u vašem domu . Međutim, procene obično dolaze u blizini dogovorene kupovne cene.
Izbor procjenjivača
Za većinu kredita, vaš zajmodavac bira procjenitelja, tako da troškovi procjene zavise dijelom od toga ko koristi vaš kreditač. Obično ne možete kupiti manje vredan procenjivač.
Pre hipotekarne krize , neki procenitelji bili su optuženi za naduvavanje cene kuća kako bi se odobrili krediti. Hipotekarni brokeri i agenti za nekretnine su možda imali podsticaj da biraju procitare koji su vratili odgovore koji su želeli - ne obavezno najtačniji odgovori. Od tada procenjivači su daleko nezavisniji i nisu spremni da pomognu poslovima.
Možete unajmiti vlastiti procjenjivač, bilo da kupujete ili prodajete. Možda ćete dobiti vrijedne informacije, ali procjena najverovatnije neće biti korištena kao dio procesa odobravanja kredita.